發(fā)展普惠保險需久久為功

日前，中國銀保監(jiān)會就推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展，向業(yè)內(nèi)征求意見，并首度明確普惠保險的范疇，該類保險產(chǎn)品包括普惠性質(zhì)的保險和專屬普惠保險兩種保障形式。具體來看，普惠性質(zhì)的保險主要包括大病保險、長期護理保險、城市定制醫(yī)療保險（俗稱“惠民保”）、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、農(nóng)業(yè)保險等。此外，保費或保額相對較低的意外險、健康險、人壽保險和財產(chǎn)保險等產(chǎn)品與服務也被納入了普惠保險范疇。

相較于傳統(tǒng)意義上的普惠型保險產(chǎn)品，征求意見稿中普惠保險的產(chǎn)品范疇更廣，這將推動市面上的普惠保險產(chǎn)品擴容。當前，普惠保險市場依然存在服務廣度、深度不夠，創(chuàng)新不足等問題，保險供給與公眾的保障需求還存在較大差距。在推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展過程中，如何進行產(chǎn)品創(chuàng)新、豐富產(chǎn)品體系成為保險公司亟待突破的關鍵問題。

發(fā)展普惠保險，需要提高農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體保障水平，改善特定風險群體保險服務；需要提升小微企業(yè)、個體工商戶等主體的抗風險能力；需要積極參與重點領域的風險保障，鼓勵發(fā)展專屬普惠保險產(chǎn)品等。這三方面內(nèi)容既是發(fā)展普惠保險的出發(fā)點，也是落腳點。

從政策方向上看，“鼓勵發(fā)展專屬普惠保險產(chǎn)品”尤為受到各方關注，因為征求意見稿不僅給出了保險公司開發(fā)專屬普惠保險產(chǎn)品的基本要求，還給予了特殊優(yōu)惠政策。具體來看，按照監(jiān)管要求，保險公司創(chuàng)新開發(fā)的專屬普惠保險費率水平應低于普通保險產(chǎn)品費率水平。同時，險企在申請專屬普惠保險產(chǎn)品審批或備案時，還須提供該類保險的業(yè)務方案，對產(chǎn)品設計、保障對象、定價、投保方式、預期效果和風控等舉措進行詳細說明。

在優(yōu)惠政策方面，監(jiān)管部門也會優(yōu)化專屬普惠保險償付能力的計算規(guī)則，降低專屬普惠保險產(chǎn)品的資本占用，完善該類產(chǎn)品的費率調(diào)節(jié)機制等。顯然，這一政策導向?qū)⑦M一步提升險企開發(fā)專屬普惠保險產(chǎn)品的積極性。

從長遠來看，普惠保險業(yè)務不是“一陣風”更不是“一錘子買賣”。保險公司應明確普惠保險業(yè)務牽頭部門，建立推動普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的相關機制，還要建立切實有效的管理制度，加強風險識別和防控等。從風險控制角度看，發(fā)展普惠保險既是創(chuàng)新機遇也同樣面臨挑戰(zhàn)，若想在這一業(yè)務上走穩(wěn)走好，在戰(zhàn)略上要樹立長期科學的業(yè)務發(fā)展理念，在戰(zhàn)術上要建立起穩(wěn)定可持續(xù)的盈虧分擔機制，才能避免賠本賺吆喝的窘境。

值得一提的是，保險公司還可以嘗試建立專屬普惠保險產(chǎn)品定期回溯機制，及時優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)品設計，實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營。保險公司參與政府主導的專屬普惠保險業(yè)務，可在“惠民保”業(yè)務的基礎上，探索與政府部門的分工合作機制，進而促進普惠保險業(yè)務健康發(fā)展。