加強(qiáng)數(shù)字普惠金融的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)

綠色金融既是“十三五”戰(zhàn)略規(guī)劃中倡導(dǎo)的五大發(fā)展理念之一,也是今年G20杭州峰會(huì)的重要議題。綠色金融是一個(gè)外延極為寬泛的概念,所有金融企業(yè)都需要倡導(dǎo)綠色,普惠金融也不例外,基于數(shù)字技術(shù)提升普惠性的數(shù)字普惠金融自然亦在其列。

日前,南京財(cái)經(jīng)大學(xué)中國區(qū)域研究中心首席研究員、江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長陸岷峰接受本報(bào)《理論周刊》專訪,他認(rèn)為,一般意義上的綠色金融往往就綠色而談金融,如綠色信貸、綠色債券、綠色股票,但綠色理念下的數(shù)字普惠金融,其內(nèi)涵還應(yīng)當(dāng)包括金融業(yè)態(tài)中市場(chǎng)秩序,尤其是金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。當(dāng)前,切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益既有助于推進(jìn)數(shù)字普惠金融的深入發(fā)展,也是踐行綠色金融理念的有效途徑。

保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益

也是綠色金融的內(nèi)涵體現(xiàn)

記者:作為一種以技術(shù)手段支撐為主要特征的金融形式,數(shù)字普惠金融實(shí)現(xiàn)綠色理念的關(guān)鍵是什么?

陸岷峰:在我看來,保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益是關(guān)鍵所在,主要原因如下:

其一,維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益與發(fā)展綠色金融的目標(biāo)高度一致。消費(fèi)者權(quán)益包括其金融自由權(quán),即消費(fèi)者有權(quán)自由獲取金融資源,并根據(jù)其自身需求而選擇個(gè)性化的產(chǎn)品與服務(wù),而由于金融發(fā)展水平的限制,造成地區(qū)發(fā)展與社會(huì)群體金融可得的差異性。當(dāng)今,數(shù)字普惠金融以數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ),突破當(dāng)前金融體系的地理局限、物理局限,旨在為金融消費(fèi)者拓寬金融自由選擇權(quán)。并且作為一種子金融,同樣要堅(jiān)守金融行業(yè)的綠色發(fā)展理念,雖然它以數(shù)字技術(shù)的廣泛運(yùn)用在推進(jìn)普惠金融建設(shè),突破金融時(shí)間和空間上的限制、加深金融地區(qū)覆蓋面和服務(wù)深度等方面有突出作用,但這一切的最終效果仍體現(xiàn)在金融消費(fèi)者的消費(fèi)滿意度上。而綠色金融的目標(biāo)也在于讓人類有個(gè)更好的生態(tài)環(huán)境,因此,維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益與發(fā)展綠色金融在某種意義上說具有內(nèi)在一致性關(guān)系。另一方面,金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害的現(xiàn)象較嚴(yán)重,如互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)魚龍混雜,消費(fèi)者所接觸到的金融產(chǎn)品與服務(wù)良莠不齊,其知情權(quán)、隱私權(quán)等基本權(quán)利受到侵害,這顯然與綠色金融理念相沖突。

其二,保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是發(fā)展數(shù)字普惠金融必備環(huán)境。綠色金融是針對(duì)目前我國金融發(fā)展?fàn)顟B(tài)而提出的新發(fā)展方式,綠色金融有多層次含義,一方面以環(huán)境保護(hù)作為重點(diǎn),要求金融機(jī)構(gòu)將環(huán)?；貓?bào)、風(fēng)險(xiǎn)以及成本因素融入其業(yè)務(wù)范圍,引導(dǎo)資金流向環(huán)境友好型產(chǎn)業(yè);另一方面綠色金融概念主要指金融產(chǎn)業(yè)的可持續(xù),要求關(guān)注金融消費(fèi)者的權(quán)益。目前我國金融行業(yè)對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)還不到位,數(shù)字普惠金融有力地?cái)U(kuò)大了小額信貸的覆蓋面,同時(shí)也最大范圍地提升了消費(fèi)者金融服務(wù)需求度。但是,由于數(shù)字普惠金融發(fā)展的同時(shí),消費(fèi)者權(quán)益常常受到傷害,P2P問題平臺(tái)總量激增,眾籌平臺(tái)實(shí)際上已淪為一種營銷手段。因此,不從根本上解決金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題,普惠金融的發(fā)展難以進(jìn)一步推進(jìn),綠色金融發(fā)展理念的實(shí)現(xiàn)也就失去存在的基礎(chǔ)。

