科技大潮席卷金融業(yè)：人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈（2）

大數(shù)據(jù)商業(yè)化：中國開始領先全球

金融大數(shù)據(jù)的競爭，主要集中在幾家大鱷之間——基于過去多年業(yè)務，他們積累了更豐富全面的數(shù)據(jù)。

“中國實際上領先著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，只是世界還不知道。”Jason Jones表示。目前螞蟻金服、陸金所、眾安保險、京東金融估值領先全球Fintech公司，他認為這些高估值是供求關系的自然選擇。

基于大數(shù)據(jù)的應用已經(jīng)越來越多。蟻盾是螞蟻金服新推出的一款利用大數(shù)據(jù)技術(shù)為金融機構(gòu)和各類互聯(lián)網(wǎng)商戶提供反黃牛、反作弊、反欺詐服務的產(chǎn)品。致力于賦能更多生態(tài)合作伙伴安全服務防控的能力，目前已經(jīng)在金融、手機3C產(chǎn)品網(wǎng)絡直銷平臺、O2O、出行、團購等行業(yè)廣泛應用，幫助金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)商戶發(fā)現(xiàn)用戶的欺詐行為，更好的進行風險管理。

芝麻信用的數(shù)據(jù)來源即包含阿里系的電商、支付等數(shù)據(jù)，也包括外部的數(shù)據(jù)，以及各種用戶自主遞交的信息等。這些數(shù)據(jù)的廣泛性給到了芝麻信用有效的信用判定基礎。螞蟻金服工作人員說：

“作為螞蟻金服旗下獨立的第三方征信機構(gòu)，芝麻信用通過云計算、機器學習等技術(shù)科學、客觀、公正的呈現(xiàn)個人和企業(yè)的信用狀況，已經(jīng)形成芝麻信用評分、芝麻信用元素表、行業(yè)關注名單、反欺詐等全產(chǎn)品線。從信用卡、消費金融、融資租賃、抵押貸款，到酒店、租房、租車、分類信息、學生服務、公共事業(yè)服務等，芝麻信用已經(jīng)在上百個場景為用戶、商戶提供信用服務，眾多用戶享受到了信用的便利。”

可以看出，螞蟻金服集團基于云計算跟大數(shù)據(jù)，通過信用體系跟風控體系，支撐征信、保險、理財平臺、支付平臺的業(yè)務。在螞蟻金服的6000多名員工中，從事安全風控的員工，就有1500多人。

大數(shù)據(jù)最終產(chǎn)生商業(yè)價值，要經(jīng)過一個很長的鏈路。

我們?nèi)菀卓吹降氖亲畹讓拥脑紨?shù)據(jù)層，比如電商的交易數(shù)據(jù)、CRM客戶的信息管理系統(tǒng)、一些外部數(shù)據(jù)，這些原始數(shù)據(jù)本身并不能直接產(chǎn)生商業(yè)價值。它們要經(jīng)過中間層的轉(zhuǎn)化，進行大量匯總，將主題數(shù)據(jù)、地址庫、商品庫分門別類，形成衍生指標，比如說一個客戶在過去的幾個月里完成幾筆交易，類似這樣指標才能被模型使用。

然而從數(shù)據(jù)到由數(shù)據(jù)支撐的業(yè)務，還有很長的路要走。當數(shù)據(jù)形成指標，或者分數(shù)，抑或“用戶畫像”時，還不能直接支撐業(yè)務。在簡單的指標之外，還需要復雜的業(yè)務數(shù)據(jù)策略。

“以貸款業(yè)務為例，真正要把這些數(shù)據(jù)拿來做融資或者貸款，還要做一系列的配套的業(yè)務數(shù)據(jù)策略，包括身份識別、授信準入、風險定價，這些是風險端的策略;在營銷端，則是客戶需求分析，客戶獲取、促銷、優(yōu)惠、流失、挽留等策略;在安全方面，會有反欺詐、反洗錢、反套現(xiàn)的策略。”網(wǎng)商銀行風控總監(jiān)盛子夏介紹。

