揚(yáng)ESG風(fēng)帆 燃“數(shù)智”引擎：興業(yè)消費(fèi)金融推動(dòng)普惠金融破浪前行

如果說(shuō)，過(guò)去10余年是消費(fèi)金融行業(yè)的“黃金時(shí)代”，那么，誕生于擴(kuò)大內(nèi)需、提振消費(fèi)大背景下，興業(yè)消費(fèi)金融公司作為行業(yè)的佼佼者，其發(fā)展歷程可謂是“黃金時(shí)代”最生動(dòng)的映射——

成立9年，業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)近50個(gè)主要經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市，累計(jì)放款突破3300億元，服務(wù)客戶數(shù)超2100萬(wàn)戶，規(guī)模、質(zhì)量、效益穩(wěn)居行業(yè)“第一梯隊(duì)”；

為“讓每一個(gè)有志青年能上學(xué)、上好學(xué)”，“興才計(jì)劃”推出三年累計(jì)為近5萬(wàn)戶大學(xué)生家庭提供貸款超過(guò)27億元，成為探索高等教育貸款的“可持續(xù)發(fā)展樣本”；

把ESG理念融入發(fā)展戰(zhàn)略，推動(dòng)普惠金融服務(wù)提質(zhì)增效，“中國(guó)銀行業(yè)普惠金融典型案例”連續(xù)三年榜上有名；

堅(jiān)持科技引領(lǐng)賦能全生命周期消費(fèi)信貸服務(wù)，獲得400余項(xiàng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)，信息安全管理達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平……

數(shù)據(jù)是最直觀的證明。作為全球銀行20強(qiáng)興業(yè)銀行控股的子公司，興業(yè)消費(fèi)金融成立9年來(lái)，在千方百計(jì)提升國(guó)內(nèi)居民消費(fèi)能力和生活品質(zhì)、助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，充分詮釋了“金融為民”的精神內(nèi)涵。

今年中央金融工作會(huì)議提出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。隨著金融業(yè)加速向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型，為消費(fèi)金融的發(fā)展打開(kāi)了更大的想象空間。

消費(fèi)是驅(qū)動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎，也是優(yōu)化金融服務(wù)的要點(diǎn)之一。而興業(yè)消費(fèi)金融在推動(dòng)普惠金融可持續(xù)發(fā)展、深化ESG治理以及加快數(shù)字化賦能等方面的探索與實(shí)踐，值得思考與借鑒。

聚焦新市民

持續(xù)發(fā)力普惠金融

黨的二十大報(bào)告強(qiáng)調(diào)，要堅(jiān)持以推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展為主題，把實(shí)施擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略同深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革有機(jī)結(jié)合起來(lái)，增強(qiáng)國(guó)內(nèi)大循環(huán)內(nèi)生動(dòng)力和可靠性。而善用金融活水化解供需矛盾——消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在暢通國(guó)內(nèi)大循環(huán)中起到的引領(lǐng)帶動(dòng)作用，近年來(lái)備受關(guān)注。

值得一提的是，在多年的普惠金融探索中，興業(yè)消費(fèi)金融持續(xù)深化產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，不斷提升普惠金融的可得性和便利性，向未能充分享受到傳統(tǒng)銀行信貸服務(wù)的社會(huì)大眾提供現(xiàn)代化的消費(fèi)金融服務(wù)，成為拉動(dòng)消費(fèi)的中堅(jiān)力量。

去年3月，《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》下發(fā)，要求“提高新市民金融服務(wù)可得性和便利性，切實(shí)增強(qiáng)新市民的獲得感、幸福感、安全感”，3億新市民成為消費(fèi)金融公司重點(diǎn)聚焦的人群。

然而，新市民群體數(shù)量大、金融需求繁雜——他們可能是初入職場(chǎng)的畢業(yè)生，抑或是到大城市打拼的異鄉(xiāng)人；可能是征信不完善的個(gè)體工商戶，也可能是渴望提升生活水平的農(nóng)村低收入群體……如何讓這些人成為普惠金融的受益者，考驗(yàn)著消費(fèi)金融公司的服務(wù)能力。

“新市民有需求，我們就有行動(dòng)。”承諾的背后，是興業(yè)消費(fèi)金融深耕普惠金融主陣地，精準(zhǔn)定位客群，發(fā)力創(chuàng)新，有效擴(kuò)大金融供給的不懈努力與探索。

