續(xù)貸政策“擴(kuò)圍” 小微融資添“活水”

近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于做好續(xù)貸工作 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），切實(shí)提升中小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量。哪些企業(yè)能享受續(xù)貸政策？如何進(jìn)一步提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資服務(wù)水平？記者采訪了相關(guān)專家。

優(yōu)化貸款服務(wù)模式，加大續(xù)貸支持力度

“簡(jiǎn)單理解，續(xù)貸是指借款人在銀行貸款到期后仍有資金需求，在貸款到期前向銀行申請(qǐng)新的貸款，經(jīng)過審查審批放貸后，繼續(xù)使用貸款資金的情況。我國(guó)高度重視中小微企業(yè)發(fā)展，中小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)恢復(fù)過程中發(fā)揮著重要作用，但仍面臨較大的資金壓力，需要著力提高其融資的可得性和便利性。”中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬說。

“我們?cè)诙嗄甑钠栈萁鹑诜?wù)過程中發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)靈活多變，融資需求呈現(xiàn)規(guī)模小、頻度高、時(shí)間急的特點(diǎn)，傳統(tǒng)信貸政策往往不足以充分貼合他們的實(shí)際經(jīng)營(yíng)需要。”浙江泰隆商業(yè)銀行小企業(yè)部總經(jīng)理王兆奇說。

2014年，原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了小微企業(yè)續(xù)貸政策，明確符合條件的小微企業(yè)貸款到期后無須償還本金即可接續(xù)融資，有效滿足了小微企業(yè)的接續(xù)融資需求。

此次發(fā)布的《通知》對(duì)續(xù)貸對(duì)象進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整。一是將續(xù)貸范圍從部分小微企業(yè)擴(kuò)展至所有小微企業(yè)，貸款到期后有真實(shí)融資需求，同時(shí)存在臨時(shí)資金困難的小微企業(yè)，均可申請(qǐng)續(xù)貸支持。二是明確小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款和小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶及農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)性貸款等均可以續(xù)期。三是將續(xù)貸政策階段性擴(kuò)大至中型企業(yè)，期限暫定為三年。

“續(xù)貸業(yè)務(wù)有助于緩解小微企業(yè)融資壓力，降低企業(yè)融資成本，在穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展預(yù)期，激發(fā)微觀主體活力方面有重要意義。此次優(yōu)化續(xù)貸政策，有助于進(jìn)一步增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力，讓更多企業(yè)獲得金融支持。”光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華說。

備受市場(chǎng)關(guān)注的是，此次中型企業(yè)也被納入續(xù)貸政策，即對(duì)2027年9月30日前到期的中型企業(yè)流動(dòng)資金貸款，存在資金接續(xù)需求的，商業(yè)銀行可以參照小微企業(yè)續(xù)貸政策辦理續(xù)貸。

“在我國(guó)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)過程中，中型企業(yè)同樣面臨融資壓力，續(xù)貸政策階段性擴(kuò)大至中型企業(yè)，擴(kuò)大覆蓋面，有助于更好滿足中型企業(yè)融資需求，更好發(fā)揮其積極作用，進(jìn)一步穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。”婁飛鵬說。

合理確定續(xù)貸風(fēng)險(xiǎn)分類，加強(qiáng)續(xù)期貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

在加大對(duì)小微企業(yè)和中型企業(yè)續(xù)貸支持的同時(shí)，監(jiān)管層面也考慮到了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范?！锻ㄖ芬?，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合理確定續(xù)期貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，加強(qiáng)續(xù)期貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照風(fēng)險(xiǎn)為本的原則，制定續(xù)貸管理制度，建立業(yè)務(wù)操作流程，明確客戶準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)，合理設(shè)計(jì)和完善借款合同與擔(dān)保合同等配套文件。

