原來芝麻信用才是共享經(jīng)濟(jì)幕后大贏家

芝麻信用

誕生兩年多，芝麻信用的存在感終于因共享經(jīng)濟(jì)刷出了歷史新高。

直接起作用的是共享單車。3月16日，ofo宣布在上海地區(qū)，芝麻信用分達(dá)到650可免押金。3月22日，小藍(lán)單車宣布芝麻信用分700以上可免押金。更早的時(shí)候，螞蟻金服參與投資的永安行將免押金的線定在了600分。

租衣、租車、租房等共享服務(wù)也與芝麻信用開展合作。共享服裝品牌多啦衣夢近日宣布，芝麻信用分700以上可免除300元押金，每月花299元就可以無限次租換衣服，每次最多3件。

小豬、螞蟻、木鳥短租和途家等早已推出了類似模式，芝麻信用分達(dá)到600以上即可免押金。長租公寓平臺(tái)蘑菇租房在上海推出了650分以上免押金的服務(wù)，其他長租平臺(tái)如相寓和優(yōu)客逸家的免押金額度則分別是600與650分。

一嗨租車和神州租車是650分以上即可申請(qǐng)免押金租車。

芝麻信用700分以上還可申請(qǐng)新加坡簽證，不用再提交資產(chǎn)證明、在職證明或者戶口本等復(fù)雜資料。750分以上就可以申請(qǐng)盧森堡簽證，由于盧森堡是申根國家，所以持該國簽證可在歐洲26個(gè)申根國家通行。

芝麻信用已經(jīng)接入生活的方方面面。根據(jù)不久前芝麻信用發(fā)布的《全國城市信用免押服務(wù)報(bào)告》，全國381個(gè)城市已經(jīng)開啟信用免押服務(wù)，近2000萬人已經(jīng)享受過免押金的服務(wù)，合計(jì)免除押金已經(jīng)超過150億元。

發(fā)布兩年的芝麻信用終于“揚(yáng)眉吐氣”

如果說租衣、租車、租房、辦簽證等還屬于低頻需求，使用頻率高但押金卻不低的共享單車大大增強(qiáng)了芝麻信用的實(shí)用性。

一方面，共享單車被說成是國民素質(zhì)“照妖鏡”，當(dāng)押金不能成為人們保護(hù)單車的掣肘，ofo們急需引入新的信用制度。另一方面，芝麻信用已在個(gè)人征信領(lǐng)域默默耕耘了兩年，個(gè)人征信拍照卻遲遲沒有落地，共享單車的出現(xiàn)提高了芝麻信用的使用率。

2015年1月5日，央行允許芝麻信用、騰訊征信等8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行為期6個(gè)月的個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作。1月28日，芝麻信用開始在部分用戶中進(jìn)行公測，首推芝麻信用分。芝麻信用分的衡量包含了實(shí)名認(rèn)證、學(xué)歷學(xué)籍、日常購物消費(fèi)、人脈關(guān)系、信用卡還款、職業(yè)信息等維度。

之后，芝麻信用分沿著金融和非金融兩類場景發(fā)展。分別包括消費(fèi)信貸“花唄”、小額借款“借唄”服務(wù)，和在租車、租房等領(lǐng)域中的合作業(yè)務(wù)。融360等多家金融機(jī)構(gòu)都與牽手芝麻信用共同制定出個(gè)人借款的放貸額度。

如今6個(gè)月準(zhǔn)備期早已結(jié)束，個(gè)人征信牌照卻遲遲沒有落地。

但芝麻信用并未就此止步。2016年下半年，芝麻信用推出了“靈芝”系統(tǒng)，放眼于企業(yè)征信。“靈芝”系統(tǒng)接入工商、司法、海關(guān)、納稅、運(yùn)營商、企業(yè)經(jīng)營等數(shù)據(jù)源，依托天貓、淘寶、支付寶，對(duì)小微企業(yè)信用狀況做出評(píng)價(jià)。

芝麻信用

征信體系為螞蟻金服構(gòu)筑“護(hù)城河”

芝麻信用誕生之初，螞蟻金服總裁井賢棟曾表示，“芝麻信用將是對(duì)傳統(tǒng)征信良好、差異化的補(bǔ)充，積極推動(dòng)社會(huì)信用體系的建設(shè)。”

在中國，征信體系過于單一，覆蓋范圍有限，還需要不斷完善。最權(quán)威的個(gè)人信用體系是中央人民銀行征信中心的個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)，接入了商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、信托公司、財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司、小額貸款公司等放貸機(jī)構(gòu)。但數(shù)據(jù)量仍然有限，且很難覆蓋人們的日常生活。

當(dāng)人們的消費(fèi)行為越來越多樣化，芝麻信用等第三方征信機(jī)構(gòu)就應(yīng)運(yùn)而生。

租賃、共享這類服務(wù)最需要信用的保證，如果有完善的信用體系將個(gè)類服務(wù)連接起來，建立嚴(yán)格規(guī)范，給共享單車上私鎖、將Airbnb上的房源弄得一團(tuán)糟的事情也許就不會(huì)出現(xiàn)。

隨著人們的消費(fèi)方式從現(xiàn)金、刷卡到刷支付寶、微信，這類第三方征信機(jī)構(gòu)也能積累大量數(shù)據(jù)，給個(gè)人信用打分。

按照井賢棟曾的說法，螞蟻金服芝麻征信是順勢而為，因?yàn)榘⒗锇桶秃臀浵伣鸱钠脚_(tái)上積累了大量網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下用戶和商戶的數(shù)據(jù)，值得深度挖掘。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)用戶本身的長尾特征就可以支持普惠金融的實(shí)現(xiàn)，可以借助互聯(lián)網(wǎng)的力量觸達(dá)更多更廣的人群，不受時(shí)間、空間的限制。

現(xiàn)在，由于大數(shù)據(jù)征信體系將帶來更多金融場景，已經(jīng)成為巨頭鏖戰(zhàn)的新戰(zhàn)場。阿里系和騰訊系就在信用數(shù)據(jù)積累上展開競賽。一個(gè)基于電商和生活場景，一個(gè)依賴社交和游戲等數(shù)據(jù)，都為自身的金融業(yè)務(wù)構(gòu)筑了“護(hù)城河”。

但是在構(gòu)建護(hù)城河的過程中，也有走得太快不慎“落水”的情況。比如讓支付寶栽了跟頭的社交嘗試“圈子”——高于750分的女性用戶才可以在圈子里發(fā)布內(nèi)容和圖片，卻出現(xiàn)了大量大尺度照片，暴露了芝麻信用的刷分空間。

和共享單車、租房、租衣等業(yè)務(wù)合作，雖然圓不了支付寶的社交夢，但積極、高頻的應(yīng)用需求更能讓芝麻信用發(fā)揮作用。社交讓微信支付搶走了支付寶的市場份額，但如果芝麻信用更加強(qiáng)大，就可以幫助支付寶留住更多用戶。