2022年，隨著《興業(yè)消費(fèi)金融股份公司關(guān)于服務(wù)“新市民”金融需求的行動(dòng)方案》出臺(tái)，興業(yè)消費(fèi)金融緊跟新市民金融需求，大力拓展無(wú)擔(dān)保信貸產(chǎn)品，立足家庭消費(fèi)貸、興才計(jì)劃、立業(yè)計(jì)劃等重點(diǎn)產(chǎn)品體系，并覆蓋大部分的普惠金融客群，實(shí)現(xiàn)了對(duì)不同類型特別是縣鄉(xiāng)區(qū)域普惠客群的精準(zhǔn)供給。

據(jù)悉，針對(duì)新市民群體普遍存在抵質(zhì)押資產(chǎn)不足、信用信息欠缺等金融資質(zhì)缺陷，興業(yè)消費(fèi)金融堅(jiān)持“親核親訪”“送貸上門”的普惠金融服務(wù)模式，發(fā)揮拳頭產(chǎn)品“家庭消費(fèi)貸”的線下優(yōu)勢(shì)，客戶經(jīng)理走大街串小巷，深入田野阡陌，將純信用、無(wú)擔(dān)保的分期貸款服務(wù)及專屬服務(wù)方案送到新市民手中，既為應(yīng)對(duì)城市生活的不時(shí)之需保駕護(hù)航，也有效提升了農(nóng)民家庭生活水平。

而作為普惠金融創(chuàng)新的突出亮點(diǎn)，不能不提的是，為幫助新市民子女解決教育上的資金難題，興業(yè)消費(fèi)金融自推出“興才計(jì)劃”以來(lái)，不僅提供接受高等教育期間學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)、教育培訓(xùn)方面的貸款支持，而且，最長(zhǎng)20年的超長(zhǎng)貸款期限、優(yōu)惠的貸款利率、在校期間只需還利息的靈活還款方式及貸款后“90天無(wú)條件退貸”政策，讓有溫度的普惠金融服務(wù)滲透到新市民子女成才路上的每一處角落。

其另一拳頭產(chǎn)品——“立業(yè)計(jì)劃”的推出，則幫助了一大批來(lái)大城市打拼的新市民青年渡過(guò)暫時(shí)的經(jīng)濟(jì)困境。近年來(lái)，“立業(yè)計(jì)劃”一方面為應(yīng)屆畢業(yè)生和年輕白領(lǐng)提供安居租房的貸款支持保障，解決“居不易”“租不易”的難題，幫助新市民青年在大城市順利找到安心落腳的“小家”；另一方面，通過(guò)提供職場(chǎng)培訓(xùn)、日常消費(fèi)等金融支持，減輕新市民初入職場(chǎng)的資金壓力，幫助新市民拓寬職業(yè)夢(mèng)想的晉升通道。

令人關(guān)注的是，截至目前，在興業(yè)消費(fèi)金融累計(jì)服務(wù)的上千萬(wàn)客戶中，三分之二以上是大專及以下學(xué)歷，中低收入消費(fèi)者的覆蓋率、可得性和滿意度大幅提升，在第四屆中國(guó)消費(fèi)金融暨科技創(chuàng)新大會(huì)上榮獲“消費(fèi)金融最具普惠價(jià)值獎(jiǎng)”。

可以說(shuō)，9年的探索，興業(yè)消費(fèi)金融在與傳統(tǒng)銀行補(bǔ)位發(fā)展過(guò)程中，踐行了消費(fèi)金融的初心與使命。

“寓義于利”：

將ESG理念融入戰(zhàn)略與經(jīng)營(yíng)

在經(jīng)歷了肉眼可見(jiàn)的“瘋長(zhǎng)”之后，消費(fèi)金融如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展？事實(shí)上，當(dāng)這個(gè)問(wèn)題成為不可回避的焦點(diǎn)時(shí)，兼顧經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的ESG理念也開(kāi)始成為消費(fèi)金融公司“行穩(wěn)致遠(yuǎn)”的不二之選。

作為頭部持牌機(jī)構(gòu)，承襲母行興業(yè)銀行“寓義于利”的社會(huì)責(zé)任理念，興業(yè)消費(fèi)金融自成立伊始，就在綠色金融領(lǐng)域進(jìn)行深入探索和積極實(shí)踐，成為探路ESG的先行者。

