社科院李揚(yáng)：普惠應(yīng)當(dāng)成為新金融的核心內(nèi)容

中國(guó)網(wǎng)財(cái)9月23日訊 今日，以“新金融、新理念構(gòu)建”為主題的2016博鰲觀察創(chuàng)新金融峰會(huì)在金融街麗思卡爾頓酒店舉行。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院學(xué)部委員、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長(zhǎng)李揚(yáng)在論壇上表示，金融的本質(zhì)就是服務(wù)大眾，普惠應(yīng)當(dāng)成為新金融的核心內(nèi)容。

李揚(yáng)表示，普惠金融有四個(gè)要點(diǎn)：第一就是平等，應(yīng)當(dāng)說(shuō)過(guò)去是不平等的；第二應(yīng)當(dāng)是商業(yè)可持續(xù)；第三應(yīng)當(dāng)是風(fēng)險(xiǎn)可控；第四是成本可接受。我覺(jué)得具有這樣四個(gè)條件發(fā)展起來(lái)的金融才應(yīng)當(dāng)是普惠的。

以下是演講實(shí)錄：

李揚(yáng)：尊敬的各位嘉賓、女士們、先生們，大家上午好！非常高興來(lái)到這樣一個(gè)老朋友的老圈子里同大家討論問(wèn)題。

周文重秘書(shū)長(zhǎng)給我們的題目是討論科技，我也參加過(guò)很多關(guān)于金融新科技的討論，我總的感覺(jué)，中國(guó)這個(gè)事情不太落實(shí)，剛才特別聽(tīng)了梁先生談到的新加坡情況，確實(shí)有點(diǎn)汗顏，中國(guó)最近在談綠色金融，大家知道中國(guó)是最不綠色的，但是我們的綠色金融債券現(xiàn)在世界第一，剛剛我們也注意到，李東榮行長(zhǎng)用了“數(shù)字金融”這個(gè)概念，逐漸有點(diǎn)兒想取代互聯(lián)網(wǎng)金融概念的意思在，原因很簡(jiǎn)單，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入金融領(lǐng)域，大規(guī)模對(duì)金融領(lǐng)域產(chǎn)生了沖擊，但是在中國(guó)變成了另外一種意思的東西，而且我們也還沒(méi)有完全搞清楚互聯(lián)網(wǎng)金融是不是能夠成為一個(gè)穩(wěn)定的金融業(yè)態(tài)的時(shí)候，我們就把它炒翻了，以至于現(xiàn)在我們回頭要重新收拾它，我講這樣一個(gè)引言，主要的意思是說(shuō)我參加過(guò)這么多討論之后，我感覺(jué)到我們時(shí)刻不能離開(kāi)金融的本質(zhì)就是服務(wù)大眾，因此我今天想談的主題和李東榮行長(zhǎng)的主題是差不多的，也就是說(shuō)普惠應(yīng)當(dāng)成為新金融的核心內(nèi)容。

大家知道，金融業(yè)一直是名聲不好的，我雖然學(xué)金融的，但是我知道我們名聲不好，人家說(shuō)什么是銀行家，銀行家就是在大晴天把雨傘借給你，雨天又逼著你還回來(lái)的人，所以金融一直是為富人服務(wù)的，這也很自然，在自然經(jīng)濟(jì)社會(huì)，在工業(yè)化社會(huì)的時(shí)候，它確實(shí)如此，但是現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)后工業(yè)社會(huì)，這個(gè)時(shí)候我們確實(shí)是要考慮金融的服務(wù)對(duì)象問(wèn)題，考慮金融的樣態(tài)問(wèn)題。

