導讀:借貸寶的風控模式,不僅將風險判斷(標的選擇權)完全放給了個人,甚至將風險定價(收益率)也交給了個人,在目前中國征信環(huán)境,大家風險意識普遍有限的情況下,自然容易出現(xiàn)各種問題,但倘若因此因噎廢食,那所謂額金融體系改革,將永遠是一句空話。
當一家企業(yè)成為行業(yè)第一,當一家企業(yè)以顛覆性的概念迅速崛起,當一家企業(yè)走到聚光燈下,每個人都會盯著它的缺點,無論是從體量上還是道德上,它都已經輸不起。
借貸寶從誕生之初,就一直處于高速發(fā)展但卻爭議不斷的雙重局面。一方面,成長速度令人咂舌:推出一年以來,借貸寶已經擁有了1.28億用戶,成為中國第五大社交網絡,同時,其估值也已超過600億元人民幣;另一方面,被指“傳銷”、高利貸、裸條,負面消息層出不窮。
其實,此類用戶與口碑“冰火兩重天”的局面并不是第一次出現(xiàn),從借貸寶的發(fā)展軌跡,可以隱隱約約看到阿里巴巴旗下淘寶的影子。
時間回到2003年,彼時的淘寶剛剛成立,但憑借著產品的自身優(yōu)勢及阿里巴巴推廣團隊強大的執(zhí)行力,發(fā)展同樣迅速,而隨著淘寶人氣的急劇飆升,伴之而來的,同樣是鋪天蓋地的負面,例如假貨泛濫、店鋪刷單(刷皇冠)。其中,最為人熟知的自然是假貨,也一直令阿里頭疼至今。
當然,目前大家都已經明白,淘寶網所遭遇的這一系列負面,很大一部分責任都出在第三方,店鋪刷單、出售假貨也都是個人行為;同樣可以看到,無論是高利貸還是裸條,問題的根源也都來自第三方,借貸寶亦只是一個被利用的平臺。
不過,也正如一些朋友所強調的,“企業(yè)越大,應該主動承擔的社會責任也越大”,作為第三方平臺,淘寶網打假力度在逐步增強,阿里巴巴甚至為此成立了“神盾局”與公安、消協(xié)各方積極合作,馬云甚至喊出了“打假投入不封頂,打假進人無上限”的口號。
同樣的,雖然推出剛剛一年,借貸寶也已經意識到對此類人群篩選的重要性,例如通過對借款等數(shù)據的監(jiān)控,對一些異常波動(借錢額度陡增)進行重點分析處理,更成立“深藍護衛(wèi)隊”推出“亮劍行動”打擊借貸過程中的違法行為,并完善受害者救濟機制。
借貸寶副總裁翁曉奇亦表示,一個APP用戶達到一定程度后,必然會有很多人試圖“鉆空子”,哪怕這部分人群很少,只占0.01%,從商業(yè)模型上看影響雖然十分有限,但給人的感性沖擊、對品牌帶來的負面影響同樣不可忽視,雙方的交手也是一個此消彼長,長期斗爭的過程。
“借貸寶是個瘋子!”,相信無論是認同它還是反對它的人,都會有同樣的想法,而出現(xiàn)這一想法的本質,在于它“領先了時代整整兩步”!!
第一步叫“個人風險管理”,即讓每一位用戶都形成自己的風險管理意識,打破剛兌,風險自擔。
熟悉金融的朋友應該了解,“打破剛兌”的口號中國喊了幾十年,但除了股權市場,以及那些因為公司無力承擔而無法償付的債券,因平臺跑路而留下的“帶著血的壞賬”,截至目前,真正意義上的打破剛兌幾乎沒有。
真正意義上的“打破剛兌,風險自擔”,應該是落實到具體產品、項目上的。例如一家公司有100產品,其它99種產品都運作得很好,賺了錢,但A產品虧錢了,在一個成熟的金融市場中,應該有兩種處理方式,第一是宣布違約,不予兌付,第二是該產品有擔保方,則由擔保方進行賠付。
當下的現(xiàn)實情況是,很多公司產品既沒有第三方擔保,也不宣布違約,而是用自有資金進行墊付。其實這一行為有著明顯的“自擔”色彩,雖然對該項目的投資者來說沒有發(fā)生損失,但對整個金融系統(tǒng)而言,卻埋下了深深的隱患。
一方面,真實的風險被公司承擔,沒有真正反映到系統(tǒng)中去,會造成整個市場的誤判;另一方面,優(yōu)質項目的投資者其實是在為劣質項目買單,中間沒有防火墻。在這種情況下,要么不出事,要出就是大事,對公司而言是直接倒閉,對宏觀經濟而言就是系統(tǒng)性金融風險。
至于借貸寶的風控模式,不僅將風險判斷(標的選擇權)完全放給了個人,甚至將風險定價(收益率)也交給了個人,在目前中國征信環(huán)境,大家風險意識普遍有限的情況下,自然容易出現(xiàn)各種問題,但倘若因此因噎廢食,那所謂額金融體系改革,將永遠是一句空話。
第二步,叫“信用平權”,即讓個人與機構擁有相同的信用價值判斷標準,去“感性背書”。
首先要了解“背書”,這兩個字的含義大家都懂,但對金融系統(tǒng)而言,卻未必是什么好詞。舉一個簡單的例子,相信很多朋友遇到或聽說過這樣的事情。借錢給某人之后,即使他有錢了,也賴著不還。同樣,對金融機構而言,整體有錢并不意味著某一項目一定有還錢的義務與意愿。
而真正的信用判斷一定是基于多種因子建立而成的信用模型,以時間軸為例,既要對目前資產負債狀況進行分析,也要對過去信用記錄進行整理及未來現(xiàn)金流構成進行預判。而且,每一筆借債的信用打分肯定是要與金額、用途相掛鉤的。
換句話說,無論你是收入一千的個人,還是收入一千億的金融機構,在具體到某一筆借款行為時,信用權應該是平等的。
也正是基于這一理念,借貸寶企業(yè)借貸產品中,提出來“一個人、一家企業(yè)是否值得信任,將通過他的朋友、它的員工‘用錢’投票的形式來判斷?!?/p>
無論是“風險管理”還是“信用平權”,對目前的中國金融市場而言都是十分超前但亟需實現(xiàn)的概念。這其中必然會遇到來自實踐與理念兩個層面的重重阻礙,值得欣喜地是,根據借貸寶相關負責人對外發(fā)布的信息,外部征信機構共享數(shù)據已經在借貸寶平臺上得以實現(xiàn),而且現(xiàn)在,對接央行征信系統(tǒng)在借貸寶上已成為現(xiàn)實!
正如前文所說,阿里雖然已經走過了十余年的歷程,假貨問題也改善了許多,但受到的關注卻似乎不減反增,究其本質,無非是互聯(lián)網放大了一些本就存在的問題,以及新的商業(yè)模式觸痛了一些傳統(tǒng)企業(yè)的根本利益。
最近,《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》的出臺,這部被業(yè)內視為“嚴格”的規(guī)定逐條衡量下借貸寶,你會真正明白,什么叫“領先兩步的瘋子”。
這個世界“瘋子”不多,成功的“瘋子”更是寥寥無幾,上一位是阿里,下一位,會是借貸寶么?
責任編輯:莊婷婷
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