銀行為什么留不住人：“金飯碗”含金量下降

曾經(jīng)，銀行業(yè)是一個“只進(jìn)不出”的好去處，收入高、福利好、夠體面、“旱澇保收”，甚至有過“萬人爭考一個崗位”的招聘比例。但眼下，“金飯碗”已不如當(dāng)初那么耀眼，尤其是伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，一些銀行員工感嘆：“外面的世界似乎更精彩。”那么不禁讓人思考：銀行為啥留不住人了？難道是“金飯碗”含金量開始下降？

“金飯碗”含金量下降

近年來銀行凈利潤增長持續(xù)下滑，影響到員工的薪資，一些高管收入甚至降了30%—40%。有的互聯(lián)網(wǎng)金融公司能提供更高的工資待遇及豐厚的股權(quán)期權(quán)激勵，對銀行從業(yè)者誘惑很大。

3年前，碩士畢業(yè)的趙曉成為上海某外資銀行的管理培訓(xùn)生，“這是一份讓人羨慕的好工作。”剛上班時(shí)，趙曉很得意。

工作第一年，作為管培生，趙曉被指派到不同部門去輪崗，每次輪崗都是幾個月，一年里就有五六次輪崗。從客戶關(guān)系部到市場部再到服務(wù)部，趙曉說：“看似去了很多部門，學(xué)習(xí)機(jī)會多，但總做一些流程化的工作，除了寫報(bào)告，就是整理數(shù)據(jù)，能力得不到提升，感覺時(shí)間都浪費(fèi)了。”

“不僅工作沒挑戰(zhàn)，熬夜加班還很多，到手的收入?yún)s不理想，付出與收獲不成正比。”趙曉告訴記者，“在上海這種大都市，萬元左右的工資扣除房租就剩不下多少了。”

升職空間呢？看看身邊工作年限稍久的人，“3年做經(jīng)理、5到8年做高級經(jīng)理就是非常幸運(yùn)了。”趙曉認(rèn)為，“與其在這里熬年頭，不如趁早出去闖一闖。”

從銀行辭職的趙曉跳到一家互聯(lián)網(wǎng)公司。一年來，她世界各地跑，開拓視野、增長見識，還趕上了公司重大業(yè)務(wù)調(diào)整。由于能力出色，工作6個多月，趙曉就升為經(jīng)理，自己帶隊(duì)做項(xiàng)目，不僅收入翻番，發(fā)展前景也看好。

曾經(jīng)，銀行業(yè)是一個“只進(jìn)不出”的好去處，收入高、福利好、夠體面、“旱澇保收”，甚至有過“萬人爭考一個崗位”的招聘比例。但眼下，“金飯碗”已不如當(dāng)初那么耀眼，尤其是伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，一些銀行員工感嘆：“外面的世界似乎更精彩。”

盡管銀行業(yè)仍是整個市場的佼佼者，但這幾年銀行業(yè)凈利潤增長一直在下滑。去年，包括四大銀行在內(nèi)的多家銀行利潤增速下降十分明顯，曾經(jīng)動輒30%以上增長的股份制銀行，利潤增幅大多跌至10%以內(nèi)。銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年三季度末，商業(yè)銀行當(dāng)年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤13290億元，同比僅增長2.83%。

盈利能力下滑自然影響到員工的收入水平。張濤是河北某銀行支行行長，他深切感受到這一年來所在支行走的人比往年更多了，“銀行工作不好干，不僅是普通員工收入減少，高管收入也明顯下降。”

張濤告訴記者，一些高管收入甚至比前些年少了30%—40%。在“離職潮”中，有的被券商、基金公司高薪挖走，有的去一些經(jīng)營稍好、壓力較小的股份制銀行或城商行擔(dān)任更高職位，也有的跳到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)謀求新發(fā)展。

中國銀行業(yè)協(xié)會研究部對會員單位進(jìn)行問卷調(diào)查，結(jié)果顯示，2013—2015年，參與調(diào)查的33家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共流出各類人才約22.6萬人，其中2013年6.98萬人，2014年7.29萬人，2015年8.38萬人，人才流出呈加速態(tài)勢。而薪酬待遇是導(dǎo)致銀行員工流失的重要原因之一。宏觀經(jīng)濟(jì)下行，信用環(huán)境惡化，造成銀行業(yè)不良率上升，業(yè)績下滑，進(jìn)而影響銀行從業(yè)人員的腰包。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以提供更高的薪資待遇及豐厚的股權(quán)期權(quán)激勵，對銀行從業(yè)者產(chǎn)生巨大的誘惑。