其三,保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是數(shù)字普惠金融發(fā)展內(nèi)在動(dòng)力。以人為本強(qiáng)調(diào)的是一切依靠人,一切為了人,綠色金融理念強(qiáng)調(diào)的就是以人為本發(fā)展的基本原則。數(shù)字普惠金融的以人為本就是一切依靠金融消費(fèi)者,一切為了金融消費(fèi)者。金融消費(fèi)者的需求既是檢驗(yàn)金融服務(wù)質(zhì)量的最終標(biāo)準(zhǔn),也是金融服務(wù)的根本目標(biāo)和動(dòng)力。數(shù)字普惠金融確實(shí)在解決金融消費(fèi)者信貸的可獲得性,服務(wù)的覆蓋面方面取得突破;但在提升服務(wù)的同時(shí)尚未完全保障消費(fèi)者的金融自由選擇權(quán),消費(fèi)者對(duì)于金融服務(wù)的要求趨向多元化、個(gè)性化,特別是金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害,這既是數(shù)字普惠金融建設(shè)中的差距,也是進(jìn)一步發(fā)展的目標(biāo)和動(dòng)力。由于金融消費(fèi)者的需求是越來越多元化和個(gè)性化,不斷給普惠金融發(fā)展提出新的目標(biāo),從而也為數(shù)字普惠金融的發(fā)展注入了新的動(dòng)力。

數(shù)字普惠金融中

消費(fèi)者權(quán)益侵害源于四個(gè)維度

記者:由于數(shù)字技術(shù)的固有缺陷,數(shù)字普惠金融的虛擬性為消費(fèi)者信息、資金的安全性出現(xiàn)的侵害提供了條件,特別是在消費(fèi)者知情權(quán)方面,數(shù)字普惠金融也因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的先天地位不平等而出現(xiàn)更嚴(yán)重的趨勢(shì)。數(shù)字普惠金融中消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的根源在哪里?

陸岷峰:當(dāng)前,金融消費(fèi)者權(quán)益侵害事件處于高發(fā)期,表現(xiàn)在消費(fèi)者信息安全得不到保障、金融消費(fèi)信息嚴(yán)重不對(duì)稱、交易資金處于高危狀態(tài)等多個(gè)方面,這些侵害在數(shù)字普惠金融表現(xiàn)得更為嚴(yán)重,其根源在于:

一是現(xiàn)行法律不覆蓋。目前我國一般消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律基本形成體系,但是對(duì)于金融行業(yè)并非完全覆蓋,有關(guān)數(shù)字普惠金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律存在缺失。對(duì)金融行業(yè)起到約束作用的主要包括《中國人民銀行法》、《債券投資基金法》、《保險(xiǎn)法》等針對(duì)傳統(tǒng)金融體系的法律體系,而在數(shù)字普惠金融的背景下,金融行業(yè)存在混業(yè)經(jīng)營趨勢(shì),金融服務(wù)復(fù)雜性加強(qiáng),維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益難度更大。現(xiàn)存的法律體系對(duì)于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益、推進(jìn)綠色行業(yè)發(fā)展缺乏專業(yè)性,操作困難。專門性的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法能針對(duì)金融行業(yè)的特殊性做出明確的行業(yè)指導(dǎo),相關(guān)部門應(yīng)出臺(tái)具有專業(yè)性的法律文件對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)做出明確規(guī)范。

二是監(jiān)管模式不完善。數(shù)字普惠金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的金融模式,在模式上具有相當(dāng)?shù)膭?chuàng)新性,而目前我國對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管部門主要是“一行三會(huì)”,且實(shí)行分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管模式。數(shù)字普惠金融的模式具有多樣性,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品通常兼具銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等多種業(yè)態(tài)性質(zhì),致使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管出現(xiàn)權(quán)責(zé)不明的情況。針對(duì)分業(yè)經(jīng)營的傳統(tǒng)金融體系而設(shè)立的分業(yè)監(jiān)管機(jī)制已難以完全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的混業(yè)經(jīng)營趨勢(shì),專業(yè)性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的缺失為行業(yè)的不規(guī)范運(yùn)營埋下隱患,消費(fèi)者權(quán)益難以得到保障。

三是行業(yè)自律不健全。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速,而行業(yè)道德體系難以與其相適應(yīng)而出現(xiàn)滯后現(xiàn)象,內(nèi)部規(guī)范作用因此大大減弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)多種不規(guī)范運(yùn)營平臺(tái),其中包括以欺詐為目的的互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷機(jī)構(gòu)、經(jīng)營不善而攜款潛逃的問題平臺(tái)等,嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的道德規(guī)范是其行業(yè)環(huán)境的一大體現(xiàn),對(duì)于維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、規(guī)范行業(yè)發(fā)展具有重要意義,推進(jìn)數(shù)字普惠金融需正視互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的道德問題。

四是維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)。據(jù)調(diào)查顯示,60%以上的消費(fèi)者對(duì)于權(quán)益保護(hù)信息不甚了解,其中對(duì)此了解不多的群體占總數(shù)的50.1%,極度缺乏相關(guān)知識(shí)的占11.3%,比較全面了解的僅為9.3%。從其獲知渠道看,多數(shù)消費(fèi)者將大眾媒體作為主要獲知渠道,通過主動(dòng)學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)的消費(fèi)者占少數(shù)。另外,消費(fèi)者對(duì)于金融權(quán)益的不同要求體現(xiàn)其維權(quán)意識(shí)的強(qiáng)弱,而多數(shù)消費(fèi)者對(duì)于公平交易具有強(qiáng)烈的訴求,而對(duì)于其信息安全方面的權(quán)利,消費(fèi)者的關(guān)注度卻并不強(qiáng)。在推進(jìn)數(shù)字普惠金融的過程中應(yīng)重視提升消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí),從消費(fèi)者訴求出發(fā)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行創(chuàng)新與整治。