剛剛說(shuō)到普惠，李行長(zhǎng)已經(jīng)講得非常周全了，大家一講到普惠的時(shí)候，會(huì)有一些錯(cuò)誤的觀點(diǎn)，比如貸款難貸款貴，這是國(guó)有金融要解決的問(wèn)題，甚至有些人說(shuō)所謂普惠，就是說(shuō)每一個(gè)人只要有金融需求，就應(yīng)當(dāng)?shù)玫綕M(mǎn)足，這肯定不是普惠金融的概念，因?yàn)榻鹑诘降走€是一個(gè)有風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理還有它的要求。在我看來(lái)，普惠金融有這樣四個(gè)要點(diǎn)：第一就是平等，應(yīng)當(dāng)說(shuō)過(guò)去是不平等的；第二應(yīng)當(dāng)是商業(yè)可持續(xù)；第三應(yīng)當(dāng)是風(fēng)險(xiǎn)可控；第四是成本可接受。我覺(jué)得具有這樣四個(gè)條件發(fā)展起來(lái)的金融才應(yīng)當(dāng)是普惠的。

我覺(jué)得到了今天我們談普惠金融，特別是我們結(jié)合新科技來(lái)談普惠金融，是因?yàn)槠栈萁鹑谶@樣一個(gè)新概念，在今天真正有了實(shí)現(xiàn)的必要性以及可能性，我們先說(shuō)必要性。金融搞了這么多年，如今怨言甚多，我們知道從上世紀(jì)九十年代以來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是最快的，世界歷史三百年來(lái)沒(méi)有這段時(shí)間這么好，一直到危機(jī)結(jié)束，但是我們要注意到，也就是在這二十多年里，全世界的不滿(mǎn)也是最多的。大家都知道，在前幾年有一個(gè)風(fēng)靡全球的書(shū)《二十一世紀(jì)資本論》，說(shuō)的就是在普遍繁榮的這樣一個(gè)迷霧下，我們看到了越來(lái)越多的不公平，所以解決公平的問(wèn)題就成為我們當(dāng)前需要解決的問(wèn)題，現(xiàn)在所謂失業(yè)也不是失業(yè)之后第二天就餓肚皮的情況，而是在物質(zhì)普遍豐富的基礎(chǔ)上不公平的問(wèn)題，這個(gè)問(wèn)題已經(jīng)引起了理論界的注意，大家知道著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)斯迪格勒（音）最近在討論政府干預(yù)的問(wèn)題，如果說(shuō)經(jīng)濟(jì)學(xué)所假定的那些前提都在，那政府干預(yù)是沒(méi)有必要的，但問(wèn)題就在于，那個(gè)前提里就含有不公平，有含有剝削的因素在，所以政府干預(yù)是必要的。

這個(gè)不公平、這個(gè)剝削因素就存在在金融領(lǐng)域，因?yàn)樵谖覀冞@個(gè)社會(huì)里，大家能夠接近金融資源的可能性是不一樣的，于是就先天的決定了一些人就要貧窮，一些人就越來(lái)越富，一些人就越來(lái)越貧窮，這個(gè)問(wèn)題其實(shí)大家不妨想一想，二十年來(lái)世界各國(guó)的騷動(dòng)、社會(huì)動(dòng)蕩無(wú)一不與不公平有關(guān)，所以我們?yōu)榱耸沟眠@個(gè)社會(huì)更加安定，我們要解決不公平問(wèn)題，而不公平問(wèn)題的核心是金融公平問(wèn)題，這個(gè)問(wèn)題我覺(jué)得是非常突出的。

另外，我們從中國(guó)的情況來(lái)看，從前年開(kāi)始中央和國(guó)務(wù)院強(qiáng)調(diào)一個(gè)概念，就是一個(gè)可獲得感，可獲得性，這個(gè)概念提出其實(shí)背后的詞語(yǔ)就是說(shuō)我們改革開(kāi)放三十余年，成績(jī)巨大，但是并不是所有的人都感覺(jué)到他獲得了，或者說(shuō)公平的獲得了改革的成果，如果這個(gè)可獲得感問(wèn)題不能夠有效的解決，再好的改革方案都不能有效的實(shí)施，再好的改革方案，取得再大的經(jīng)濟(jì)成果，都不能使得我們社會(huì)安定、平和，所以現(xiàn)在要解決這個(gè)問(wèn)題，也是很突出的，而可獲得從經(jīng)濟(jì)因素講第一位的恐怕就是可獲得金融資源，可獲得金融服務(wù)，我覺(jué)得這樣一些因素，金融應(yīng)當(dāng)成為服務(wù)于每一個(gè)人的理念都提到了我們面前。

