廈門出臺全國首個(gè)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)管理辦法 規(guī)范P2P

網(wǎng)貸備案企業(yè)將有綜合分值，并據(jù)此分級處理；合同須電子化并存證，資金流數(shù)據(jù)也要上傳；網(wǎng)貸企業(yè)還要聘請律師、會計(jì)師出具法律意見書、專項(xiàng)審計(jì)報(bào)告……昨天，導(dǎo)報(bào)記者獲悉，廈門市金融辦印發(fā)《廈門市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理暫行辦法》。

首個(gè)地方備案管理辦法

網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)即我們俗稱的P2P企業(yè)，是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動的金融信息中介公司。而網(wǎng)絡(luò)借貸是指個(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)的直接借貸。

近幾年來，有關(guān)網(wǎng)貸平臺卷款跑路的消息層出不窮，令很多市民對P2P網(wǎng)貸望而卻步。去年以來，中央層面對互聯(lián)網(wǎng)金融的整治不斷加碼、細(xì)化，廈門也開展了為期近一年的互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治工作，對廈門轄內(nèi)40余家包含網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行了現(xiàn)場檢查。根據(jù)現(xiàn)場檢查情況及企業(yè)提交的書面文件，下發(fā)了整改通知書。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在完成整改并通過后才可向金融辦申請備案。對于前期未進(jìn)入檢查名單的企業(yè)，后續(xù)申請備案，不排除備案部門仍須實(shí)地走訪查看，以便了解企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營狀況。

此次出臺的《暫行辦法》，是繼去年10月中國銀監(jiān)會等部門印發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》以來，在全國各地方政府中貫徹落地的第一份網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案管理辦法。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著廈門《暫行辦法》的落地實(shí)施，網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)將迎來一輪重新洗牌和優(yōu)勝劣汰，行業(yè)集中度也將進(jìn)一步提高。同時(shí)，市民選擇P2P網(wǎng)貸理財(cái)時(shí)，也將有一個(gè)更細(xì)致的參考標(biāo)準(zhǔn)。不過，需提醒的是，《暫行辦法》還強(qiáng)調(diào)，備案登記不構(gòu)成對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評價(jià)，不作為出借人資產(chǎn)安全的保證。

網(wǎng)貸合同要電子化并存證

據(jù)廈門市金融辦相關(guān)人士介紹，《暫行辦法》在管理機(jī)制方面做了重要?jiǎng)?chuàng)新，采取“互聯(lián)網(wǎng)+”手段防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，依托廈門市金融風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警平臺，要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)將合同業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和資金流數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)上傳并進(jìn)行匹配比對，得出備案企業(yè)的綜合分值，并根據(jù)企業(yè)的分值進(jìn)行分級處理，加強(qiáng)對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)測預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)提示，做到早發(fā)現(xiàn)、早介入、早處置。

在維護(hù)投資者權(quán)益方面，網(wǎng)貸企業(yè)自愿加入廈門市金融風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警平臺，《暫行辦法》要求所有備案的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)都要將合同電子化并存證，存證后自動傳輸至“廈門市金融風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警平臺”。這一做法，解決了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合同資料保存的完整性問題，方便日后當(dāng)事人維權(quán)。

此外，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)需要與第三方電子數(shù)據(jù)存證平臺簽訂合同存證的委托協(xié)議，并將復(fù)印件提交給金融辦；應(yīng)當(dāng)聘請律師事務(wù)所出具《網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案登記法律意見書》。已存續(xù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在完成業(yè)務(wù)整改后再行申請，并聘請會計(jì)師事務(wù)所出具專項(xiàng)審計(jì)報(bào)告。

網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)審核借貸雙方

對于需備案的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要關(guān)注哪些問題？《暫行辦法》起草方之一的天衡聯(lián)合律師事務(wù)所黃倩穎認(rèn)為，主要有三個(gè)重點(diǎn)方面。

首先是，平臺標(biāo)的金額是否超過法律規(guī)定的上限。

按照法律規(guī)定，借款人為自然人的借款上限是20萬，借款人為法人或其他組織的借款上限是100萬。金額如有超過法律規(guī)定上限，應(yīng)對其限期整改，不再發(fā)放超過借款金額標(biāo)準(zhǔn)的標(biāo)的。

其次是對出借人及借款人的審核。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對出借人的年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行盡職評估，不得向未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估的出借人提供交易服務(wù)。廈門的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)目前在此方面普遍做得不完善。另一方面，對借款人的審核，是作為網(wǎng)貸平臺天然的義務(wù)，不管是做哪個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)借貸，任何一個(gè)借款人申請借款，均要對其進(jìn)行審核，盡到審核義務(wù)。

另外，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)還應(yīng)有符合業(yè)務(wù)發(fā)展的完善的配套制度，包括信息披露制度、風(fēng)險(xiǎn)控制制度、項(xiàng)目審核制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度等。

解讀

“天羅”+“地網(wǎng)”防控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

廈門市金融辦將充分依托金融風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警平臺，對備案的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。從而防控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)投資者合法權(quán)益。

其中，最外層是“天羅”+“地網(wǎng)”式的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。“天羅”指預(yù)警平臺采用網(wǎng)上輿情監(jiān)測系統(tǒng)抓取關(guān)鍵詞，包括網(wǎng)絡(luò)論壇、自媒體等渠道，再結(jié)合工商、公安、法院等部門的數(shù)據(jù)，通過模型進(jìn)行計(jì)算分析，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)做出綜合評價(jià)，建立立體化、社會化、信息化的監(jiān)測預(yù)警體系；“地網(wǎng)”指預(yù)警平臺將開發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)隨手拍APP，通過社區(qū)綜合管理網(wǎng)格化信息員及市民群眾收集信息，包括互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營場所、廣告宣傳單等等。

第二層是借助“律師”和“會計(jì)師”的專業(yè)力量引導(dǎo)、規(guī)范企業(yè)合規(guī)經(jīng)營。

預(yù)警平臺最核心的部分是實(shí)時(shí)監(jiān)測網(wǎng)貸平臺的“信息流”和“資金流”數(shù)據(jù)。“信息流”指的是網(wǎng)貸平臺的所有交易合同和標(biāo)的信息，“資金流”是指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在資金存管銀行的所有銀行流水?dāng)?shù)據(jù)。這兩類數(shù)據(jù)通過電子化存證，并上傳至預(yù)警平臺進(jìn)行匹配比對，可以得出網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)值，按照評價(jià)指標(biāo)模型進(jìn)行綜合評分和分級，加強(qiáng)對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)測預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)提示。未來，市金融辦還將根據(jù)國家有關(guān)細(xì)則對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估分類，預(yù)警平臺沉淀下來的這些大數(shù)據(jù)將是重要的評價(jià)依據(jù)。