近日，北京、江蘇、深圳三地對(duì)消費(fèi)貸下達(dá)通知，要求商業(yè)銀行加強(qiáng)個(gè)貸管理，謹(jǐn)慎發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，限制消費(fèi)貸流向房地產(chǎn)。郵儲(chǔ)銀行杭州分行等多家銀行因違規(guī)操作個(gè)人消費(fèi)貸款用于購(gòu)房或炒股，收到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)下發(fā)的罰單。
對(duì)近兩年迅猛發(fā)展的銀行個(gè)人消費(fèi)貸而言，這無(wú)疑是一次“急剎車”。
據(jù)多家上市銀行的半年報(bào)數(shù)據(jù)，今年上半年，新增個(gè)人貸款中住房按揭貸款占比由去年上半年的91.43%降到了51.40%。從結(jié)構(gòu)上看，消費(fèi)貸在悄悄崛起。但有業(yè)內(nèi)人士分析，這其中暴露出銀行可能對(duì)貸款資金流向把關(guān)不嚴(yán)，存在消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸實(shí)際變成購(gòu)房貸款的可能性。
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行深圳分行行長(zhǎng)許錫龍告訴時(shí)代周報(bào)記者：“消費(fèi)貸過(guò)熱過(guò)快發(fā)展，它的真實(shí)用途是有疑問(wèn)的，就像前幾年房貸那么熱，背后不一定是真實(shí)的居住需求。目前對(duì)消費(fèi)貸的必要管控是及時(shí)和必要的。”
好景不長(zhǎng)
張?。ɑ┰谏钲谀炽y行已經(jīng)工作快兩年了，今年2月，他從業(yè)務(wù)員晉升到了項(xiàng)目主任，帶著新招的一組8個(gè)應(yīng)屆畢業(yè)生，開(kāi)始試水消費(fèi)貸業(yè)務(wù)。
“業(yè)務(wù)第一個(gè)月的指標(biāo)是30萬(wàn)，每一個(gè)月加10萬(wàn)元，自己都是一家家公司、店鋪進(jìn)去推廣，到第三個(gè)月后業(yè)務(wù)開(kāi)展就輕松多了，基本都是客戶轉(zhuǎn)介紹客戶，每個(gè)月完成指標(biāo)沒(méi)什么壓力。”張巍說(shuō)。
此前，中信銀行副行長(zhǎng)方合英在在中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示：“上半年貸款增長(zhǎng)80%都用在了個(gè)貸上面。”隨著樓市調(diào)控的升級(jí)，商業(yè)銀行持續(xù)收緊房貸額度，但加大了個(gè)人消費(fèi)貸款的投放力度。
央行數(shù)據(jù)顯示，今年1-7月月均新增居民中長(zhǎng)期貸款（主要是按揭貸款）4677億元，相比去年下半年減少500億元；而今年1-7月，居民新增消費(fèi)性短期貸款達(dá)1.06萬(wàn)億元，累計(jì)同比多增7137億元。
海通證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家姜超曾指出，由于去年下半年以來(lái)銀行房貸額度逐漸受限，部分居民購(gòu)房貸款或借道短期消費(fèi)貸款完成，導(dǎo)致居民短貸的高增長(zhǎng)。
但好景不長(zhǎng)。近期，北京、江蘇、深圳三地的監(jiān)管機(jī)構(gòu)先后發(fā)文，要求加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款管理，防范信貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)。
其中，北京嚴(yán)查個(gè)貸違規(guī)購(gòu)房細(xì)則，要求銀行自查對(duì)象為單筆20萬(wàn)元以上消費(fèi)貸，并著重關(guān)注房抵貸、短期內(nèi)辦理兩筆及以上消費(fèi)貸款等7項(xiàng)特征；江蘇細(xì)則要求各商業(yè)銀行建立大額消費(fèi)信貸投向監(jiān)測(cè)機(jī)制，按月向央行和銀監(jiān)局提交報(bào)告；深圳細(xì)則明確將個(gè)人消費(fèi)貸款最長(zhǎng)期限縮短為5年。
“我們?cè)诜刨J時(shí)審查已經(jīng)很嚴(yán)了，消費(fèi)貸受限后大概還是流失了1/3的客戶。”張巍告訴時(shí)代周報(bào)記者，“現(xiàn)在業(yè)務(wù)也不好開(kāi)展，同事流失率很大，我剛進(jìn)來(lái)的時(shí)候是有三個(gè)小組，現(xiàn)在有一個(gè)小組已經(jīng)撤了。”
事實(shí)上，近兩個(gè)月以來(lái)，不少銀行的消費(fèi)貸額度逐漸收緊，縮短最長(zhǎng)貸款期限、降低貸款額度，部分銀行甚至?xí)和Ａ藗€(gè)人消費(fèi)貸業(yè)務(wù)。
