美團(tuán)旗下錢(qián)袋寶遭罰 第三方支付處于集中整頓期

第三方支付處于集中整頓期

剛被美團(tuán)點(diǎn)評(píng)收入囊中，第三方支付公司錢(qián)袋寶就上了央行最新的處罰名單。

日前，央行營(yíng)管部通過(guò)官網(wǎng)公布了對(duì)錢(qián)袋寶的處罰公示。信息顯示，北京錢(qián)袋寶支付技術(shù)有限公司因違反支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金管理規(guī)定、銀行卡收單業(yè)務(wù)管理規(guī)定，被罰款人民幣12萬(wàn)元。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)，央行已對(duì)包括錢(qián)袋寶在內(nèi)的22家第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)出罰單，其中最大一筆涉及金額高達(dá)5300萬(wàn)元。業(yè)內(nèi)人士表示，持續(xù)的高壓懲處態(tài)勢(shì)，顯示央行對(duì)亂象頻出的第三方支付仍處于集中整頓期。

剛被收購(gòu)就遭處罰

公開(kāi)資料顯示，錢(qián)袋寶成立于2008年11月，是國(guó)內(nèi)首批獲得由央行頒發(fā)的第三方支付牌照的企業(yè)之一，注冊(cè)資金為1.04億元人民幣，其支付牌照的許可范圍包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話(huà)支付和銀行卡收單。

不過(guò)，錢(qián)袋寶被大眾廣泛知曉還源于不久前的一樁收購(gòu)。今年8月，央行宣布原則上短期內(nèi)不再批設(shè)新的第三方支付機(jī)構(gòu)，這對(duì)于一直渴望獲得支付牌照、完成移動(dòng)支付布局的互聯(lián)網(wǎng)公司而言，無(wú)疑是一種巨大打擊，其中就包括剛剛完成合并的美團(tuán)點(diǎn)評(píng)。在這種背景下，通過(guò)收購(gòu)第三方支付公司進(jìn)而獲得牌照的做法開(kāi)始興盛，牌照價(jià)格也水漲船高。今年9月26日，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)全資收購(gòu)錢(qián)袋寶，初步完成下半場(chǎng)生態(tài)平臺(tái)的支付布局。此后，唯品會(huì)也通過(guò)上述方式曲線(xiàn)獲得支付牌照。

料想不到的是，美團(tuán)的這張牌照尚未捂熱，就收到了央行罰單。公示中顯示，央行營(yíng)管部作出此項(xiàng)行政處罰的決定日期是10月14日，決定書(shū)文號(hào)為銀管罰〔2016〕16號(hào)。

按照央行等部委4月14日印發(fā)的《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（下稱(chēng)《方案》），支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展跨行支付業(yè)務(wù)，必須通過(guò)人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具有合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行。就在10月13日，央行、財(cái)政部、住建部及工商總局等部委發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，開(kāi)展支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金風(fēng)險(xiǎn)和跨機(jī)構(gòu)清算業(yè)務(wù)整治。

對(duì)于為何要對(duì)客戶(hù)備付金實(shí)行集中存管，此前央行相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，客戶(hù)備付金是支付機(jī)構(gòu)收到的預(yù)收待付貨幣資金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。目前支付機(jī)構(gòu)將客戶(hù)備付金以自身名義在多家銀行開(kāi)立賬戶(hù)分散存放，平均每家支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立客戶(hù)備付金賬戶(hù)13個(gè)，最多的開(kāi)立客戶(hù)備付金賬戶(hù)達(dá)70個(gè)。客戶(hù)備付金分散存放，既不利于對(duì)客戶(hù)備付金進(jìn)行有效監(jiān)測(cè)，也存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)。保障客戶(hù)備付金安全是對(duì)支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的重點(diǎn)，通過(guò)制定客戶(hù)備付金集中存管方案，要求支付機(jī)構(gòu)將客戶(hù)備付金統(tǒng)一繳存人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行，有助于加強(qiáng)賬戶(hù)資金監(jiān)測(cè)，防范資金風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)客戶(hù)合法權(quán)益。

央行整治仍將持續(xù)

