協(xié)力提升金融消費(fèi)者保護(hù)

銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》，并自2023年3月1日起施行。

事關(guān)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，同時(shí)關(guān)乎金融市場(chǎng)秩序穩(wěn)定和長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展，這份文件出臺(tái)的重要性不言而喻。相比此前的監(jiān)管規(guī)定，此次《管理辦法》有四方面新內(nèi)容：一是明確消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任，系統(tǒng)性提出體制機(jī)制建設(shè)要求；二是遵循同類業(yè)務(wù)、同類主體統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)原則，加大行政處罰力度；三是治理群眾反映強(qiáng)烈的亂象和突出問(wèn)題，明確劃定行為紅線；四是規(guī)范銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)個(gè)人信息處理行為，使行業(yè)在充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值的同時(shí)切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息安全。

金融消費(fèi)糾紛往往化解過(guò)程繁瑣復(fù)雜、專業(yè)性要求高，新辦法的發(fā)布進(jìn)一步夯實(shí)了銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域消費(fèi)者保護(hù)的制度基礎(chǔ)，壓實(shí)了各方責(zé)任。特別是明確要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無(wú)正當(dāng)理由不得拒絕參加調(diào)解，應(yīng)積極主動(dòng)與消費(fèi)者協(xié)商解決矛盾糾紛。在協(xié)商不成的情況下，通過(guò)調(diào)解、仲裁、訴訟等方式促進(jìn)矛盾糾紛化解。

“濫收費(fèi)”“霸王條款”等消費(fèi)者和社會(huì)輿論反映強(qiáng)烈的問(wèn)題，必須重拳治理。新辦法設(shè)立了禁止性規(guī)定，并較為精準(zhǔn)地劃定了紅線。應(yīng)該強(qiáng)調(diào)的是，不得未經(jīng)消費(fèi)者同意單方開(kāi)通收費(fèi)服務(wù)，不得在協(xié)議約定外變相額外收費(fèi)，不得通過(guò)格式合同不合理加重消費(fèi)者責(zé)任，不得從貸款本金中預(yù)先扣除利息等。針對(duì)不當(dāng)催收、暴力催收問(wèn)題，規(guī)定委托外部機(jī)構(gòu)催收前應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)方式告知債務(wù)人，不得采取暴力、恐嚇、欺詐等不正當(dāng)手段實(shí)施催收。

劃定監(jiān)管紅線的同時(shí)，也有鐵腕處罰和追責(zé)。新辦法明確加大對(duì)侵害消費(fèi)者權(quán)益行為的追責(zé)處罰力度。對(duì)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，且造成惡劣影響等情形的行為，除有關(guān)責(zé)任人員外，還要追究相關(guān)董事及高管責(zé)任。

近年來(lái)，我國(guó)加大力度保護(hù)個(gè)人信息安全，值得關(guān)注的是，消費(fèi)者個(gè)人金融信息安全保護(hù)此次也被納入新辦法監(jiān)管范疇。對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收集、使用、傳輸消費(fèi)者個(gè)人信息，不得采取變相強(qiáng)制、違規(guī)購(gòu)買等不正當(dāng)方式收集消費(fèi)者個(gè)人信息。書面形式征求消費(fèi)者個(gè)人信息處理同意時(shí)，應(yīng)當(dāng)以醒目方式、清晰易懂的語(yǔ)言明示與消費(fèi)者存在重大利害關(guān)系的內(nèi)容；不得在線上渠道設(shè)置默認(rèn)同意的選項(xiàng)獲取消費(fèi)者個(gè)人信息授權(quán)。此外，禁止從業(yè)人員違規(guī)查詢、下載、復(fù)制、存儲(chǔ)、篡改消費(fèi)者個(gè)人信息等。

此次新辦法的發(fā)布對(duì)于保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)公平公正的金融市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，具有重要意義。以新辦法出臺(tái)為契機(jī)，監(jiān)管部門要進(jìn)一步督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)落實(shí)消費(fèi)者保護(hù)主體責(zé)任，同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也要根據(jù)監(jiān)管的新要求，系統(tǒng)跟進(jìn)相關(guān)機(jī)制建設(shè)，各方協(xié)力，切實(shí)提高消費(fèi)者服務(wù)水平，真正讓人民群眾滿意。