現(xiàn)在已經(jīng)有了服務(wù)于所有大眾的可能性，這個(gè)可能性是科技給我們創(chuàng)造的，我們知道一講到為普通大眾服務(wù)的時(shí)候，信息的獲得問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)的管理問(wèn)題等等都會(huì)被作為一個(gè)不能夠服務(wù)大眾的口實(shí)提出來(lái)了，但今天在金融科技大規(guī)模發(fā)展的今天，這些口實(shí)都已經(jīng)煙消云散了，今天基于大數(shù)據(jù)，基于云計(jì)算，信息是可以獲得，并且可以處理，并且能夠產(chǎn)生出有意義的數(shù)據(jù)的，你要說(shuō)這樣一些信息很龐雜，不好處理，有標(biāo)準(zhǔn)化的信息、非標(biāo)準(zhǔn)信息，現(xiàn)在有各種各樣的計(jì)算技術(shù)，這樣一些計(jì)算技術(shù)使得我們可以識(shí)別各種結(jié)構(gòu)性的數(shù)據(jù)，非結(jié)構(gòu)性的數(shù)據(jù)，從中找出非常有價(jià)值的東西?？傊覀儸F(xiàn)在科技的發(fā)展，計(jì)算技術(shù)的發(fā)展，使得原先我們不服務(wù)于普通大眾的各種各樣的技術(shù)障礙都基本上掃除了，剛剛幾位演講者其實(shí)已經(jīng)講到了這方面，所以我們現(xiàn)在在服務(wù)普通大眾，把普惠作為金融業(yè)的核心概念已經(jīng)有了現(xiàn)實(shí)的條件。既有需求又有條件，所以我覺(jué)得下一步我們的新金融的一個(gè)核心概念就應(yīng)當(dāng)是普惠。

說(shuō)到普惠，我們還是容易陷入原來(lái)的概念，發(fā)展普惠金融就是要搞一些產(chǎn)品，辦一些機(jī)構(gòu)，開(kāi)發(fā)一些市場(chǎng)，在我看來(lái)，這些都是必要的，但是核心概念要樹(shù)立普惠金融是個(gè)新體制，它是金融業(yè)發(fā)展的新階段，而且它應(yīng)當(dāng)是全面的服務(wù)。我大致可以梳理一下，這種服務(wù)應(yīng)當(dāng)說(shuō)從最原始的初端到最后的高端，所謂最原始的初端就是要讓每一個(gè)人都能夠接近金融的資源，再貧窮的人總會(huì)有貨幣的收支，再貧窮的人總會(huì)有一些貨幣資產(chǎn)會(huì)在手中存放，于是我們的普惠金融體系就應(yīng)當(dāng)提供各種各樣的，讓人們得以有效的處置自己儲(chǔ)蓄以及閑置資金的手段，所以在這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，在中國(guó)辦普惠金融的第一件事是要普及那些傳統(tǒng)的老的金融基礎(chǔ)設(shè)施，讓窮鄉(xiāng)僻壤的百姓能夠不需要翻山越嶺就能獲得金融的服務(wù)，就能存款。