為進(jìn)一步落實(shí)雙碳戰(zhàn)略，興業(yè)消費(fèi)金融積極對(duì)標(biāo)先進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)，在業(yè)內(nèi)率先制定綠色消費(fèi)金融與可持續(xù)發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃，深挖綠色消費(fèi)信貸潛力，完善綠色消費(fèi)金融綜合服務(wù)體系，助力生態(tài)文明建設(shè)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，鼓勵(lì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、加強(qiáng)政策引導(dǎo)、深化跨業(yè)合作，推動(dòng)綠色業(yè)務(wù)創(chuàng)新上量。

興業(yè)消費(fèi)金融還同步制定了《綠色消費(fèi)金融業(yè)務(wù)及客戶認(rèn)定指引》，用以指導(dǎo)自身規(guī)范開(kāi)展用于節(jié)能消費(fèi)、環(huán)保消費(fèi)、綠色消費(fèi)、生活改善的個(gè)人消金信貸業(yè)務(wù)，并鼓勵(lì)重點(diǎn)服務(wù)從事綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)及欠發(fā)達(dá)地區(qū)的客戶群體，助力綠色信貸“多點(diǎn)開(kāi)花”。

為強(qiáng)化公司全員綠色金融發(fā)展意識(shí)，興業(yè)消費(fèi)金融從公司治理層面加強(qiáng)綠色消費(fèi)金融與可持續(xù)發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)與戰(zhàn)略推動(dòng)，自上而下推廣綠色辦公、綠色出行、綠色采購(gòu)等措施，切實(shí)落實(shí)綠色運(yùn)營(yíng)，并逐步規(guī)范信息披露，加強(qiáng)對(duì)外合作交流，不斷探索可持續(xù)發(fā)展路徑。

細(xì)心的人們發(fā)現(xiàn)，如今，興業(yè)消費(fèi)金融公司的客戶經(jīng)理已全面使用移動(dòng)Pad對(duì)客戶資料進(jìn)行拍照留存和遠(yuǎn)程校驗(yàn)，無(wú)需客戶重復(fù)提供書面申請(qǐng)材料；持續(xù)探索線上信貸模式，大力拓展App、小程序?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)展業(yè)應(yīng)用；不斷優(yōu)化內(nèi)部審核流程，精簡(jiǎn)審批層級(jí)，提高運(yùn)行效率，倡導(dǎo)無(wú)紙化辦公，將審批流程全部轉(zhuǎn)移至線上——所有這些改變，都意味著向節(jié)約型管理不斷邁進(jìn)。

探索ESG的有效途徑，遠(yuǎn)不止于此。近年來(lái)，秉承“寓義于利”的理念，興業(yè)消費(fèi)金融更是將反哺社會(huì)、人文關(guān)懷作為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的應(yīng)有內(nèi)涵——

升級(jí)“興才計(jì)劃”，興業(yè)消費(fèi)金融捐資50萬(wàn)元設(shè)立“興才計(jì)劃助學(xué)金”，三年來(lái)累計(jì)為195名家庭經(jīng)濟(jì)困難的高校學(xué)生發(fā)放助學(xué)金，其中農(nóng)村戶籍學(xué)生占比為68.6%；

捐資100萬(wàn)元設(shè)立“興才計(jì)劃”獎(jiǎng)教金，對(duì)在脫貧攻堅(jiān)和教育扶貧中做出積極貢獻(xiàn)的教育工作者給予獎(jiǎng)勵(lì)；

主動(dòng)關(guān)懷幫助弱勢(shì)群體，約定自2016年至2025年每年向泉州市教育基金會(huì)捐贈(zèng)100萬(wàn)元用于設(shè)立特殊教育專項(xiàng)基金，支持聾啞盲兒童教育事業(yè)發(fā)展；

把為民造福的本質(zhì)要求融入消保工作，構(gòu)建消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)范化、長(zhǎng)效化機(jī)制……

可以說(shuō)，全面貫徹ESG和諧發(fā)展理念，把社會(huì)責(zé)任融入公司發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)管理，興業(yè)消費(fèi)金融以卓有成效的實(shí)踐，持續(xù)增進(jìn)人民群眾的獲得感、幸福感和安全感。

以“智”提質(zhì) 

數(shù)字化賦能發(fā)展與管理

尋著興業(yè)消費(fèi)金融9年來(lái)的發(fā)展軌跡，可以清晰地看到，通過(guò)差異化金融服務(wù)打造核心競(jìng)爭(zhēng)力，無(wú)疑是最突出的特點(diǎn)。而這一點(diǎn)，隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的加快，以“智”提質(zhì)也越來(lái)越鮮明地體現(xiàn)在日益激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，成為破解瓶頸、賦能發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力。