從數(shù)據(jù)形成指標，加之業(yè)務數(shù)據(jù)策略，再成為有效的實時的系統(tǒng)，才能支撐業(yè)務。

而大數(shù)據(jù)的能力，是建立在云上的，一方面是數(shù)據(jù)放在云存儲平臺上，另一方面是建立云的決策系統(tǒng)。這一套流程構(gòu)成了大數(shù)據(jù)的應用全景圖。

當我們越來越依賴手機進行支付、理財和貸款，每個移動端用戶的數(shù)據(jù)安全，也愈發(fā)重要。對于螞蟻金服，數(shù)據(jù)安全主要體現(xiàn)在使用環(huán)節(jié)和流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)。

首先，螞蟻金服內(nèi)部所有數(shù)據(jù)權(quán)限都是按需申請的，并且最小授權(quán)，這意味著只提供使用者在業(yè)務開展過程中需要的最核心的數(shù)據(jù)，在各個審批環(huán)節(jié)，部門都有相關負責人控制數(shù)據(jù)的節(jié)點，以此防止內(nèi)部數(shù)據(jù)的泄露，以及濫用的風險。

在流轉(zhuǎn)層面，所有數(shù)據(jù)實現(xiàn)一個內(nèi)循環(huán)。比如A業(yè)務系統(tǒng)只能使用A的相關數(shù)據(jù)，B業(yè)務系統(tǒng)則不能使用A的數(shù)據(jù)，在數(shù)據(jù)的流轉(zhuǎn)時，數(shù)據(jù)不落地，不能被下載、重新上傳。數(shù)據(jù)在系統(tǒng)之間直接對接，盡量減少人為干預，減少風險。

對于京東金融，大數(shù)據(jù)最直接的應用，是新風控技術(shù)下的信貸，京東金融利用電商數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、倉儲數(shù)據(jù)等，搭建了供應鏈金融體系。

京保貝將傳統(tǒng)銀行需要大量人力服務的業(yè)務，通多新型大數(shù)據(jù)風控以及流程優(yōu)化等方法，轉(zhuǎn)變成無需人工審核的線上自動化放貸，能夠?qū)崿F(xiàn)對客戶的三分鐘放貸。

京保貝2.0則將這種風控能力和系統(tǒng)搭建能力，輸出給外部核心企業(yè)，讓更多傳統(tǒng)企業(yè)加入金融科技。

另一個應用是消費金融，通過風險控制模型體系、量化運營模型體系、用戶洞察模型體系、大數(shù)據(jù)征信體系，實現(xiàn)白條在京東商城、旅游、租房、教育、裝修等多個行業(yè)的應用，并對外輸出這種科技能力。

互聯(lián)網(wǎng)保險也與數(shù)據(jù)息息相關。眾安保險做了一系列探索，將大數(shù)據(jù)技術(shù)運用到產(chǎn)品設計、自動理賠、風險管理等方面。

在核保領域，與傳統(tǒng)核保定價不同，眾安的數(shù)據(jù)庫是實時動態(tài)的。通過與合作方的數(shù)據(jù)對接，眾安可以針對險種及時完善風控模型，調(diào)整賠付策略，從而實現(xiàn)針對不同類別的物件和信用人群進行精準定價。

在消費金融層面，眾安保險與蘑菇街合作，推出了個人消費信用保險產(chǎn)品“買唄”。在數(shù)據(jù)層面，蘑菇街提供用戶的行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等，眾安目前已接入央行征信數(shù)據(jù)、公安數(shù)據(jù)、前海征信、芝麻信用等數(shù)據(jù)體系。

將數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析的技術(shù)運用到產(chǎn)品設計、風險控制等環(huán)節(jié)。這使得眾安保險具備通過信用保證保險搭建信用賬戶體系的能力，同時也能幫助合作伙伴降低提供互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務的成本和風險。

在私募資產(chǎn)證券化方面，眾安保險近期與分期樂等平臺合作，輸出大數(shù)據(jù)技術(shù)及消費金融資產(chǎn)的歸集、打包、管理能力，為優(yōu)質(zhì)的消費分期資產(chǎn)提供增信及資金對接服務。

