互金征信系統(tǒng) 劍指信息孤島 擬擴(kuò)大范圍建共享機(jī)制

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（互金協(xié)會）消息，9月9日，由互金協(xié)會組織建設(shè)的“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用信息共享平臺”正式開通。

在當(dāng)日的開通啟動儀式上，互金協(xié)會與17家會員單位集中簽署了《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺信用信息共享合作協(xié)議》。

互金協(xié)會會長李東榮當(dāng)天表示，建設(shè)信用信息共享平臺，有利于建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用體系、有利于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險治理體系以及有利于完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律體系。

據(jù)消息人士透露，下一步，協(xié)會信用信息共享平臺將建立共享機(jī)制，組織簽約會員提供共享服務(wù)，并不斷擴(kuò)大共享范圍?；ソ饏f(xié)會將加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)體系的培育，逐步構(gòu)建一個包括公眾監(jiān)督、行業(yè)自律、政府監(jiān)管的常態(tài)化、立體式的信用風(fēng)險防范基礎(chǔ)設(shè)施。

9月13日，拍拍貸CEO張俊表示，信息共享平臺相當(dāng)于互金行業(yè)有了自己的征信系統(tǒng)，能幫助企業(yè)對借款人資信狀況進(jìn)行充分的評估，有助于區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險的防范。

“系統(tǒng)建成后，各單位可以從更多元的角度對借款人的信用狀況進(jìn)行交叉比對，提高信息校驗(yàn)的準(zhǔn)確性。” 開鑫貸總經(jīng)理周治翰認(rèn)為。

接入平臺涵蓋主要業(yè)態(tài)

9月13日，分期樂創(chuàng)始人兼CEO肖文杰介紹，首批17家單位覆蓋了第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、消費(fèi)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)，使得信用信息共享系統(tǒng)的數(shù)據(jù)來源更加豐富。

“屆時，接入企業(yè)部分業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)將上報至共享系統(tǒng)，接受政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)、協(xié)會的監(jiān)管，并且在成員企業(yè)之間流動。” 肖文杰如是說，“包括分期樂、京東金融、螞蟻金服等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的數(shù)據(jù)加入信用信息共享系統(tǒng)，這也標(biāo)志著消費(fèi)金融行業(yè)開始正式納入國家監(jiān)管。”

據(jù)拍拍貸CEO張俊介紹，針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有著種類繁多、應(yīng)用場景多樣的特征，各機(jī)構(gòu)缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)口徑和標(biāo)準(zhǔn)，共享互補(bǔ)一直難以實(shí)現(xiàn)的困擾，互金協(xié)會此次推出的信息共享平臺有以下五大主要特點(diǎn)，充分照顧到了各接入機(jī)構(gòu)的情況。

“一是以對等原則建立數(shù)據(jù)中心，會員機(jī)構(gòu)之間權(quán)利義務(wù)對等，在履行報送義務(wù)的同時享有查詢共享信息的權(quán)利；二是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和風(fēng)險控制要求，針對性地進(jìn)行采集、處理，并按照統(tǒng)一的數(shù)據(jù)規(guī)范為會員機(jī)構(gòu)提供共享查詢服務(wù)。” 張俊稱，“三是共享查詢結(jié)果中屏蔽數(shù)據(jù)來源信息，最大限度地保護(hù)會員機(jī)構(gòu)的商業(yè)秘密和客戶資源；四是除了提供會員機(jī)構(gòu)間的信用信息共享服務(wù)外，還與第三方信息提供機(jī)構(gòu)合作，為會員機(jī)構(gòu)提供所需的其他信用信息服務(wù)。”

此外，互金協(xié)會將根據(jù)會員機(jī)構(gòu)需求，加強(qiáng)信用信息安全管理，重點(diǎn)關(guān)注平臺接入和網(wǎng)絡(luò)安全問題，增加數(shù)據(jù)報送和查詢的監(jiān)控功能等。