“我們將及時(shí)掌握小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況和續(xù)貸資產(chǎn)相關(guān)信息，防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實(shí)經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)狀況或者短貸長(zhǎng)用、改變貸款用途。切實(shí)加大對(duì)續(xù)貸貸款的貸后管理力度，及時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。加強(qiáng)對(duì)續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，在信貸系統(tǒng)中單獨(dú)標(biāo)識(shí)續(xù)貸貸款，建立對(duì)續(xù)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)分析機(jī)制。”中國(guó)建設(shè)銀行普惠金融事業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)管理處處長(zhǎng)楊小東說。

王兆奇表示，泰隆銀行將嚴(yán)控客戶準(zhǔn)入，強(qiáng)化貸款管理，不斷提升信貸人員的調(diào)查與決策能力，規(guī)范流程并強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。同時(shí)，完善隱患管理標(biāo)準(zhǔn)和隱患管理系統(tǒng)工具，加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測(cè)與分析，盡早識(shí)別異?，F(xiàn)象，及時(shí)介入管理，持續(xù)推進(jìn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量?jī)?nèi)涵式發(fā)展。

周茂華認(rèn)為，在加強(qiáng)內(nèi)部管理和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程方面，金融機(jī)構(gòu)需要完善業(yè)務(wù)激勵(lì)相容機(jī)制，壓實(shí)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)主體責(zé)任，同時(shí)借助大數(shù)據(jù)和信息技術(shù)，加強(qiáng)續(xù)貸業(yè)務(wù)貸前、貸中、貸后管理。

不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升融資服務(wù)水平

“由于小微企業(yè)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、經(jīng)營(yíng)不確定性大，在實(shí)踐中，出于貸款發(fā)生不良后被追責(zé)的擔(dān)憂，基層信貸人員常有‘惜貸’的現(xiàn)象。推動(dòng)普惠信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，需要完善盡職免責(zé)機(jī)制，讓基層信貸人員敢貸、愿貸。”王兆奇說。

《通知》提出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全貸款盡職免責(zé)機(jī)制，完善內(nèi)部制度，規(guī)范工作流程，并將不良容忍與績(jī)效考核、盡職免責(zé)有機(jī)結(jié)合，切實(shí)為信貸人員松綁減負(fù)，有效保護(hù)信貸人員的積極性，真正實(shí)現(xiàn)“應(yīng)免盡免”。

“完善盡職免責(zé)機(jī)制有助于保障銀行從業(yè)人員的合法權(quán)益，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)銀行從業(yè)人員的積極性，提高他們推進(jìn)續(xù)貸業(yè)務(wù)發(fā)展的意愿，從而更好做好續(xù)貸相關(guān)工作。”婁飛鵬說。

今后，如何進(jìn)一步提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資服務(wù)水平？

楊小東表示，建設(shè)銀行將持續(xù)開發(fā)續(xù)貸產(chǎn)品，完善續(xù)貸產(chǎn)品功能，同時(shí)根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)狀況和償付能力等因素，優(yōu)化貸款服務(wù)模式，合理設(shè)置貸款期限，豐富還款結(jié)息方式，擴(kuò)大信貸資金覆蓋面，不斷優(yōu)化資源配置，形成與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的普惠信貸服務(wù)體系。

王兆奇表示，泰隆銀行將持續(xù)提升傳統(tǒng)融資領(lǐng)域的金融服務(wù)水平，針對(duì)小微企業(yè)融資難、融資貴的痛點(diǎn)，一方面，積極開發(fā)運(yùn)用各類數(shù)字化工具，通過數(shù)字化風(fēng)控手段，解決小微企業(yè)信息不對(duì)稱問題，為小微企業(yè)提供更精準(zhǔn)的信貸服務(wù)；另一方面，在合規(guī)前提下充分放寬擔(dān)保要求，信貸導(dǎo)向從弱化抵質(zhì)押擔(dān)保，進(jìn)一步向鼓勵(lì)發(fā)放信用貸款傾斜，切實(shí)降低小微企業(yè)的融資門檻，增強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)的可獲得性。（記者 王 觀）