眾安保險目前已與天貓、淘寶、百度、騰訊、小米等百余家互聯(lián)網(wǎng)公司開展了基于不同行業(yè)場景的業(yè)務合作。在向合作伙伴提供服務的同時，眾安得以不斷積累數(shù)據(jù)。通過數(shù)據(jù)挖掘、機器學習等方法，眾安保險至今已搭建起一整套適用于碎片化、分散化資產(chǎn)的信用評估和風險控制體系。

區(qū)塊鏈應用落地

BI Intelligence在最近剛發(fā)布的一份Fintech行業(yè)報告中預測，區(qū)塊鏈的運用和普及將成為2016年金融業(yè)中最大的趨勢。

我們可以把區(qū)塊鏈看作一項分布式共享賬本，其中有多個節(jié)點，由去中心化的多方共同維護、有統(tǒng)一共識機制保障，在這個賬本上，我們不可篡改信息，不可溯源。在區(qū)塊鏈上，互相不了解的任何人之間可以借助這個公開透明的數(shù)據(jù)庫背書的信任關系，完成端到端的記賬、數(shù)據(jù)傳輸、認證或是合同執(zhí)行。

作為比特幣的底層技術(shù)，區(qū)塊鏈具有去中心化、不可撤銷、可溯源的特征，是未來價值互聯(lián)網(wǎng)的開端，基于區(qū)塊鏈改造現(xiàn)有的金融系統(tǒng)，可以大大改善效率。而它的去中心化的特性，也為其他領域的互聯(lián)網(wǎng)應用打開很大的想象空間。

投資人田先生剛剛募集了一筆10億的基金，想投一些Fintech方面的早期項目，精通技術(shù)的他，在國內(nèi)區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)者之間走了一圈，發(fā)現(xiàn)靠譜的項目還是太少。的確，萬向此前成立了一筆5000萬美元的投資基金，專門投區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)項目，其負責人也表示，“會將目光更多看向海外，國外區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)團隊的落地應用更多”。

國內(nèi)幾年前比特幣的那一幫玩家，紛紛做起了區(qū)塊鏈的生意，他們和一些機構(gòu)談好合作，但面臨的直接問題是：畫得出餅，寫不出代碼——開發(fā)了幾個月，乃至一年，產(chǎn)品并沒有成功上線。因為他們用比特幣的挖礦算法來開發(fā)應用，每秒交易最多達到幾十筆，這是技術(shù)上的bug。

將商業(yè)應用落地的區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司布比，拋棄了比特幣的挖礦算法，因為機構(gòu)之間的信任不需要通過挖礦的模式去建立信任。

布比目前的算法在普通PC上(非服務器)穩(wěn)定在每秒交易300筆左右，其負責人稱：“今年年底前突破每秒3000筆，性能會持續(xù)優(yōu)化，如果有更高的交易量業(yè)務需求，不排除未來會和硬件廠商合作，專門提供通過硬件對于加密算法提高效率，或者部分程序邏輯通過FPGA來實現(xiàn)增加效率，性能對于布比不是瓶頸。”

近幾個月內(nèi)，布比將區(qū)塊鏈技術(shù)落地應用在積分、供應鏈管理云平臺、網(wǎng)貸平臺等場景，幫助這些領域里的公司搭建區(qū)塊鏈底層技術(shù)，目前完成了Pre-A輪融資。

在實際應用方面，布比幫格格積分建立區(qū)塊鏈底層系統(tǒng)，打通不同商家的積分，登記在區(qū)塊鏈上，用戶之間可以轉(zhuǎn)贈積分，進行自由流動。

積分方面，區(qū)塊鏈可以幫助積分平臺之間共同參與交易驗證、賬本存儲、實時結(jié)算;讓商戶、積分發(fā)行方、第三方支付平臺進出更靈活;激活存量積分，滿足商圈內(nèi)不同商戶的積分兌換。

