存量房貸利率調(diào)整后 漳州置業(yè)者每月能省多少錢

近日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》，自2023年9月25日起，符合條件的借款人可向承貸金融機(jī)構(gòu)提出申請，由該金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放貸款置換存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款。同時(shí)，存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款的借款人亦可向承貸金融機(jī)構(gòu)提出申請，協(xié)商變更合同約定的利率水平。

日前，記者走訪漳州市區(qū)多家銀行了解到，目前存量首套房貸利率調(diào)整的具體標(biāo)準(zhǔn)和操作細(xì)節(jié)已基本明確，這也為即將開展的調(diào)整工作提供了依據(jù)。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，存量房貸利率調(diào)整后，將有助于降低借款人的住房消費(fèi)負(fù)擔(dān)，同時(shí)也可在一定程度上緩解提前還貸現(xiàn)象。那么，存量房貸利率調(diào)整后，漳州置業(yè)者究竟能省多少錢呢？

利率能降多少

取決于兩個(gè)關(guān)鍵因素

存量首套房貸利率具體如何調(diào)整？記者了解到，各家銀行給出的調(diào)整規(guī)則都相差不多。以農(nóng)業(yè)銀行為例，對于2019年10月7日（含）前發(fā)放的、已按人民銀行2019年第30號(hào)公告要求轉(zhuǎn)換為貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）定價(jià)的存量首套個(gè)人住房貸款，利率水平調(diào)整至原貸款合同期限對應(yīng)的LPR（即加點(diǎn)幅度為0）；貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限高于原貸款合同期限對應(yīng)LPR的，按發(fā)放時(shí)當(dāng)?shù)厥滋追抠J利率政策下限執(zhí)行。對于2019年10月8日（含）至2022年5月14日（含）發(fā)放的存量首套個(gè)人住房貸款，利率水平調(diào)整至全國首套房貸利率政策下限，即原貸款合同期限對應(yīng)的LPR（即加點(diǎn)幅度為0）；貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限高于原貸款合同期限對應(yīng)LPR的，按發(fā)放時(shí)當(dāng)?shù)厥滋追抠J利率政策下限執(zhí)行。對于2022年5月15日（含）至2023年8月31日（含）發(fā)放的存量首套個(gè)人住房貸款（含已簽訂合同但未發(fā)放的貸款），利率水平調(diào)整至全國首套房貸利率政策下限，即原貸款合同期限對應(yīng)的LPR減20個(gè)基點(diǎn)；貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限高于原貸款合同期限對應(yīng)的LPR減20個(gè)基點(diǎn)的，按發(fā)放時(shí)當(dāng)?shù)厥滋追抠J利率政策下限執(zhí)行。

也就是說，想確定自己的房貸利率能下調(diào)多少，取決于兩個(gè)關(guān)鍵因素：貸款發(fā)放時(shí)間，以及所在城市首套房貸利率政策下限。同時(shí)還需要注意，貸款基準(zhǔn)利率與貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）不同。2018年1月1日至今，我國一年以內(nèi)（含一年）貸款基準(zhǔn)利率為4.35%，一年至五年（含五年）貸款基準(zhǔn)利率為4.75%，五年以上貸款基準(zhǔn)利率為4.9%。LPR則已做過多次調(diào)整。

漳州置業(yè)者

還貸壓力將進(jìn)一步減輕

記者從中國人民銀行福建省分行官網(wǎng)了解到，2018年1月1日-2019年10月7日，漳州地區(qū)執(zhí)行的利率下限為0.7倍貸款基準(zhǔn)利率；2019年10月8日-2022年5月14日，漳州地區(qū)執(zhí)行的利率下限為LPR；2022年5月15日-2022年5月18日，漳州地區(qū)執(zhí)行的利率下限仍為LPR；2022年5月19日-2023年2月28日，漳州地區(qū)執(zhí)行的利率下限為LPR減20個(gè)基點(diǎn)；2023年3月1日至今，漳州地區(qū)執(zhí)行的利率下限為LPR減50個(gè)基點(diǎn)。

借款人可根據(jù)自己辦理房貸業(yè)務(wù)的時(shí)間點(diǎn)來確定當(dāng)時(shí)的政策，再進(jìn)行計(jì)算。舉個(gè)例子，2022年4月23日，市民王女士在漳州以100萬元商業(yè)貸款、20年本額等息還款的方式買了首套房。當(dāng)時(shí)的定價(jià)基準(zhǔn)為LPR+54個(gè)基點(diǎn)，最終簽合同的首套房貸利率為5.19%。現(xiàn)在按照最新規(guī)則，王女士的房貸利率可調(diào)整為原貸款發(fā)放時(shí)漳州的最低下限，也就是LPR。那么王女士可以享受到的調(diào)整就是下調(diào)54個(gè)基點(diǎn)，5.19%-0.54%=4.65%。調(diào)整前，王女士的月供約為6704元；調(diào)整后，王女士的月供將低于6407元，每月省了約300元，總利息少了約7.1萬元。

此外，還有不少借款人十分關(guān)注已辦理提前還款的部分，能否調(diào)整利率的問題。對此不同銀行給出了不同說法。工商銀行表示，此次存量房貸利率調(diào)整不溯及既往，對于此前已經(jīng)支付的高于調(diào)整后利率水平的房貸利息，暫不支持要求返還。農(nóng)業(yè)銀行表示，若已完成提前還款扣款操作的，不再進(jìn)行利率調(diào)整；若已提出提前還款申請、但尚未完成扣款的，客戶可根據(jù)自身需要撤銷提前還款申請，凡是符合條件的，均可納入此次調(diào)整范圍。

記者 閆 鍇