這對(duì)張巍來(lái)說(shuō)，是一次業(yè)務(wù)上的大挑戰(zhàn)：“客戶少了但個(gè)人放貸的指標(biāo)沒(méi)有少，在完成業(yè)務(wù)考核時(shí)就很困難。貸后檢查也要做得很嚴(yán)，需要跟到客戶把這筆貸款還清，這事兒才算完。”
遭遇監(jiān)管
2017年1-7月居民新增中長(zhǎng)期貸款增速放緩，但短期消費(fèi)貸款卻迎來(lái)了爆發(fā)性增長(zhǎng)。2017年前7個(gè)月居民短期消費(fèi)貸新增額達(dá)1.06萬(wàn)億元，累計(jì)同比多增7137億元，而去年全年新增消費(fèi)性短期貸款總額僅8305億元。信貸市場(chǎng)迎來(lái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。
對(duì)于消費(fèi)貸款的去向，業(yè)內(nèi)人士表示，由于審批規(guī)模較高（上限可達(dá)數(shù)十萬(wàn)元）、銀行貸后監(jiān)管較松等原因，部分資金被違規(guī)挪用進(jìn)入樓市、股市和其他投資投機(jī)領(lǐng)域的情況。
應(yīng)對(duì)此類情況，監(jiān)管層下發(fā)各類金融風(fēng)險(xiǎn)提示或消費(fèi)貸整改通知，同時(shí)還向違規(guī)的銀行開(kāi)出罰單。
9月14日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)公示了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行杭州市分行因違規(guī)操作個(gè)人消費(fèi)貸款被用于購(gòu)房的65萬(wàn)元的罰單。另在9月6日公示臺(tái)州銀監(jiān)局對(duì)浙江泰隆商業(yè)銀行的處罰信息，原因同樣有貸款資金被挪用于購(gòu)房。
此前，郵政儲(chǔ)蓄銀行浙江省分行因“個(gè)人消費(fèi)貸款資金流入股市的行為”，同樣被罰款20萬(wàn)元。
在今年6月，大連銀監(jiān)局連發(fā)10張關(guān)于消費(fèi)貸的監(jiān)管罰單。
在監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，各大銀行也對(duì)消費(fèi)貸進(jìn)行調(diào)整。目前大部分銀行的消費(fèi)貸額度都比較緊張，甚至有些銀行已經(jīng)暫停了消費(fèi)貸。
時(shí)代周報(bào)記者以借貸人身份向深圳各大銀行咨詢，平安銀行的消費(fèi)貸額度為2萬(wàn)-50萬(wàn)元，需要提供房產(chǎn)、車輛或授權(quán)保單作為抵押；興業(yè)銀行、招商銀行則取消了個(gè)人信用消費(fèi)貸款項(xiàng)目，辦理消費(fèi)貸需要房產(chǎn)抵押。
華夏銀行目前個(gè)人信用消費(fèi)貸較為寬松。華夏銀行深圳某支行個(gè)貸業(yè)務(wù)員告訴時(shí)代周報(bào)記者，消費(fèi)貸的數(shù)額為5萬(wàn)-10萬(wàn)元，首貸期限為3年，3年還清后再申請(qǐng)可獲得5年期限，身份證、銀行卡、公積金卡就可辦理。但對(duì)于借貸人的資質(zhì)有更高要求，“一萬(wàn)元以上的穩(wěn)定月收入的條件才比較容易通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)審核，這在之前是不存在的”。
農(nóng)業(yè)銀行深圳分行行長(zhǎng)許錫龍向時(shí)代周報(bào)記者表示，下半年農(nóng)業(yè)銀行深圳分行在個(gè)人消費(fèi)貸款的各項(xiàng)指標(biāo)、預(yù)期放貸數(shù)額等上不會(huì)做大的調(diào)整，但會(huì)保持較高的資質(zhì)要求和風(fēng)險(xiǎn)審核標(biāo)準(zhǔn)。
對(duì)于中國(guó)人民銀行深圳市中心支行向商業(yè)銀行發(fā)出金融風(fēng)險(xiǎn)提示，許錫龍表示：“首先消費(fèi)貸發(fā)展要跟國(guó)家的政策保持一致，雖然執(zhí)行新的要求可能會(huì)對(duì)當(dāng)前的具體業(yè)務(wù)帶來(lái)一些影響，但整體影響不大。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)，這對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制，促進(jìn)消費(fèi)貸更好發(fā)展上是有利的。”
良性發(fā)展
近年來(lái)，隨著消費(fèi)升級(jí)，消費(fèi)信貸市場(chǎng)成為各大商業(yè)銀行的“必爭(zhēng)之地”。
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)2016年度調(diào)查顯示，在商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)的調(diào)查中，個(gè)人消費(fèi)貸款連續(xù)四年成為個(gè)人金融業(yè)務(wù)中最重要的部分，選擇此項(xiàng)的銀行家占比由2015年的68.7%上升至71.9%。