區(qū)塊鏈不可篡改、溯源的特征，可以用于供應鏈管理。布比和供應鏈平臺物鏈合作，打擊供應鏈上的假貨，最近他們針對內(nèi)蒙古的羊肉進行區(qū)塊鏈改造：從生產(chǎn)開始，把商品信息制成二維碼，印刷在羊肉包裝盒上，再將這些二維碼信息登記在區(qū)塊鏈平臺上在每個運輸環(huán)節(jié)，都有相關負責方，如果出現(xiàn)假貨，商家可以在區(qū)塊鏈上查到商品的去處。

布比創(chuàng)始人兼CEO蔣海，早年畢業(yè)于中國科學院計算技術(shù)研究所，在分布式系統(tǒng)、復雜網(wǎng)絡管控、網(wǎng)絡內(nèi)容安全、新型電子貨幣等方面，有十余年的系統(tǒng)開發(fā)和科學研究經(jīng)驗。2012年比特幣最火的時候，蔣海并沒有加入炒幣大軍，而是一直研究區(qū)塊鏈的底層技術(shù)。

區(qū)塊鏈基礎服務平臺目前的應用，主要集中在這幾個領域：快速交易驗證、高效賬本存取、多種資產(chǎn)發(fā)行、聯(lián)合簽名控制、內(nèi)置智能合約、鏈上交易所。

除了大多數(shù)創(chuàng)業(yè)公司起步艱難、良莠不齊這個現(xiàn)狀，投資區(qū)塊鏈的另一個難點在于，傳統(tǒng)金融機構(gòu)都在研發(fā)自己的區(qū)塊鏈應用，并加入?yún)^(qū)塊鏈國際組織，對創(chuàng)業(yè)公司來說，這儼然就是泰山壓頂般的挑戰(zhàn)。

平安集團最近加入R3全球合作伙伴網(wǎng)絡，這個網(wǎng)絡以R3 實驗與研究中心(R3 Lab and Re-search Centre)為基礎，目前共有42家金融機構(gòu)成為創(chuàng)始伙伴，包括：花旗銀行、瑞士信貸、丹麥銀行、德意志銀行、摩根大通、高盛、匯豐銀行等。核心職能是制定銀行業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)的行業(yè)標準，以及探索實踐用例，并建立銀行業(yè)的區(qū)塊鏈組織。

作為中國首家加入該聯(lián)盟的金融機構(gòu)，平安接下來將與全球最大的40多家金融機構(gòu)合作，共同為金融服務行業(yè)開發(fā)基于分布式共享分類賬技術(shù)的開拓性商務應用。

在中國，摩根士丹利牽頭和美商會組織了一個金融科技小組，與在中國的外資金融機構(gòu)一起探討未來計劃。他們的一位高層說：區(qū)塊鏈分布式賬本交易處理系統(tǒng)，將給金融市場帶來巨大沖擊，最直接的運用就是清算業(yè)務，降低交易的復雜性，并有效監(jiān)控諸如股票、債券等有價證券資產(chǎn)的交易過程。

區(qū)塊鏈將原本掌握在金融機構(gòu)手中的“總賬”，下放到每個節(jié)點個體，由公眾共同維護，在一定程度上解放了傳統(tǒng)金融機構(gòu)賬戶管理和清算的職能。

“摩根士丹利自身有總賬本，這個總賬本是否可以用區(qū)塊鏈的方式來做?如果要做的話，成本是更貴還是更便宜?除此之外還有什么好處，需要什么樣的輔助技術(shù)?區(qū)塊鏈本身是一個設計理念，可以用一些怎樣的現(xiàn)代的技術(shù)去實現(xiàn)它的理念?在成本收益分析方面，使用區(qū)塊鏈對公司會產(chǎn)生什么樣的影響?”這些都是摩根士丹利正在考慮的問題，公司內(nèi)部有專業(yè)團隊，研發(fā)區(qū)塊鏈相關產(chǎn)品，同時也關注外界創(chuàng)業(yè)團隊，遇到好的產(chǎn)品，摩根士丹利也會入股投資。

“依照Fintech現(xiàn)在的發(fā)展趨勢，會在未來3~5年，會對金融市場整個部署有一個很大的沖擊。”摩根士丹利一位高管這樣說。