福建三明：創(chuàng)新“信用示范+替代數(shù)據(jù)+多元增信”征信服務(wù)組合 釋放“國民小吃”發(fā)展新動能

為實體經(jīng)濟服務(wù)是金融的天職，滿足經(jīng)濟社會發(fā)展需要是金融的本分。近年來，人民銀行三明市中心支行以金融信用示范村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建工作為抓手，創(chuàng)新“信用示范+替代數(shù)據(jù)+多元增信”征信服務(wù)組合，持續(xù)為沙縣小吃產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供更高質(zhì)量、更有效率的金融服務(wù)。截至4月末，沙縣小吃產(chǎn)業(yè)貸款余額28.06億元，同比增長22.16%，惠及2.03萬戶小吃業(yè)主，同比多增約4300戶。

“信用示范”開辟信用融資綠色新通道

創(chuàng)建金融信用示范村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)有利于降低農(nóng)民融資成本，是惠及農(nóng)村千家萬戶的實事工程。人民銀行三明市中心支行積極會同相關(guān)政府部門、金融機構(gòu)按照全省統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、程序，先后評定省級金融信用村453個、鄉(xiāng)鎮(zhèn)3個。沙縣農(nóng)商銀行選派55名金融助理每周“5個半天”駐村，為全區(qū)所有行政村（社區(qū)）的46181名居民及1184戶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體精準(zhǔn)建檔、評級。截至4月末，沙縣區(qū)共148個行政村實現(xiàn)“整村評級、授信”、占全區(qū)行政村總數(shù)86.55%。

此外，三明市中心支行大力引導(dǎo)金融機構(gòu)在授信額度、利率優(yōu)惠等方面對信用戶、信用村給予傾斜。如，沙縣農(nóng)商銀行將信用戶細(xì)分為普通、銀牌、金牌信用戶，分別給予10萬、20萬、30萬的授信額度及6.5％、6.25％、6％的利率優(yōu)惠；郵儲銀行沙縣支行核實“福建省金融信用村”農(nóng)戶身份、完善信息后，直接認(rèn)定其為郵儲信用戶，獲評認(rèn)定的農(nóng)戶可通過郵儲銀行手機銀行“我是信用戶”界面自主申請授信、用信，額度最高可達20萬。

“替代數(shù)據(jù)”解鎖“兩頭在外”信息新密碼

提起沙縣小吃，福建三明人的“驕傲感”油然而生：“我們的小吃在國內(nèi)有8萬多家門店，年營業(yè)額超過500億元，還在全球60多個國家和地區(qū)落地生根呢！”

隨著沙縣小吃走向全球，小吃業(yè)主“人員在外地、經(jīng)營在外地”的“兩頭在外”現(xiàn)狀，也成為小吃業(yè)主融資的阻礙。為緩解這一融資難題，人民銀行三明市中心支行積極引導(dǎo)金融機構(gòu)以傳統(tǒng)信貸信息以外的“替代數(shù)據(jù)”為突破口，多渠道共建共享信用信息，評估小吃業(yè)主的信用狀況，為小吃業(yè)主精準(zhǔn)建檔、畫像。以沙縣農(nóng)商銀行為例，該行運用三類“替代數(shù)據(jù)”更加全面地掌握小吃業(yè)主的償債能力和信用狀況。一是與沙縣小吃集團共建“沙縣小吃采供銷數(shù)智化系統(tǒng)”，實現(xiàn)小吃產(chǎn)業(yè)全流程數(shù)字化線上管理，方便金融機構(gòu)實時獲取全小吃產(chǎn)業(yè)鏈信息；二是創(chuàng)設(shè)“遠(yuǎn)程服務(wù)中心”，通過“線上收集名單+線上申請貸款”方式,將小吃業(yè)主的線上經(jīng)營數(shù)據(jù)納入信用測算模型；三是借助“二維碼”移動收單業(yè)務(wù)、沙縣小吃收銀結(jié)算和供應(yīng)配送系統(tǒng)，實時歸集銷售數(shù)據(jù)與資金，準(zhǔn)確掌握業(yè)主資金流水?dāng)?shù)據(jù)，持續(xù)預(yù)測業(yè)主盈利能力。截至4月末，該行對小吃業(yè)主的貸款投放同比增長7.55％。

“多元增信”合力降低小吃業(yè)主融資門檻

“我們小吃是小本生意，以前沒有抵押物，很難達到銀行貸款門檻?，F(xiàn)在人行、政府、銀行都幫我們想了很多增信辦法，貸款變得容易多了！”沙縣小吃業(yè)主陳桂花對此深有感慨。

為幫助小吃業(yè)主突破缺乏有效抵押物的融資瓶頸，人民銀行三明市中心支行推動市財政出資2400萬元成立沙縣小吃產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，其中安排600萬元作為沙縣小吃產(chǎn)業(yè)融資擔(dān)?；?，其放大倍數(shù)不低于5倍，擔(dān)保費率保持在1%以下，為金融機構(gòu)擴大小吃業(yè)主信貸投放提供有力資金支持；指導(dǎo)地方法人金融機構(gòu)充分運用再貸款、再貼現(xiàn)等央行資金支持小吃業(yè)主及上下游企業(yè)，截至4月末，人民銀行沙縣支行運用再貸款資金支持沙縣小吃業(yè)主753戶、金額1.51億元。轄內(nèi)金融機構(gòu)也積極為沙縣小吃業(yè)主創(chuàng)新融資服務(wù)，如建設(shè)銀行三明分行積極開展“善擔(dān)貸”業(yè)務(wù)，由“國家融資擔(dān)?；?省級再擔(dān)保機構(gòu)-地方政府性融資擔(dān)保機構(gòu)”提供批量擔(dān)保增信，其中擔(dān)保分擔(dān)比例為國家融資擔(dān)?；?0%，省級再擔(dān)保機構(gòu)20%，地方政府性融資擔(dān)保機構(gòu)30%，剩余20%由建設(shè)銀行三明分行自行承擔(dān)。截至4月末，已申請沙縣小吃客戶群授信額度2億元，優(yōu)先為小吃原料種植、養(yǎng)殖、食品加工、運輸、餐飲等五類重點客戶解決融資難題。