交行官宣提前還房貸將收1%補(bǔ)償金 引發(fā)爭議后刪除

交通銀行8月1日發(fā)布《關(guān)于個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)調(diào)整的公告》。公告明確，從今年11月1日起，相關(guān)貸款提前還款補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)，補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。

該公告發(fā)布后引發(fā)不少爭議。8月2日這則公告已經(jīng)從交通銀行官網(wǎng)刪除。購房人提前還款該如何把握？專家建議：是否適合提前還款時應(yīng)該多方面綜合考慮。

交行官宣公告發(fā)布后又刪除信息

8月1日，交通銀行對外發(fā)布《關(guān)于個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)調(diào)整的公告》。公告顯示：調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)后，個人按揭類貸款（包括個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款、個人廠房貸款）及個人線上抵押貸（消費(fèi)），提前還款補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)，補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎(chǔ)上，各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限。

原文如下：

尊敬的客戶：
      為進(jìn)一步做好個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費(fèi)）相關(guān)金融服務(wù)，規(guī)范提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)行為，交通銀行對個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整。

調(diào)整前的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)如下：一、部分提前還款補(bǔ)償金。每年可免收補(bǔ)償金進(jìn)行部分提前還款一次，從第二次開始，收取部分提前還款補(bǔ)償金，補(bǔ)償金額為當(dāng)次提前還款本金金額的1％。二、全部提前還款補(bǔ)償金（只適用于普通貸款，不適用于循環(huán)貸款）。對下列全部提前還款情況收取當(dāng)次提前還款本金金額的1％：（一）貸款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年內(nèi)全部提前還款；（二）貸款期限5年以上，3年內(nèi)全部提前還款。

調(diào)整后的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)如下：個人按揭類貸款（包括個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款、個人廠房貸款）及個人線上抵押貸（消費(fèi)），提前還款補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)，補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎(chǔ)上，各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限。

上述調(diào)整后的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將于2022年11月1日起施行，在2022年11月1日前仍按原收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

     不過，交行的這條公告目前已經(jīng)在官網(wǎng)刪除，具體情況銀行方面未給出說明。

（圖源：交通銀行官網(wǎng)）

業(yè)內(nèi)人士稱調(diào)整后標(biāo)準(zhǔn)將更加嚴(yán)格

交行發(fā)布此公告后，引發(fā)社會關(guān)注和網(wǎng)友熱議。

（截圖來自新浪財經(jīng)）

所謂提前還款補(bǔ)償金，是客戶對未到期的貸款進(jìn)行提前還款，對銀行進(jìn)行的一定利息損失補(bǔ)償。

據(jù)悉，交行將對相關(guān)貸款收取“提前還款補(bǔ)償金”，收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)，補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。交通銀行表示，這是為進(jìn)一步做好個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費(fèi)）相關(guān)金融服務(wù)，規(guī)范提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)行為。

此前，該行針對部分提前還款的補(bǔ)償金，每年可免收補(bǔ)償金進(jìn)行部分提前還款一次。在全部提前還款方面，該行僅對部分期限收取補(bǔ)償金。交通銀行表示，在2022年11月1日前，將仍按原收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

“調(diào)整后的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將更加嚴(yán)格。”有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，這或與今年以來個人房貸早償情況較多有關(guān)系。至于后續(xù)是否有銀行持續(xù)跟進(jìn)，仍需看市場需求復(fù)蘇以及各家銀行貸款資金使用情況等。

目前，各家銀行對于提前還款是否收取補(bǔ)償金或違約金、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等規(guī)定不盡相同。有些銀行表示提前還款不收取這些費(fèi)用，只需償還貸款本金及資金占用期間利息即可；有些銀行則規(guī)定，在放款后的一定期限內(nèi)提前還款，會加收數(shù)月利息或按照提前還款本金金額收取一定比例的違約金。

業(yè)內(nèi)專家深度分析提出還貸建議

今年以來，受理財收益率低、儲蓄增加、多地下調(diào)房貸利率等因素影響，不少購房者選擇提前償還貸款。提前還款究竟值不值？該如何把握？

上海國家會計(jì)學(xué)院金融系碩士生導(dǎo)師周贇博士表示，交通銀行在最近公告里所提到的提前還款時的還款補(bǔ)償金實(shí)際上在業(yè)內(nèi)一直存在，“銀行和個人之間的借貸屬于民事行為，遵循自愿原則，銀行和個人一般會在貸款合約中明確約定利息、期限、還款方式等內(nèi)容。個人提前還款可能會使銀行承擔(dān)一些利息損失，因此一般在貸款合約里都會對提前還款的條件和還款補(bǔ)償金進(jìn)行約定。只不過之前大部分銀行都減免了該項(xiàng)費(fèi)用，因此交行的公告出來后，給人的感覺好像是一個新的費(fèi)用，所以才引起輿論的廣泛關(guān)注。”

中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼認(rèn)為，交通銀行公告明確提前還款補(bǔ)償金收取標(biāo)準(zhǔn)可能出于經(jīng)營方面的原因和考慮，“一是今年以來個人貸款有效需求不足，增長緩慢，試圖以收取‘補(bǔ)償金’手段遏制客戶提前還款行為。二是近年來由于加大向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利，費(fèi)用減免較多，中間業(yè)務(wù)收入下滑明顯，通過收取‘補(bǔ)償金’增加中間業(yè)務(wù)收入。”

周贇表示，嚴(yán)格執(zhí)行還款補(bǔ)償金的約定內(nèi)容，可以降低個人的提前還款動力，“當(dāng)市場預(yù)期未來貸款利率會下行時，銀行通常都不太愿意客戶提前還款。因?yàn)檫@個時候客戶提前還款了，銀行回籠資金再貸款出去利率會下降，可能會對銀行的業(yè)績產(chǎn)生負(fù)面影響。”

8月3日，交通銀行客服表示，本次公告是為了進(jìn)一步規(guī)范收取提前還款補(bǔ)償金行為，賦權(quán)分行按照總行統(tǒng)一規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合各地實(shí)際情況靈活掌握，以更好地滿足客戶需求，發(fā)布調(diào)整公告并不是要從嚴(yán)收取提前還款補(bǔ)償金或取消減免政策，該公告調(diào)整內(nèi)容對現(xiàn)行及后續(xù)執(zhí)行環(huán)節(jié)、對客戶均無實(shí)質(zhì)影響。

董希淼表示，金融管理部門多次要求銀行加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持服務(wù)，采取切實(shí)措施積極為企業(yè)和個人紓困，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本。因此，在交通銀行發(fā)布此公告后，預(yù)計(jì)其他商業(yè)銀行不會同步跟進(jìn)。

今年以來，受多重因素影響，居民提前償還房貸的意愿有所提升，提前還房貸被很多人提上了議事日程。提前還款究竟值不值？周贇博士建議，居民在確定自己是否適合提前還款時應(yīng)該多方面綜合考慮，“比如自己的資金狀況，還有貸款的還款方式，包括個人的投資收益率。如果貸款采用了等額本息的方式還款，那么還款初期可能大部分還的都是利息，所以這時候如果能提前還款還是可以考慮的。

此外，如果個人投資收益率比較高，也可以選擇不提前還款。投資收益率比較高不光指的是金融投資，還包括對人力資本、個人教育方面的投資。特別是對于年輕人來說，在人力資本和教育方面的投資，未來能獲得很高的回報。這部分資金如果用于教育方面提升自己的素質(zhì)，可能也是一個很好的選擇。”