據(jù)悉，作為業(yè)內(nèi)率先制定“十四五”信息科技規(guī)劃的消金公司，興業(yè)消費(fèi)金融按照“打造賦能公司高速優(yōu)質(zhì)發(fā)展的金融科技利器”為戰(zhàn)略目標(biāo)規(guī)劃數(shù)字化架構(gòu)藍(lán)圖，覆蓋全生命周期消費(fèi)信貸服務(wù)，依托數(shù)字化工具優(yōu)化金融供給，全面賦能業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理。

尤其是隨著科技加速迭代升級(jí)，興業(yè)消費(fèi)金融不斷加強(qiáng)對(duì)前沿技術(shù)的探索，苦練內(nèi)功提升自主創(chuàng)新能力，持續(xù)加大數(shù)字化建設(shè)投入，截至今年10月底申請(qǐng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)595件，423項(xiàng)已獲權(quán)。其自主研發(fā)的“智子天信”自動(dòng)化審批系統(tǒng)，在提升風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估準(zhǔn)確度和貸款審批可靠性的同時(shí)，有效地降低了運(yùn)營(yíng)成本、提高了作業(yè)效率。

廣泛利用數(shù)據(jù)模型助力科學(xué)決策；客戶精準(zhǔn)畫像大幅提升展業(yè)效能；通過(guò)系統(tǒng)固化控制提升業(yè)務(wù)管理質(zhì)效……堅(jiān)持“業(yè)務(wù)導(dǎo)向，科技引領(lǐng)”戰(zhàn)略方針，讓興業(yè)消費(fèi)金融在科技投入、系統(tǒng)建設(shè)、數(shù)據(jù)分析方面取得了有目共睹的積極成果。

2021年，興業(yè)消費(fèi)金融積極探索“數(shù)字金融+智慧司法”的跨域合作，建成并上線區(qū)塊鏈電子存證系統(tǒng)，運(yùn)用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)金融科技手段，實(shí)現(xiàn)法院案件辦理與金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)對(duì)接，有效保證數(shù)據(jù)安全，減輕消費(fèi)者舉證壓力，開(kāi)啟金融案件糾紛化解新模式，目前已累計(jì)處置案件千余件，形成了良好的示范效應(yīng)。

更令人關(guān)注的是，興業(yè)消費(fèi)金融將數(shù)字化能力全面滲透到風(fēng)險(xiǎn)管理中，實(shí)現(xiàn)智能風(fēng)控與精細(xì)化管理，同時(shí)聚焦網(wǎng)絡(luò)及數(shù)據(jù)安全制定網(wǎng)絡(luò)安全體系規(guī)劃，并形成未來(lái)三年安全治理與管理、安全技術(shù)、安全運(yùn)營(yíng)及數(shù)據(jù)安全與個(gè)人信息安全的“3+1”落地框架，從而構(gòu)建起以網(wǎng)絡(luò)安全態(tài)勢(shì)感知平臺(tái)為核心的多層次立體化網(wǎng)絡(luò)安全縱深防御體系。截至目前，興業(yè)消費(fèi)金融已初步建成覆蓋抗拒絕攻擊防護(hù)、網(wǎng)絡(luò)入侵防護(hù)、Web應(yīng)用防護(hù)、主機(jī)入侵防護(hù)、數(shù)據(jù)庫(kù)安全審計(jì)、終端桌面安全等多層級(jí)防護(hù)措施。

去年12月，興業(yè)消費(fèi)金融正式獲得國(guó)際獨(dú)立第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)挪威船級(jí)社（DNV）頒發(fā)的ISO27001信息安全管理體系認(rèn)證證書，并獲得中國(guó)合格評(píng)定國(guó)家認(rèn)可委員會(huì)（CNAS）和英國(guó)皇家認(rèn)可委員會(huì)（UKAS）的雙重認(rèn)可，表明興業(yè)消費(fèi)金融已經(jīng)建立起一套滿足國(guó)內(nèi)外高標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)安全、個(gè)人信息保護(hù)等要求的管理體系，標(biāo)志著興業(yè)消費(fèi)金融信息安全管理達(dá)到了國(guó)際先進(jìn)水平。   （數(shù)據(jù)來(lái)源：興業(yè)消費(fèi)金融）