中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為，當(dāng)前我國推進(jìn)去產(chǎn)能、去杠桿等改革，銀行作為融資中介，需求自然是下降的。如果說實(shí)體企業(yè)有升與降的周期性調(diào)整，金融業(yè)也是周期性很強(qiáng)的行業(yè)。目前來看，銀行進(jìn)一步擴(kuò)張的空間在收縮，面對實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求減弱、市場競爭加劇，銀行的利差空間、盈利空間也在減少，某種程度上銀行的規(guī)模、人員等都存在一定過剩，銀行員工的主動或被動離職屬于正常的調(diào)整。

“雖然離職的人多了，但我們行每年仍招聘不少人，向我詢問銀行招聘信息的人還是挺多。雖然經(jīng)營不像以前好，但現(xiàn)在銀行這個飯碗對很多年輕人還是有吸引力的。”張濤說。

考核指標(biāo)多壓力大

“一人在銀行，全家跟著忙”，剛畢業(yè)的大學(xué)生每年攬存任務(wù)動輒幾千萬元。除了完成拉存款的“大指標(biāo)”，還有涉及理財(cái)銷售額、移動端客戶新增數(shù)、貴金屬銷量等20多個“小指標(biāo)”

由于所在銀行給的“拉存款”任務(wù)沒完成，某城商行支行客戶經(jīng)理趙旭剛今年簽合同時(shí)只能簽短期，不能簽長期，月工資也被扣掉很多。“都說‘一人在銀行，全家跟著忙’，一年3000萬元的攬存任務(wù)，對我這個剛畢業(yè)的大學(xué)生來說，怎么可能完成？即使有人完成了，第二年的任務(wù)只會更重。”趙旭剛說。

吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，以往對銀行職員的考核也多來自這3個指標(biāo)。但近年來，對銀行職員的考核不再局限于上述3個指標(biāo)。除了一些中間業(yè)務(wù)指標(biāo)的考核，多家銀行也積極布局互聯(lián)網(wǎng)，由此派生出許多新的考核指標(biāo)。

“客戶經(jīng)理不僅要賣理財(cái)產(chǎn)品，還要賣黃金等貴金屬，行里天天都會通報(bào)排名，不達(dá)標(biāo)就扣錢。”曾供職于貴州某商業(yè)銀行支行的周鴻，至今難忘客戶經(jīng)理的那份辛苦。

周鴻告訴記者，對客戶經(jīng)理的考核不僅有主要涉及存款內(nèi)容的“大指標(biāo)”，還有20多個“小指標(biāo)”。“小指標(biāo)”中除了基金、保險(xiǎn)、理財(cái)銷售額，還有銀行移動端客戶新增戶數(shù)、企業(yè)網(wǎng)銀凈增戶數(shù)、日均1萬以上個人客戶凈增戶數(shù)等。此外會有一些加減分項(xiàng)，比如個人貸款違約額、個人貸款不良額及私人銀行達(dá)標(biāo)客戶凈增數(shù)等。

“單純的拉存款已經(jīng)不夠，還要完成大大小小20多項(xiàng)指標(biāo)，壓力山大。”周鴻說。

“支行行長的活兒也不好干了。”朱莉是某大銀行支行副行長，業(yè)績壓力弄得她連喘口氣的工夫都沒有，照顧家庭、陪伴孩子的時(shí)間越來越少。

據(jù)朱莉介紹，該行對支行行長的考核分為收入、利潤、資產(chǎn)質(zhì)量、發(fā)展類指標(biāo)等多個項(xiàng)目，不同項(xiàng)目得到的分?jǐn)?shù)加權(quán)算出應(yīng)得的績效，但每項(xiàng)占比多少不是一成不變的。“比如，銀行不良率增高備受關(guān)注，銀行自身也加大了對‘不良’的考核。而考核‘不良’不僅是簡單看不良率，而是對不良率、不良貸款額、不良率的增減等都要核算。”朱莉說，作為管理者，企業(yè)文化建設(shè)、黨建活動等也被納入考核，與績效掛鉤。

“收入、利潤指標(biāo)主要是對業(yè)務(wù)量的考核，有時(shí)候只能達(dá)到1個億，但上級下達(dá)的任務(wù)卻是2個億，每天都發(fā)愁怎么能完成任務(wù)。”朱莉說。

