近年來自然災(zāi)害頻發(fā) 出門在外旅游保險該怎么買?

日本作為最受中國人歡迎的旅游目的地之一，本次北海道地震自然牽動著眾多游客的神經(jīng)，截至發(fā)稿，本次地震已造成至少42人死亡。面對巨災(zāi)，哪些保險可以賠付?旅行時又需要配置哪些保險，才能高枕無憂?

出游前應(yīng)該做足準(zhǔn)備

近年來，臺風(fēng)、暴雨、地震等自然災(zāi)害頻發(fā)。數(shù)據(jù)顯示，2017年，我國各類自然災(zāi)害共造成1.4億人次受災(zāi)，導(dǎo)致881人死亡、98人失蹤，直接經(jīng)濟(jì)損失3018.7億元。保險專家提醒，市民在選擇參團(tuán)出游時，旅行社責(zé)任險保障范圍為旅途中涉及旅行社責(zé)任的事故賠償，而由不可抗力的自然災(zāi)害(如地震、海嘯等)帶來的游客人身與財產(chǎn)損失，均不在其責(zé)任范圍之內(nèi)。

據(jù)了解，多家保險公司的旅行社責(zé)任險中，均將地震列入了除外責(zé)任。對此，滬上某保險公司理賠人員提醒：“有出游需求的市民不妨做足準(zhǔn)備，自行購買旅游意外險。一般來說，境內(nèi)游的旅游意外險保費在幾十元左右，境外游旅游意外險保費也不過200元左右。”

業(yè)內(nèi)人士表示，人身傷害方面，以人的身體和壽命為保險標(biāo)的的人身保險，包括壽險、個人意外傷害保險、個人意外醫(yī)療保險、旅游意外險等，一般均能夠獲得理賠。購買上述保險的客戶，如不幸在地震中身故或傷殘，可以按照合同約定獲得賠償;如果是受傷住院治療，也可以相應(yīng)進(jìn)行理賠。

除了人身保障外，車輛和房屋也容易在地震中“受傷”甚至直接損毀。需要明確的是，大多數(shù)保險公司都將地震列入車險的除外責(zé)任，由地震直接造成的車損不賠。但是由于地震引發(fā)的高空墜物造成車輛損壞，車主出示證明就可以進(jìn)行理賠。

房屋損壞方面，地震同樣也出現(xiàn)在了大多數(shù)家財險的除外責(zé)任之中。細(xì)心的消費者或許曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)，有極少數(shù)家財險涵蓋了地震的保障，然而此類家財險的保額有限，實際上并不能覆蓋房屋坍塌或是損壞的成本。且這些家財險可能對投保地區(qū)有一定的限制，比如上海屬于少發(fā)地震地區(qū)或許就能夠投保。

短途游

優(yōu)先購買意外險

“因為家里孩子還小，所以節(jié)假日的時候我們家一般會選擇去周邊比較近的城市、村鎮(zhèn)玩幾天，來回也比較方便。”今年32歲，在上海某證券公司工作的市民朱先生對記者說。當(dāng)記者問到在短途出行時是否給自己和家人購買相應(yīng)的旅游保險時，朱先生表示，短途旅行時他從來沒有買過相關(guān)的旅游類保險。

與朱先生的情況類似，很多市民在選擇短途旅行時，通常認(rèn)為短短三五天不會出現(xiàn)什么意外，從而忽視了旅游保險的重要性，但在出游過程中，很可能會發(fā)生骨折、撞傷、被動物抓傷等意外傷害。

業(yè)內(nèi)專家建議，短途旅行時，可以優(yōu)先購買具有短期性、靈活性特點的旅游意外保險。旅游意外保險是指被保險人在旅游過程中，因遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故，致使死亡、傷殘、醫(yī)療費用支出或住院治療時，保險公司按照保險合同的約定承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的保險。

目前市面上在售的境內(nèi)旅游意外險產(chǎn)品頗為豐富，多為短期意外險，可承保被保險人在中國境內(nèi)旅行時所發(fā)生的疾病以及途中所發(fā)生的各種意外，并給予賠償，一般包括醫(yī)療補(bǔ)償、人身意外、緊急醫(yī)療運送、運返費用、個人行李、取消旅程、旅程延誤、縮短旅程、個人錢財及證件還有個人責(zé)任等諸多種。

對于一般的短途境內(nèi)旅行，可選擇重點關(guān)注旅行期間的意外傷害身故、殘疾、醫(yī)療保障，根據(jù)旅游天數(shù)、旅游地點購買帶有一定意外醫(yī)療額度的短期意外險，花不多的錢就可以獲得較高的關(guān)鍵保障。記者注意到，中國平安保險商城中針對國內(nèi)游推出的國內(nèi)自助游和國內(nèi)自駕游報價都是0.8元起，并表明國內(nèi)自助游適合自由行、自助游，多人投保還可享受團(tuán)購價;而國內(nèi)自駕游則包含自駕游意外傷害、酒店住宿意外傷害及24小時境內(nèi)緊急醫(yī)療救援服務(wù)等，用戶可根據(jù)自身具體情況選擇保險期限、基本保障和附加保障的保額額度等。

專家提醒，由于旅游意外保險一般按天計算，因此購買旅游意外保險的保障期間應(yīng)不少于旅游時間，甚至略長于旅游時間，以免在旅游行程發(fā)生變化的情況下，因保險到期而失去保險保障。

