理財(cái)課堂丨銀行更改理財(cái)兌付日期致訴

我們?cè)谌粘Ｉ钪校y免要和銀行等金融機(jī)構(gòu)打交道，從簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄卡開(kāi)卡業(yè)務(wù)、存取款業(yè)務(wù)，到復(fù)雜的理財(cái)業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等都可能產(chǎn)生糾紛，我們也從各種新聞媒體中看到消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生糾紛的新聞報(bào)道。對(duì)于普通的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，很多銀行業(yè)務(wù)合同條款都復(fù)雜難懂，我們通常有著這樣的疑問(wèn)：這些合同條款的內(nèi)容合法嗎？是否有對(duì)我方不利的條款？如果和銀行之間產(chǎn)生糾紛該怎么處理呢？......今天小編為大家推送“案例解析”系列，希望通過(guò)案例分析，提高廣大金融消費(fèi)者的金融素養(yǎng)和維權(quán)意識(shí)。

案情簡(jiǎn)介

2019年5月6日，曾先生致電Q銀行客服中心，稱(chēng)其理財(cái)?shù)狡趦陡度諡?月3日，Q銀行隨意將其調(diào)整為5月10日，曾先生要求Q銀行按之前約定的到期日進(jìn)行兌付，保障其權(quán)益。

處理情況

經(jīng)過(guò)Q銀行核查，該產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上寫(xiě)明“產(chǎn)品原則上每周開(kāi)放申購(gòu)，正常情況下每投資周期運(yùn)作期限為91天，遇節(jié)假日順延……受可預(yù)見(jiàn)的節(jié)假日因素影響，部分投資周期動(dòng)作期限預(yù)計(jì)順延至98天或105天”。曾先生于2019年1月30日購(gòu)買(mǎi)該理財(cái)產(chǎn)品，于2月1日正式扣款起息。該產(chǎn)品91天周期的到期兌付日應(yīng)該為5月3日。但因2019年勞動(dòng)節(jié)放假后調(diào)整為2019年5月1日至4日。原來(lái)的兌付期限（5月3日）變?yōu)楣?jié)假日，故順延一周，Q銀行于2019年4月19日通過(guò)官網(wǎng)公告和短信形式提前通知客戶(hù)該理財(cái)產(chǎn)品兌付日調(diào)整為5月10日。

Q行客服中心工作人員告知客戶(hù)理財(cái)產(chǎn)品兌付日順延的具體原因，并告知理財(cái)收益將以實(shí)際持有天數(shù)計(jì)算，客戶(hù)的權(quán)益不會(huì)受到損害?？蛻?hù)表示其未關(guān)注到Q行的短信提醒。至此，客戶(hù)對(duì)于理財(cái)兌付日的調(diào)整再無(wú)異議。

法律分析

1.銀行已履行告知義務(wù)。《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第八條規(guī)定：“消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買(mǎi)、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。”本案例中，Q銀行客戶(hù)通過(guò)官網(wǎng)公告和短信的形式，通知客戶(hù)理財(cái)兌付日期調(diào)整事宜，對(duì)客戶(hù)盡到了告知義務(wù)，但客戶(hù)由于未及時(shí)關(guān)注相關(guān)短信，使自身知情權(quán)未能及時(shí)得到保障，系客戶(hù)自身原因所致，銀行并未存在明顯過(guò)失。但銀行若能完善采取主動(dòng)有效措施，如通過(guò)電話通知等方式，就可更好的保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

2.順延兌付符合合約約定?！吨腥A人民共和國(guó)合同法》第六十條規(guī)定：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。”本案例中，該Q行關(guān)于該款理財(cái)?shù)恼f(shuō)明書(shū)，以及Q行在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道披露的理財(cái)產(chǎn)品詳情，均有明確告知客戶(hù)該產(chǎn)品到期日如遇法定節(jié)假日將予以順延并按實(shí)際續(xù)存期限兌付，故順延兌付符合合約約定，銀行和客戶(hù)均應(yīng)按照合約履行義務(wù)。

案例啟示

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)履行好提示告知義務(wù)。銀行在為客戶(hù)提供提醒、告知服務(wù)的時(shí)候，應(yīng)避免停留于形式，應(yīng)更加注重實(shí)際知告知的效果，必要時(shí)可采取電話通知等形式，確?？蛻?hù)及時(shí)收到信息，從而提升金融服務(wù)的質(zhì)量，更好地保障消費(fèi)者的權(quán)益。

金融消費(fèi)者在簽訂合約時(shí)，要認(rèn)真閱讀合約條款，避免自身對(duì)合約的內(nèi)容及約束條件并未真正了解就匆匆簽名購(gòu)買(mǎi)相關(guān)金融產(chǎn)品或服務(wù)。同時(shí)，要注意關(guān)注與自身相關(guān)的金融產(chǎn)品信息的發(fā)布，更好地保障自身合法權(quán)益。