從全國兩會看數(shù)字金融如何賦能千行百業(yè)

新華社北京3月7日電 題：更高效、更便捷、更安全——從全國兩會看數(shù)字金融如何賦能千行百業(yè)

中國經(jīng)濟(jì)信息社記者 劉玉龍、翟卓

數(shù)字金融正成為金融體系創(chuàng)新升級的強(qiáng)勁引擎，驅(qū)動(dòng)著金融服務(wù)向更高效、更便捷、更安全的方向邁進(jìn)。

5日提請十四屆全國人大三次會議審議的政府工作報(bào)告提出，加快完善數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度，深化數(shù)據(jù)資源開發(fā)利用，促進(jìn)和規(guī)范數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)。

全國兩會期間，多位代表委員和業(yè)內(nèi)人士提出，下一步，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以數(shù)據(jù)要素和數(shù)字技術(shù)為關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)，加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，重塑數(shù)字金融服務(wù)模式。同時(shí)，監(jiān)管部門要進(jìn)一步完善數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施，健全金融管理和配套制度機(jī)制，提高金融消費(fèi)者保護(hù)能力。

精準(zhǔn)“輸血” 提升服務(wù)質(zhì)效

“現(xiàn)在公司飼料儲備充足，奶牛膘肥體壯，每天能產(chǎn)奶十來噸，這真得好好感謝農(nóng)行的‘牛臉識別’。”山東大牟牛農(nóng)業(yè)科技發(fā)展有限公司總經(jīng)理杜巖說，銀行員工通過手機(jī)拍照給牛進(jìn)行身份認(rèn)證，一上午就干完了以前打耳標(biāo)要折騰三五天的活兒，給牛“刷臉”后，公司順利貸到了款。

杜巖口中的“牛臉識別”，是農(nóng)業(yè)銀行推出的數(shù)字化產(chǎn)品“智慧畜牧貸”。“通過AI技術(shù)精準(zhǔn)認(rèn)定畜禽活體抵押物，并進(jìn)行遠(yuǎn)程監(jiān)控管理，不僅解決了廣大養(yǎng)殖戶擔(dān)憂打耳標(biāo)會影響奶牛產(chǎn)奶量的問題，更運(yùn)用新技術(shù)破解了活體資產(chǎn)抵押難題。”農(nóng)業(yè)銀行山東省分行客戶經(jīng)理張卓說。

記者了解到，除活體資產(chǎn)變資金外，近年來數(shù)據(jù)資產(chǎn)融資蓬勃發(fā)展，在精準(zhǔn)“輸血”科創(chuàng)小微企業(yè)的同時(shí)，也推動(dòng)數(shù)據(jù)要素價(jià)值全面釋放。

全國人大代表、廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系教授潘越認(rèn)為，數(shù)字金融賦能經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展不僅體現(xiàn)在提升金融服務(wù)效率與覆蓋面，還體現(xiàn)在優(yōu)化資源配置并加速產(chǎn)業(yè)升級、構(gòu)建多層次普惠金融服務(wù)體系、系統(tǒng)化提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力等方面。

“憑借在深圳數(shù)據(jù)交易所上架的數(shù)據(jù)交易標(biāo)的，我們成功獲得光大銀行1000萬元無質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)增信貸款，打通了數(shù)據(jù)從資源到資產(chǎn)再到資本的轉(zhuǎn)化路徑。”深圳微言科技有限責(zé)任公司創(chuàng)始人兼CEO黃聰認(rèn)為，隨著數(shù)據(jù)交易市場不斷成熟和評估標(biāo)準(zhǔn)逐漸統(tǒng)一，這一模式有望成為支持新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的重要引擎。

“公共數(shù)據(jù)正在越來越多的場景中為金融業(yè)務(wù)發(fā)揮關(guān)鍵作用。”建設(shè)銀行上海市分行數(shù)字金融部總經(jīng)理史唯白說，通過引入浦東新區(qū)數(shù)據(jù)局的“時(shí)空數(shù)據(jù)”評分結(jié)果及其集成的三方收單數(shù)據(jù)，該行對商戶經(jīng)營情況的判斷效率和準(zhǔn)確度得到極大提高，雙方共同設(shè)計(jì)的“煙火貸”也得以擺脫傳統(tǒng)授信要“看報(bào)表”“看稅票”的掣肘，商戶貸款的可得性和審批額度均有所提升。

浙商銀行科技管理部總經(jīng)理董佳藝認(rèn)為，作為金融“五篇大文章”的數(shù)字基座，以數(shù)據(jù)要素和數(shù)字技術(shù)為關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)的數(shù)字金融，不僅能提升金融服務(wù)質(zhì)效，還能更好賦能金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

“部分銀行采用智能風(fēng)控技術(shù)，將小微企業(yè)貸款審批時(shí)間從7天縮短至3分鐘，有效加快了資金流轉(zhuǎn)。”中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長劉勇說，大數(shù)據(jù)征信和AI信貸模型大幅提升了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

創(chuàng)新驅(qū)動(dòng) 推動(dòng)行業(yè)變革

“以前要跑很多次，才能辦完理賠咨詢、理賠報(bào)案、臨柜辦理、遞交資料這4件事，如今通過企微專線一對一服務(wù)，客戶可一次性體驗(yàn)咨詢解答、理賠報(bào)案、資料上傳等服務(wù)，大部分客戶申請當(dāng)天或次日即可賠款到賬。”中國人壽壽險(xiǎn)重慶市分公司科技部總經(jīng)理曾潔說。