保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的

治本之策

記者:既然維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益是發(fā)展數(shù)字普惠金融,落實(shí)綠色發(fā)展理念的內(nèi)在要求,對(duì)于凈化互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境具有至關(guān)重要的意義,那么,目前金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)重點(diǎn)要放在哪些方面?

陸岷峰:消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是發(fā)展綠色金融的最終目標(biāo)之一,也是包括普惠金融、民生金融、文化金融、科技金融等一切金融的最終發(fā)展目標(biāo)。數(shù)字普惠金融是對(duì)傳統(tǒng)金融的一種創(chuàng)新,是踐行綠色金融理念有效方式,是普惠金融在新時(shí)代的升級(jí)版,它在解決金融的信貸獲得權(quán)及服務(wù)面方面實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。按唯物辯證法基本觀點(diǎn),任何事物都是有兩面性,數(shù)字普惠金融的另一面就是因技術(shù)等原因在消費(fèi)者權(quán)益被侵害方面較傳統(tǒng)金融更嚴(yán)重。消費(fèi)者信息安全、信息不對(duì)稱、支付資金安全等諸多問題都影響消費(fèi)者權(quán)益的實(shí)現(xiàn),該類問題既有法律約束、監(jiān)管職責(zé)等原因,也有行業(yè)自律、數(shù)字技術(shù)等原因。落實(shí)綠色發(fā)展理念,推動(dòng)數(shù)字普惠金融健康發(fā)展,需從完善法律制度、增強(qiáng)消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)、凈化互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境等多維度來實(shí)現(xiàn),從而實(shí)現(xiàn)綠色理念下的數(shù)字普惠金融發(fā)展。

首先,完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系。在數(shù)字普惠金融的背景下,金融行業(yè)存在混業(yè)經(jīng)營趨勢(shì),金融服務(wù)復(fù)雜性加強(qiáng),維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益難度更大。專門性的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法能針對(duì)該行業(yè)的特殊性做出明確的行業(yè)指導(dǎo)。借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn),美國《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》為解決消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題提供了法律依據(jù),規(guī)定消費(fèi)者權(quán)益范圍,明確金融企業(yè)關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的責(zé)任,可加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者信息安全、知情權(quán)的保障。因此,中國也應(yīng)制定符合自身發(fā)展?fàn)顩r的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法,規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)運(yùn)營,為發(fā)展數(shù)字普惠金融提供綠色環(huán)境。消費(fèi)者權(quán)益涵蓋信息安全、資金安全等多方面,配套的法律體系有助于加強(qiáng)政策的可操作性。應(yīng)制定《金融隱私權(quán)法》等法律以保障消費(fèi)者金融自由權(quán)、金融隱私權(quán)等權(quán)益。

其次,健全互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管機(jī)制。數(shù)字普惠金融是以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的新金融模式,而目前我國針對(duì)分業(yè)經(jīng)營的傳統(tǒng)金融體系而設(shè)立的分業(yè)監(jiān)管體制已難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營趨勢(shì),缺乏專業(yè)性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)使得消費(fèi)者權(quán)益難以得到充分保障。美國針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益問題而專門設(shè)立的消費(fèi)者金融保護(hù)局,在解決該問題時(shí)起到重要作用。互聯(lián)網(wǎng)金融存在虛擬性,且其超越了地域、行業(yè)的桎梏,監(jiān)管難度更大。因此,我國監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)數(shù)字普惠金融的特點(diǎn)設(shè)立專門性的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu),使得移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費(fèi)者權(quán)益得以保障。該消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)做出明確的制度約束,及時(shí)披露運(yùn)營不規(guī)范現(xiàn)象,協(xié)助解決權(quán)益糾紛問題。

再次,健全互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出機(jī)制。目前侵害消費(fèi)者權(quán)益的主要是運(yùn)營不規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu),包括經(jīng)營不善的問題平臺(tái)以及惡性詐騙的互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷組織等。因此,為維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,有關(guān)部門應(yīng)完善市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。此外,互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)退出機(jī)制的不完善也是損害消費(fèi)者權(quán)益的一大源頭。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)一旦被撤銷或是破產(chǎn),消費(fèi)者的利益將不能得到保障,因此應(yīng)健全市場(chǎng)退出機(jī)制。提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)準(zhǔn)入門檻,將風(fēng)險(xiǎn)因素、注冊(cè)資本金因素、軟硬件設(shè)施因素等納入準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),從源頭降低消費(fèi)者權(quán)益受損的可能性。