長途游個性化選擇附加險

許多市民在境內(nèi)旅行時，都會選擇跟團(tuán)旅行，但在選擇旅游保險的過程中卻經(jīng)?；煜眯猩缲?zé)任險和旅游意外險兩個險種，甚至誤以為旅行社提供的責(zé)任險已經(jīng)為自己提供了意外險的保障。

市民高小姐平時喜歡帶著父母一起跟團(tuán)在國內(nèi)長途旅行，她表示：“目前為止，我已經(jīng)帶爸媽去過七八個省市旅行了;我覺得跟著旅行社出行，一方面比較有規(guī)劃，另一方面也比較安全，會給我們買一些旅游保險。”但當(dāng)記者詢問高小姐是否知道旅行社購買的是什么種類的保險以及旅行社責(zé)任險和旅游意外險的區(qū)別時，高小姐卻表示她并不太清楚。

事實上，旅行社責(zé)任險是國家旅游管理部門要求旅行社必須為旅客投保的險種，其投保人、被保險人、受益人均為旅行社。對此，保險專家提示：“旅行社責(zé)任險承保的只是因旅行社自身過失對游客造成的損失，而各種外來的意外事件，如景區(qū)的過失、交通工具上發(fā)生的意外等，只要導(dǎo)游或旅行社無直接責(zé)任，均不屬于旅行社責(zé)任險賠付范圍。”同時，值得注意的是，如果是游客因個人過失導(dǎo)致的人身傷亡和財產(chǎn)損失以及由此產(chǎn)生的各種費用或自身疾病引起的各種損失及損害，也不在該險種的保障范圍內(nèi)。

因此，市民在跟隨旅行社出行時，除了享受旅行社為其購買的責(zé)任險外，最好自己補(bǔ)充購買旅游意外傷害險。此外，人身意外傷害保險與旅游意外保險并不沖突，前者一般將因高風(fēng)險運動遭受的意外傷害列入免責(zé)條款，且一般不含有緊急醫(yī)療救援服務(wù)條款;已經(jīng)購買人身意外傷害保險的消費者，可根據(jù)自身需求選擇是否購買旅游意外保險。

此外，市民在選擇國內(nèi)長途出行時，除了常規(guī)的旅行社責(zé)任險和旅游意外險，還可以根據(jù)自身情況選擇不同附加險，例如應(yīng)對旅游期間遭受的疾病風(fēng)險，可附加投保住院津貼保險;針對出門旅行行李物品和旅行證件可能丟失的情況，可附加投保行李物品和旅行證件損失保險;搭乘飛機(jī)旅行時，還可附加投保航班延誤保險等。

境外游緊急救援

必不可少

上海某旅行社負(fù)責(zé)東南亞旅游的葉經(jīng)理表示，隨著近年來我國出境旅游人數(shù)大幅上漲，咨詢和購買境外出行方面保險的游客數(shù)量也大幅增加。部分旅行社也對游客額外贈送旅游責(zé)任險。

但需要注意的是，記者了解到，旅行社贈送的旅游責(zé)任險并不意味著“萬無一失”，其范圍只針對因旅行社疏忽發(fā)生的游客損失和傷害，由保險公司代替旅游公司理賠。但因游客自身發(fā)生的意外、生病產(chǎn)生的醫(yī)療費用等情況并不在保障范圍。

已經(jīng)預(yù)訂了國慶假期陪同家人前往澳大利亞旅行的市民小張告訴記者，自己一行5人，有老有小。父親之前有心臟病史，同時也考慮到境外的安全因素，因此打算出發(fā)前為全家每人購買一份境外旅游險。

隨著保險產(chǎn)品種類的增加，如今市場上的個人出國旅游險保障方面包括航班延誤、行李證件丟失、住院保險、SOS國際救援等。由于保障項目多，保費也較以往有了較大提升。招商信諾保險專家表示，出游的時候不用全部都配置，選擇意外傷害保險、醫(yī)療保險和SOS國際救援服務(wù)這三種最常用到的也能擁有較高保障。

記者在平安保險商城了解到，目前所售的全球旅游保險包含意外身故、傷殘、醫(yī)療費用補(bǔ)償、突發(fā)急性病身故、全殘等基礎(chǔ)保障，以及因乘坐飛機(jī)、火車、輪車、汽車等交通工具產(chǎn)生的交通意外。在救援服務(wù)方面，提供包含醫(yī)療運送，送返服務(wù)、親屬探訪、電話醫(yī)學(xué)咨詢和多語言24小時服務(wù)。

據(jù)悉，除了個人意愿購買保險外，也有部分國家強(qiáng)制入境的人士購買保險。例如奧地利、比利時等歐洲的申根國家要求，必須購買30萬元保額以上的醫(yī)療保險。美國、加拿大等國家雖無強(qiáng)制要求，但也對申請入境的人士提出購買保險的建議。另外，也有部分國家會對入境者配置的出國旅游險的保險公司有要求。

業(yè)內(nèi)人士表示，個人出國旅游險具體保額的選擇可參考旅游天數(shù)、旅行地區(qū)的消費水平等因素來決定。因不同地區(qū)醫(yī)療水平不同，同一病癥所產(chǎn)生的醫(yī)療費用也有差異。若是到奧地利、德國等申根國家，保額不要低于30萬元;若是到美國、加拿大等發(fā)達(dá)國家的，保額一定要高于20萬元;到越南、泰國等東南亞國家，保額在10萬元左右。此外，所選產(chǎn)品的保險條款以及相關(guān)的出險理賠細(xì)則也要特別留意。