第二個(gè)方面就是與我們普通百姓關(guān)系非常密切的，除了我們純金融意義的存貸之外，還有各種各樣的資金發(fā)放，有很多其實(shí)是涉及到我們的財(cái)政領(lǐng)域，涉及到我們民政領(lǐng)域，涉及到社會(huì)一些公共服務(wù)的領(lǐng)域，比如說(shuō)養(yǎng)老金的領(lǐng)取，比如說(shuō)醫(yī)保，比如說(shuō)各種各樣國(guó)家的信貸、國(guó)家的補(bǔ)貼等等，現(xiàn)在我們沒(méi)有一個(gè)有效的系統(tǒng)來(lái)發(fā)放，所以我們現(xiàn)在社會(huì)中一個(gè)非常大的問(wèn)題，中央拿出非常多的錢(qián)，最后落不到應(yīng)當(dāng)享受這些政策的人頭上，我們的金融、我們的普惠金融應(yīng)當(dāng)完善承擔(dān)這個(gè)功能，讓它有支付的功能，讓它有結(jié)算的功能，讓它能有使得自己的意愿上達(dá)中央，中央的政策以及他資金的流動(dòng)能夠不折不扣的到應(yīng)該到的人手里去，這個(gè)系統(tǒng)我們顯然不具備，有了這些一些基礎(chǔ)之后，我覺(jué)得普惠金融的概念就可以進(jìn)入貸款領(lǐng)域了，因?yàn)橛羞@樣一些基礎(chǔ)之后，我們可以獲得從事貸款的各種各樣的有效信息，基于這樣一些信息，我們就可以來(lái)提供使用者各種各樣的需求，他可能會(huì)有做小生意的需求，可能會(huì)有從事小的投資的需求等等，我們就可以提供了這樣一些需求，基于剛剛說(shuō)的這樣一些數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，這些需求是比較容易滿(mǎn)足的。

再一個(gè)領(lǐng)域就是保險(xiǎn)，講金融我們比較容易簡(jiǎn)單化認(rèn)為就是銀行存貸，其實(shí)大家看西方發(fā)達(dá)國(guó)家，最大的金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上是保險(xiǎn)，就是它在整個(gè)金融資產(chǎn)中占的比重最大，最古老的金融機(jī)構(gòu)也是保險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)滲透到普通百姓，它貫徹的是一種合作原則，它與我們?nèi)粘Ｉ钕⑾⑾嚓P(guān)，我們這方面沒(méi)有普惠，我們的保險(xiǎn)變成了今天富人的游戲，所以我們的普惠金融就要大力的發(fā)展保險(xiǎn)，我們也很高興的看到，這兩年整個(gè)金融系統(tǒng)發(fā)展最快的其實(shí)是保險(xiǎn)，這種發(fā)展很快是對(duì)過(guò)去的一種缺漏的一個(gè)填充，一個(gè)彌補(bǔ)，我們還渴望在今后的時(shí)間里，保險(xiǎn)業(yè)比其他的金融業(yè)發(fā)展更快，在發(fā)展更快的背景下，千萬(wàn)不能忘了那些普通大眾的保險(xiǎn)需求，我經(jīng)常會(huì)舉這樣的例子，我們和保監(jiān)會(huì)有長(zhǎng)期的合作，一開(kāi)始我們所涉及的人壽保單拿到農(nóng)村去的時(shí)候，一家人不可能買(mǎi)一份完整的保單，他必須把一份保單分給兩家人去買(mǎi)，當(dāng)然現(xiàn)在這種問(wèn)題都解決了，都是在逐漸的普惠，如果說(shuō)我們把這樣一些領(lǐng)域都覆蓋到的話，那么普惠金融就有了非常好的基礎(chǔ)，現(xiàn)在談到了這樣一些高大上的東西，區(qū)塊鏈、產(chǎn)業(yè)鏈金融等等，應(yīng)當(dāng)說(shuō)就是比較容易做到了。

總之，現(xiàn)在世界在變化，經(jīng)濟(jì)在變化，金融也在變化，金融變化的沖擊力來(lái)自科技，當(dāng)我們看到這樣一個(gè)沖擊的時(shí)候，千萬(wàn)不要忘了初心，我們的初心、我們的金融本質(zhì)上是為人服務(wù)的，為每一個(gè)人服務(wù)是我們新金融的核心內(nèi)容，謝謝！