從時(shí)間上看，錢(qián)袋寶成為了央行這次專(zhuān)項(xiàng)整治下的第一個(gè)處罰對(duì)象。但將時(shí)間維度放寬，事實(shí)上包括錢(qián)袋寶在內(nèi)，今年以來(lái)央行已經(jīng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)出了22張罰單！

記者查閱上述被央行開(kāi)過(guò)罰單的第三方支付機(jī)構(gòu)名單及其被處罰依據(jù)，發(fā)現(xiàn)支付服務(wù)管理和備付金相關(guān)管理成為了“違規(guī)”重災(zāi)區(qū)。數(shù)據(jù)顯示，22家被處罰第三方機(jī)構(gòu)中，有10家違反支付服務(wù)管理，有7家違反備付金管理，其他被罰理由還包括違反結(jié)算業(yè)務(wù)管理規(guī)定、違反反洗錢(qián)規(guī)定等，可謂事無(wú)巨細(xì)。

而在處罰金額上，央行也是屢施重手。這其中，上海德頤網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司和易寶支付有限公司都曾二次被罰，易寶支付更是收到了今年以來(lái)的最大一筆罰單，罰款加沒(méi)收違法所得，總計(jì)高達(dá)近5300萬(wàn)元，通聯(lián)支付和銀聯(lián)商務(wù)兩家也曾同一天被開(kāi)出總額高達(dá)4680.64萬(wàn)元的罰單。單純罰款還只是短痛，上海通暢企業(yè)服務(wù)有限公司和中匯電子支付有限公司則因嚴(yán)重違規(guī)而被注銷(xiāo)相關(guān)牌照，相較而言，錢(qián)袋寶受到的處罰可以算是“小懲大誡”。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從今年以來(lái)央行針對(duì)第三方支付亂象頻頻出手的態(tài)勢(shì)看，相關(guān)整治行動(dòng)仍將持續(xù)，結(jié)束時(shí)間不會(huì)早于《方案》中提及的今年11月底。對(duì)美團(tuán)點(diǎn)評(píng)而言，高價(jià)買(mǎi)來(lái)牌照的同時(shí)仍需注重操作層面的合規(guī)性，否則很難避免新的罰單，進(jìn)而影響其在移動(dòng)支付領(lǐng)域的布局。

“從錢(qián)袋寶的罰款金額上看很小，應(yīng)該屬于常規(guī)性的處罰，但仍對(duì)業(yè)界具有一定的警示意義。”蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言表示，從央行的角度，希望通過(guò)密集的行政處罰，促使第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境更加健康、業(yè)務(wù)模式更加可持續(xù)。但第三方支付行業(yè)的問(wèn)題由來(lái)已久，問(wèn)題的高發(fā)與商業(yè)模式、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)甚至從業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量等均有著密切的關(guān)系，需要綜合各個(gè)方面持續(xù)優(yōu)化改革。不過(guò)，從央行前兩次牌照續(xù)展情況看，行政處罰和牌照續(xù)展是相對(duì)獨(dú)立的兩個(gè)行為，如果不是觸碰監(jiān)管紅線(xiàn)，基本不會(huì)出現(xiàn)因?yàn)槭芴幜P而被摘牌的可能性。

[新聞鏈接]央行：支付產(chǎn)業(yè)進(jìn)入規(guī)范和優(yōu)化階段

新華社報(bào)道支付寶、微信錢(qián)包等支付方式在便利百姓并飛速發(fā)展的同時(shí)，支付市場(chǎng)也出現(xiàn)了資金被挪用、信息被截取等問(wèn)題。在行業(yè)發(fā)展十字路口，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛20日表示，支付產(chǎn)業(yè)已進(jìn)入規(guī)范發(fā)展和優(yōu)化調(diào)整階段。

范一飛在2016第五屆中國(guó)支付清算論壇上表示，我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)依然處于發(fā)展的機(jī)遇期和紅利期，但暴露出的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題亟待解決。例如，賬戶(hù)實(shí)名制有待進(jìn)一步落實(shí);再如，無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)的問(wèn)題，已經(jīng)出現(xiàn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)案例。

據(jù)了解，《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》和《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》都已于近日公布，相關(guān)整治工作已進(jìn)行了半年。