對此，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長、廣州e貸總裁方頌表示，在目前已有的系統(tǒng)中，雖然央行征信系統(tǒng)納入的人數(shù)多，但是數(shù)據(jù)不多；且主要是面向大型企業(yè)和高凈值人群。而互聯(lián)網(wǎng)金融面向的普惠金融人群覆蓋率不高，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的征信來說，存在一定的局限性。

“此前，業(yè)界也一直在努力積極探索，但是力度有限。共享平臺將成為央行征信系統(tǒng)的一個有益補(bǔ)充。此舉有助于完善社會信用體系建設(shè)，對加強(qiáng)互金風(fēng)險把控，完善互金企業(yè)風(fēng)險治理和規(guī)范運(yùn)作。” 方頌認(rèn)為。

信息孤島成風(fēng)險事件主因

方頌直言，目前，大家都意識到行業(yè)存在信息孤島的問題，借款人欺詐風(fēng)險、一人多借過渡融資已成為行業(yè)風(fēng)險事件的主因。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2016年8月停業(yè)及問題平臺共有99家，歷史累計停業(yè)及問題平臺達(dá)到了1978家，大都是因?yàn)轱L(fēng)控失效、管理不善而出現(xiàn)問題。

搜易貸相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，信用信息的壁壘已經(jīng)造成目前嚴(yán)重的欺詐、騙貸行為，同時為網(wǎng)貸的監(jiān)管帶來難度。因此，信用信息的共享不僅是風(fēng)控的需要，更是監(jiān)管的需要。

“在央行征信的基礎(chǔ)上，搜易貸還獲取了包括結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化在內(nèi)的龐大的大數(shù)據(jù)信息，比如搜易貸與前海征信等數(shù)十家征信機(jī)構(gòu)合作，把基于其金融類的或交易類的大數(shù)據(jù)進(jìn)行開發(fā)并投入應(yīng)用 ，已經(jīng)起到很好的聯(lián)防聯(lián)控的作用。”該負(fù)責(zé)人透露。

對此，紫馬財行CEO唐學(xué)慶認(rèn)為，信用信息共享已經(jīng)成為互金行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，既可以有效降低借貸集中度風(fēng)險，又可以打破信息孤島的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)小額、分散的普惠金融初衷。

“對于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)來講，要加強(qiáng)與行業(yè)自律組織、信用信息數(shù)據(jù)庫、征信機(jī)構(gòu)等業(yè)務(wù)合作。” 唐學(xué)慶稱，“此外，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)信息披露，主動擁抱監(jiān)管，積極納入有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計部門的監(jiān)管范疇，及時報送、登記、共享信用信息。在運(yùn)營成本可控的前提下，加強(qiáng)信息技術(shù)研發(fā)投入，成立專業(yè)的大數(shù)據(jù)征信研發(fā)團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)信用信息安全防護(hù)能力，做好信用信息數(shù)據(jù)備份，定期接受信息安全評估和審計等。”

不過，唐學(xué)慶也表示，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)相關(guān)自律規(guī)范和行為準(zhǔn)則來合法合規(guī)采集信息。首先要依據(jù)現(xiàn)有法律法規(guī)，制定與投資人和借款人之間的合同約定；其次要與國家認(rèn)證的、具有相關(guān)資質(zhì)的征信機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)庫進(jìn)行合作；再次要加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)投入，建立信息安全防護(hù)體系和災(zāi)難恢復(fù)重建系統(tǒng)；最后要在監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會監(jiān)督下，合理合法地使用、共享信用信息，妥善保管信息數(shù)據(jù)不被用于任何非法目的。

另據(jù)了解，中國支付清算協(xié)會也在積極向互金企業(yè)推廣他們的信息共享系統(tǒng)。此前，業(yè)內(nèi)知名車貸平臺微貸網(wǎng)也和網(wǎng)點(diǎn)天眼成立了車貸聯(lián)盟，車貸聯(lián)盟一個重要的功能就是防止一人多借。此外，上海資信公司、同盾網(wǎng)等也在進(jìn)行嘗試，試圖解決信息孤島難題。