據(jù)各大銀行發(fā)布的中期財(cái)報(bào)來(lái)看，截至6月末，多家銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額突破2000億元，且增速明顯。
其中，平安銀行上半年末消費(fèi)金融貸款余額2770.9億元，新發(fā)放貸款1294億元，同比增長(zhǎng)255.49%；工商銀行上半年末個(gè)人消費(fèi)貸款余額為2600.48億元，比年初增加130.28億元；農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)類貸款1644.70億元，較上年末增加112.19億元。農(nóng)業(yè)銀行表示，主要由于大力發(fā)展“隨薪貸”“網(wǎng)捷貸”等消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。
“現(xiàn)在消費(fèi)貸在一些城市比較過(guò)熱，確實(shí)也反映出其中可能存在不正常的現(xiàn)象。”農(nóng)業(yè)銀行深圳分行行長(zhǎng)許錫龍告訴時(shí)代周報(bào)記者。
“這也是因?yàn)閲?guó)內(nèi)消費(fèi)群體的貸款消費(fèi)習(xí)慣還未養(yǎng)成。”業(yè)內(nèi)人士表示，近日北京、南京、深圳三地對(duì)消費(fèi)貸的管控和調(diào)整，是一次對(duì)房市管控的警示，也是對(duì)消費(fèi)貸回歸消費(fèi)本質(zhì)的提示。
早在2010年，央行和銀監(jiān)會(huì)就曾發(fā)布通知，要求各商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)性貸款的管理，禁止用于購(gòu)買住房。此后，銀監(jiān)會(huì)等部門也多次發(fā)布相關(guān)通知，強(qiáng)調(diào)對(duì)消費(fèi)貸款的管理。
“銀行個(gè)人消費(fèi)貸款有利于引導(dǎo)人們轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，培養(yǎng)新的消費(fèi)習(xí)慣。對(duì)提供貸款的銀行來(lái)說(shuō)，也是新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。”許錫龍如是陳述消費(fèi)貸的作用。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震教授同樣看好消費(fèi)貸未來(lái)的發(fā)展。他認(rèn)為，消費(fèi)貸在銀行經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)，是銀行可以加大力度去探索的領(lǐng)域。
在許錫龍看來(lái)，居民在消費(fèi)貸上的需求在保持增長(zhǎng)，未來(lái)發(fā)展在總體上是很看好的。個(gè)人消費(fèi)貸款對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不可或缺，應(yīng)該鼓勵(lì)，但是眼前，消費(fèi)貸的發(fā)展需要循序漸進(jìn)。
“現(xiàn)在銀行下調(diào)額度、縮短貸款期限，這只是管理消費(fèi)貸的一個(gè)方面，還不是完備的措施。從國(guó)外銀行的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，消費(fèi)貸和房貸、其他貸款的管理方式是不一樣，消費(fèi)貸更重要的還是要監(jiān)管到借貸者的消費(fèi)內(nèi)容。”中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院貨幣教授何平告訴時(shí)代周報(bào)記者。
何平認(rèn)為，現(xiàn)在我國(guó)的消費(fèi)貸出現(xiàn)了流入房市或其他產(chǎn)業(yè)，讓消費(fèi)貸打破自身邊界，大部分的責(zé)任在于銀行在監(jiān)管上的漏洞。
“消費(fèi)貸需要銀行在征信、風(fēng)控、放貸后的監(jiān)督等方面加強(qiáng)，也要保護(hù)借貸人的個(gè)人信息，防止暴力催收的問(wèn)題出現(xiàn)。”黃震向時(shí)代周報(bào)記者表示，“如果銀行推出相應(yīng)的技術(shù)和制度，消費(fèi)貸良性發(fā)展在這一兩年內(nèi)就可以實(shí)現(xiàn)。”
張巍對(duì)于自己的職業(yè)則有些力不從心，他說(shuō)：“人們提前消費(fèi)的觀念慢慢形成，監(jiān)管也會(huì)加強(qiáng)，消費(fèi)貸的推廣和辦理都可能會(huì)被更精準(zhǔn)更高效的科技取代，產(chǎn)品匹配、客戶審核、放貸跟蹤等轉(zhuǎn)移到線上，那我就需要換工作了。”
責(zé)任編輯：唐秀敏
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