曾潔介紹，重慶分公司與醫(yī)保、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等單位合作，強(qiáng)化醫(yī)療健康大數(shù)據(jù)運(yùn)用，讓數(shù)據(jù)多跑路、百姓少跑腿，客戶入院便提醒其報(bào)案，客戶出院后提供身份證件及領(lǐng)款賬號就能便捷理賠。

“借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)能夠簡化流程，設(shè)計(jì)更加個(gè)性化、智能化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，讓客戶隨時(shí)隨地享受金融服務(wù)。”全國人大代表、清華大學(xué)國家金融研究院院長田軒建議，進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和數(shù)據(jù)要素價(jià)值挖掘，給予金融機(jī)構(gòu)政策支持。

加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的必然選擇。這一趨勢從信息科技投入上可見一斑。上市公司年報(bào)顯示，工、農(nóng)、中、建四大國有銀行信息科技資金投入逐年增加，2023年四大行金融科技投入總額接近1000億元，較2019年增長超70%。

“目前，我行的手機(jī)銀行已實(shí)現(xiàn)數(shù)十項(xiàng)智能化場景應(yīng)用，通過自然語言交互等途徑，讓手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)從‘貨架式’‘搜索式’到‘多輪對話式’場景服務(wù)的轉(zhuǎn)變。”工商銀行網(wǎng)絡(luò)金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛說，數(shù)字金融與場景化的結(jié)合，不僅提升了用戶體驗(yàn)，還拓展了金融服務(wù)的邊界，推動(dòng)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合。

“銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)。”中國銀行業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，加速推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型要平衡好發(fā)展與安全、守正與創(chuàng)新的關(guān)系，不斷提升金融服務(wù)的便利性和競爭力。

防控風(fēng)險(xiǎn) 完善金融生態(tài)

“隨著金融風(fēng)險(xiǎn)的綜合性、隱蔽性不斷上升，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式存在一定局限性。”全國政協(xié)委員、申萬宏源證券研究所首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家楊成長表示，從實(shí)踐看，“金融監(jiān)管+大數(shù)據(jù)技術(shù)”為防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)提供了新路徑。

在寧波，為筑造數(shù)字風(fēng)控堅(jiān)實(shí)屏障，人民銀行寧波市分行建設(shè)并優(yōu)化了寧波市普惠金融信用信息服務(wù)平臺，提供納稅變動(dòng)幅度、不動(dòng)產(chǎn)查封等28個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)，供金融機(jī)構(gòu)設(shè)置差異化閾值實(shí)時(shí)監(jiān)測。截至2024年末，累計(jì)推送預(yù)警信息44.8萬條，涉及主體4.8萬家。

在重慶，為探索適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)糾紛的多元化解機(jī)制，渝中區(qū)推出數(shù)字金融“一站式”解紛平臺，通過設(shè)立數(shù)字金融糾紛“投訴中心”“調(diào)解中心”“仲裁中心”，提升數(shù)字金融服務(wù)能級，完善數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)。

在蘇州，得益于“金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算器”的上線應(yīng)用，蘇州工業(yè)園區(qū)實(shí)現(xiàn)了大量潛在風(fēng)險(xiǎn)的早發(fā)現(xiàn)、早處置。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2024年前三季度，當(dāng)?shù)靥崆鞍l(fā)現(xiàn)并處置的類金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)比上年全年增加了102%，助力政府高效精準(zhǔn)監(jiān)管。

“數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，不僅大幅提升了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測效率，更為廣大群眾挽回了大量經(jīng)濟(jì)損失。”蘇州工業(yè)園區(qū)行政審批局黨組書記、局長李江說。

與此同時(shí)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在持續(xù)發(fā)力。國家外匯管理局浙江省分局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，分局抓住總局搭建跨境金融服務(wù)平臺契機(jī)，推出“企業(yè)匯率風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)”應(yīng)用場景，賦能轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)更好解決涉外企業(yè)匯率風(fēng)險(xiǎn)管理難題。

“通過平臺的‘企業(yè)匯率風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)’應(yīng)用場景，我們得以更深入地了解企業(yè)外匯收支狀況及衍生品交易情況，從而為其量身定制匯率避險(xiǎn)產(chǎn)品，服務(wù)質(zhì)效大幅提升。截至去年末，我行已累計(jì)為20家企業(yè)辦理729筆匯率避險(xiǎn)業(yè)務(wù)，金額達(dá)10億美元。”中信銀行紹興分行相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

數(shù)字技術(shù)有效賦能防控和管理風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，數(shù)據(jù)自身的安全問題也引起廣泛關(guān)注。

全國政協(xié)委員、中泰證券總經(jīng)理馮藝東提出，當(dāng)前，數(shù)據(jù)治理水平不足、數(shù)據(jù)權(quán)屬界定不清晰等問題普遍存在，數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)措施有待完善。建議充分平衡好數(shù)據(jù)的“保護(hù)”與“利用”，既要加強(qiáng)安全防范、隱私保護(hù)，做好分級管理，也要防止過度保護(hù)，避免形成數(shù)據(jù)孤島。

全國人大代表、立信會計(jì)師事務(wù)所董事長朱建弟建議，通過數(shù)據(jù)挖掘、AI算法等技術(shù)，對金融機(jī)構(gòu)或客戶進(jìn)行分類，識別出有風(fēng)險(xiǎn)的群體；運(yùn)用預(yù)測算法對金融市場趨勢和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測，提前發(fā)現(xiàn)潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)跡象，從而為監(jiān)管決策提供科學(xué)依據(jù)。