多位銀行從業(yè)人員對記者吐槽：一方面，受存貸款息差縮小的影響，銀行賺錢難度加大，但對銀行人員的指標(biāo)要求并沒有降低多少；另一方面，實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，有些企業(yè)發(fā)展遇到困難，拖欠貸款事件頻發(fā)，使得銀行不良貸款率增長較快，“催收”甚至成為一些銀行信貸員的主業(yè)。

“銀行員工反映考核指標(biāo)多、達(dá)不到標(biāo)，是銀行業(yè)‘產(chǎn)能過剩’的側(cè)面反映。”曾剛認(rèn)為，銀行原本賺錢的渠道現(xiàn)在很難賺到錢了，市場“蛋糕”變小、利潤越來越薄。在傳統(tǒng)經(jīng)營性收入不達(dá)標(biāo)、無法滿足增長需要的情況下，銀行加大了對中間業(yè)務(wù)收入等考核，一些員工難以達(dá)到銀行考核目標(biāo)要求，只好另謀職業(yè)出路。

營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)面臨“瘦身”

多家銀行考慮減少柜臺坐席，讓員工從柜臺窗口后面走出來，近距離服務(wù)客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)應(yīng)用越來越普遍，一些銀行的電子銀行替代率最高達(dá)到99%，網(wǎng)點(diǎn)輕型化可能成為趨勢

“如今，很多業(yè)務(wù)都能在網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行辦理，不需要客戶再跑到銀行網(wǎng)點(diǎn)取號排隊(duì)，考慮到成本問題，我們行就計(jì)劃在本市每個網(wǎng)點(diǎn)柜臺坐席最多不超過3個。”某商業(yè)銀行支行行長鄒超說，柜臺坐席少了，也不再需要那么多柜員，今后更多是類似大堂經(jīng)理的人員去協(xié)助客戶在自助機(jī)具上辦業(yè)務(wù)。

曾剛說，隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用越來越普遍，一些銀行的電子銀行替代率最高能達(dá)到99%以上，即100筆業(yè)務(wù)中有99筆在網(wǎng)上完成，很多業(yè)務(wù)更是加速遷移到移動端辦理，這就導(dǎo)致銀行對物理網(wǎng)點(diǎn)的需求明顯減少。而以往物理網(wǎng)點(diǎn)的場地、人員配備等是銀行最主要的成本支出點(diǎn)，若未來銀行業(yè)務(wù)都在網(wǎng)上發(fā)生，現(xiàn)有很多網(wǎng)點(diǎn)及其提供的功能可能就是多余的。“在此趨勢下，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量和功能將發(fā)生變化，無論是物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少，還是即便數(shù)量不減但功能有所調(diào)整，都會使銀行對人員數(shù)量的需求下降。”

某大銀行渠道管理部負(fù)責(zé)人介紹，該行一直致力于網(wǎng)點(diǎn)的輕型化建設(shè)，即在銀行物理網(wǎng)點(diǎn)上的投入包括場地、設(shè)備以及人員越來越“輕”，但這并不意味著網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量會有大的調(diào)整，而是每個網(wǎng)點(diǎn)要實(shí)現(xiàn)“瘦身”。

舉例來說，以往一名柜員包括其所需辦公設(shè)備、場地等大概需占7—9平方米，而通過網(wǎng)點(diǎn)的智能化改造，一些功能通過智能設(shè)備就可完成，不再需要開設(shè)太多的柜臺窗口，每臺機(jī)器設(shè)備只需要2平方米左右，能極大減少網(wǎng)點(diǎn)所需面積。該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這樣一來，在保證對客戶服務(wù)不間斷、影響小的前提下，銀行網(wǎng)點(diǎn)的成本壓力也能大大降低。原本在柜臺窗口后面的那些銀行員工就能走出來，更加近距離地服務(wù)客戶，也增進(jìn)了銀行與客戶之間的互動。

曾剛認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行積極布局互聯(lián)網(wǎng)，是適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用發(fā)展大勢、為客戶提供更優(yōu)質(zhì)服務(wù)的需要，不應(yīng)將其理解為是受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。雖然電子銀行替代率不斷提升，但銀行還在，只不過是銀行的形態(tài)在變化，業(yè)務(wù)模式、管理方式等在優(yōu)化。無論從短期還是中長期看，銀行在金融業(yè)的地位都是難以替代的。很多人離職并不等于傳統(tǒng)銀行就失去競爭優(yōu)勢，銀行的吸引力還在，只是金融人才的“飯碗”選擇更多了。