銀監(jiān)會重拳整頓校園貸亂象 國外大學生貸款項目如何規(guī)范

據(jù)中國之聲《全球華語廣播網(wǎng)》報道，近兩年來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，但同時也頻頻曝出風險案件。各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的收費標準花樣繁多，本金、利息加上高額的逾期滯納金，讓一些消費自制力弱的學生開始拆東墻補西墻，一步步深陷校園貸的泥潭。

由于經(jīng)濟尚未獨立，根本無力償還網(wǎng)貸，一步邁錯后深受網(wǎng)貸侵害的大學生不在少數(shù)。為防止大學生在上學期間背上沉重的債務(wù)，銀監(jiān)會近日出臺了關(guān)于校園網(wǎng)貸的清理整頓措施?！蛾P(guān)于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》指出，要穩(wěn)妥推進互聯(lián)網(wǎng)金融風險治理，促進合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展；禁止向未滿18歲的在校大學生提供網(wǎng)貸服務(wù)。

近日，銀監(jiān)會印發(fā)《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》，重點強調(diào)防控十大類型風險，其中特別提出要推進互聯(lián)網(wǎng)金融風險治理，做好校園網(wǎng)貸、“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的清理整頓工作。面對具有較強消費需求卻無持續(xù)收入來源的大學生群體，越來越多的金融平臺開始“搶灘”校園網(wǎng)貸市場。低門檻、寬審核成了頗具誘惑力的一招，卻也加劇了償還風險，誘發(fā)不少悲劇。

名校貸CEO曾慶輝告訴記者，目前亂象叢生的一個重要原因是黑中介泛濫，有的黑中介甚至向?qū)W生收取傭金。“中介沒有底線，市面上的貸款一般收點3%，但校園貸中介最低收12個點，最高收20個點。”

《指導意見》明確，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。

那么，在其他國家，對未滿18歲未成年人貸款和大學生貸款有什么樣的規(guī)定？如何防范學生進入高利貸騙局呢？

英國：申貸需滿足一定條件，畢業(yè)后面臨長期還貸過程

據(jù)了解，金融業(yè)發(fā)達的英國算得上是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的鼻祖了，也是迄今為止唯一在網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管方面有專門立法的國家。自2005年3月世界上第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺（Zopa）在英國問世，歷經(jīng)10多年的探索，英國在該領(lǐng)域逐漸形成了相對完善的制度。

據(jù)英國觀察員侯穎介紹，許多英國以及來自其他歐盟國家的學生需要求助于學費貸款以及生活費貸款來完成學業(yè)。在英國，申請貸款需要滿足一定的條件，即便是在能夠申請到學生貸款的情況下，畢業(yè)后仍然面臨一個長期的還貸過程。近年來，一些曾經(jīng)就讀于英國大學的畢業(yè)生，就業(yè)后還貸能力不如預期，部分外國學生甚至包括歐盟國家的學生利用居住在海外，故意逃避償還貸款，在畢業(yè)之后沒有將詳細地址和聯(lián)系方式告知負責發(fā)放及回收貸款的英國學生貸款公司，甚至與貸款公司玩起了躲債游戲。對此，英國商業(yè)創(chuàng)新與科技部指出，近年來，來自歐盟國家學生所申請的貸款和補助金數(shù)量，以不可思議的速度急劇增加，這給英國財政預算以及納稅人都造成了過重負擔，而大量歐盟學生逃避償還貸款也給英國公共財產(chǎn)造成了多達數(shù)百萬英鎊的黑洞。

申請貸款的英國學生在工作以后，可以通過英國稅收系統(tǒng)償還貸款，但這一方式并不能適用其他國家的學生。根據(jù)英國法律，允許大學畢業(yè)生在收入達到年薪2.1萬英鎊之后，才開始償還學生貸款，如果在30年內(nèi)還沒有還清，也可以予以免除

澳大利亞：網(wǎng)貸對年齡有硬性規(guī)定 學生有償還能力也可申請

澳大利亞網(wǎng)貸雖然起步較早，已經(jīng)走過十年歷史，但整體來看，行業(yè)并不算特別興盛。在條件審核上，網(wǎng)貸并不比傳統(tǒng)銀行松多少，只不過利率會稍低一點。澳大利亞觀察員胡方介紹稱，網(wǎng)貸對貸款者年齡有硬性規(guī)定，但并不會限制學生的貸款行為，只要經(jīng)過審核認定這個貸款人有償還能力就可以了。

澳大利亞網(wǎng)貸在資格申請時，只接受成年人的申請，其中絕大部分網(wǎng)貸甚至把年齡限制提高到21歲以上。在職業(yè)身份上，澳大利亞的網(wǎng)貸并沒有限制貸款人不得為學生，工作情況是網(wǎng)貸公司綜合考慮的一個因素。澳大利亞的大學生兼職工作積極性很高，一些在校大學生的賺錢能力并不比全職工來的差，而且劃分全職和兼職的標準是一周20小時以上的工作。如果在校學生選課選的好，超過20小時以上的工作，被劃為全職工作的情況并不少見。

總體來看，澳大利亞網(wǎng)貸只要有有據(jù)可查的還款能力，通常就較容易貸到款。一些年輕的學生使用網(wǎng)貸其實并不活躍，一方面是因為澳大利亞的信用卡使用較為普遍，臨時需要一些錢，使用信用卡結(jié)帳即可；另一方面，購物分期付款的選擇非常多，買一個新手機、電腦，甚至買一輛二手車之類的消費也可以分期付款。

俄羅斯：年滿18歲可在24小時平臺隨時申請貸款，審批僅需5-10分鐘

相比之下，俄羅斯的貸款利率要高很多，而且金融市場完全開放。銀行和金融機構(gòu)為了超額利潤，經(jīng)常會給資質(zhì)不夠、沒有工作的大學生瘋狂放貸，大量無法回收的貸款項目便轉(zhuǎn)賣給討債公司。討債公司的手段可謂是無所不用其極，釀成了很多社會悲劇。為此，俄羅斯政府出臺了新法律法規(guī)，嚴格要求文明討債。

俄羅斯觀察員張舜衡介紹說，俄羅斯大學生只要年滿18歲，從網(wǎng)上貸款是件極其容易的事情。在24小時貸款網(wǎng)絡(luò)平臺上可以隨時申請，只需要護照，學生證和手機號碼即可。審批可能只需要5-10分鐘，幾乎不存在被拒絕的可能，而且這些校園貸網(wǎng)站平臺可以直接將貸款匯到各種不同銀行的賬戶，甚至很多網(wǎng)絡(luò)電子錢包。當然，需要償還的利息也是高得驚人，利息大多按每日計算，每天最高可達2.5%。

俄羅斯校園貸市場競爭非常激烈，各種金融平臺在線上線下都大做廣告。俄羅斯針對無業(yè)大學生還有專門的校園貸款比價和返利平臺，連俄羅斯最大的聯(lián)邦儲蓄銀行也對無業(yè)大學生開發(fā)了貸款項目，最高可以直接貸款3百萬盧布，年貸款利率高達17.5%。不過需要提供一些曾經(jīng)工作的相關(guān)文件，并且有被拒的可能。

目前，俄羅斯政府對于校園貸并沒有特別的規(guī)定，而是迅速出臺新法律法規(guī)，通過新法禁止討債人傷害債務(wù)人，不能對其進行毆打和死亡威脅以及對健康進行危害。