消費金融公司銀行系一家獨大 電商巨頭難進門

近日，哈爾濱銀行發(fā)起設立消費金融公司已獲銀監(jiān)會黑龍江監(jiān)管局同意批復。

根據(jù)文件，哈爾濱銀行將出資2.95億、持股59%發(fā)起設立哈銀消費金融有限責任公司。

資料表明，哈爾濱銀行成立于1997年7月，總部位于黑龍江省哈爾濱市。目前已經(jīng)在天津、重慶、大連、沈陽、成都、哈爾濱、大慶等地設立了17家分行。此前，作為戰(zhàn)略投資者，其投資重組了廣東華興銀行，并發(fā)起設立了哈銀金融租賃有限責任公司。

值得一提的是，在消費金融牌照審批權下放到地方銀監(jiān)局之后，其審批節(jié)奏并沒有隨之加快。哈銀消費金融也是今年以來第二家獲批牌照的消費金融公司。

在消費金融公司的競爭格局中，仍以銀行系一家獨家。截至目前，包括剛剛獲批的哈銀消費金融在內(nèi)，16家持牌機構中，銀行系就占據(jù)了12席，占比近八成。在民營資本中，像阿里、京東在內(nèi)的電商巨頭至今亦沒有拿到消費金融的牌照。

對此，紫馬財行CEO唐學慶表示，眾所周知，申請消費金融牌照存在兩大門檻：一是近一年營業(yè)收入不得低于300億元；二是主發(fā)起人必須是金融機構，且金融機構占股比例不得低于30%。

“銀行系擁有得天獨厚的傳統(tǒng)金融優(yōu)勢，資金成本低，用戶基數(shù)大，在申請消費金融牌照時也可以輕易跨越營收大關?！碧茖W慶稱?！暗沁@對民營系來講則相對困難，即便監(jiān)管層允許非金融機構作為主要發(fā)起人，但對發(fā)起人的營業(yè)收入等財務狀況豎起了一道嚴格的門檻，因此民營企業(yè)在申請消費金融牌照方面仍是任重道遠?！?/p>

另有業(yè)內(nèi)人士坦言，“個人認為，在牌照審批上，目前并沒有完善的監(jiān)管體系，或者說是監(jiān)管部門還沒有想好怎么來管，所以只能做最保險的事情，只給銀行批?！?/p>

該人士強調(diào)，其實，在互聯(lián)網(wǎng)的時代，消費金融有很多細分領域是銀行沒法兼顧的。而且就用戶體驗來講，很多銀行也沒有讓用戶達到一定的滿意度。反而，正規(guī)的民營系在用戶角度和專業(yè)角度也得到一定認可的，受到市場青睞。

唐學慶也認為，消費金融一方面連接著琳瑯滿目的消費場景，一方面對接支付通道與金融資本，符合國家促進居民消費升級的戰(zhàn)略規(guī)劃。

“未來，擁有大量場景及用戶的民營系電商平臺或者互金企業(yè)有望申請到消費金融牌照，但在這過程中需要不斷拓展消費場景，優(yōu)化用戶體驗，加強風險控制，降低逾期和壞賬率，保持優(yōu)良的財務狀況?！碧茖W慶如是說。

事實上，電商平臺依托消費場景迅速拓展業(yè)務， 已成為行業(yè)內(nèi)重要玩家。以電商為例，消費金融服務模式主要依托自身的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，面向自營商品及開放電商平臺商戶的商品，提供分期購物及小額消費貸款服務。 電商具有用戶消費的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，而且依托自身平臺最具代表性的是京東白條和阿里分期。

較銀行系消費金融公司相比，電商系覆蓋用戶廣，依托海量用戶流量開展高頻小額信貸。 電商系消費金融公司相比銀行信用卡服務，更貼近消費者， 可以通過對消費品更為靈活多樣的定價和支付模式，設計出更符合消費者習慣的方式。 同時隨著年輕一代網(wǎng)購的高滲透率以及社交網(wǎng)絡傳播的便捷性，電商系消費金融公司迅速崛起，并拓展細分的消費場景。

因此，未來監(jiān)管層一旦放開牌照審批的話，電商系平臺或?qū)︺y行系平臺形成強烈的沖擊。