近日,信用分期市場又有一家巨頭殺入。與信用卡分期、螞蟻花唄、京東白條等消費分期產(chǎn)品類似,微信日前剛剛推出了個人分期消費貸款產(chǎn)品“分付”,這也印證了分期市場確實是一個大“蛋糕”。
近幾年,越來越多的人習(xí)慣于超前消費,在各個平臺選擇分期支付,以解“燃眉之急”。例如,不少信用卡用戶經(jīng)常收到銀行客服的“關(guān)心”電話,被詢問“是否有還款壓力”,“某筆消費金額要不要做分期”……
但是,看似簡單、省事的分期產(chǎn)品為何常常被扣上“坑人”的“帽子”?
翻倍還本:消費2萬竟還5萬
近期,廣發(fā)銀行信用卡站在了“風(fēng)口浪尖”。
“我整個額度才2.48萬元,可還著還著居然發(fā)現(xiàn)總共欠了廣發(fā)5萬元以上。借網(wǎng)貸都沒那么厲害吧?”這是近期在“黑貓投訴”平臺上,一位消費者對廣發(fā)銀行信用卡的投訴。
此前,他用掉了廣發(fā)銀行信用卡2.48萬元的額度,并在客服的建議下辦理了分期付款,然而當(dāng)他一期一期地還掉3萬多元的時候,發(fā)現(xiàn)還欠了2.48萬元。
廣發(fā)銀行的這款分期付款產(chǎn)品叫做“樣樣行”,而上面的情形,近期在黑貓投訴平臺出現(xiàn)多個類似案例。所以,“樣樣行”也被用戶戲稱為“還不清”。
“開卡額度只有3.6萬元的信用卡,兩年多的時間竟然要歸還超過本金一倍的利息和費用,總費用達到7.29萬元!”一位廣發(fā)銀行白金信用卡客戶李先生(化名)說。
李先生發(fā)現(xiàn),從2019年至2020年2月期間,每當(dāng)他還完一期最低還款后,廣發(fā)銀行信用卡 APP上仍然顯示其信用卡額度為負數(shù);盡管在近半年來沒有消費行為,他看到自己的賬單顯示的卻是“超額”,還有不明不白的費用扣除。
通過核查賬單,李先生才明白緣由。原來,之前這家銀行客服多次致電李先生,引導(dǎo)其開設(shè)分期業(yè)務(wù),自此,李先生開啟了“滾雪球”之路。
但他發(fā)現(xiàn),其中竟然有7筆是未經(jīng)其本人允許而被私自開通的分期業(yè)務(wù),而這一項業(yè)務(wù)即為“自動分期”。李先生仔細查看了所有的對賬單,發(fā)現(xiàn)賬單上面沒有標(biāo)明每期分期額度的使用和歸還情況,導(dǎo)致其本人在不知情下被惡意引導(dǎo)用卡,越還負債越多,并致使其每天要收到十幾個客服和催收的電話。
實際上,在黑貓投訴以及其他平臺,還有不少廣發(fā)銀行的信用卡用戶現(xiàn)身其間。
總結(jié)投訴平臺上的案例,大量的信用卡用戶投訴為:“不知情下自動辦理了分期還款業(yè)務(wù)”、“銀行私自開通分期業(yè)務(wù)”。
有業(yè)內(nèi)人士表示,市場上存在的消費分期諸多投訴,很多案例發(fā)生在金融機構(gòu)提示不明確,有意隱藏關(guān)鍵信息,引導(dǎo)消費者默認一些條款,在消費者不明晰的情況下,被動選擇分期業(yè)務(wù)等方面,導(dǎo)致消費者債務(wù)越來越多。
根據(jù)廣發(fā)銀行官網(wǎng)信息,“樣樣行”自動消費分期付款業(yè)務(wù)只需一次申請簽約綁定,以后就再也無需申請分期,持卡人今后所有單筆滿簽約起分金額的消費,均可按持卡人指定的分期期數(shù)進行自動消費分期,持卡人申請綁定“樣樣行”自動消費分期付款業(yè)務(wù)后永久有效,或者需致電客服取消。
為何信用卡分期手續(xù)費畸高?
“辦理分期,不僅免息,手續(xù)費還打折!”信用卡用戶會經(jīng)常收到銀行客服這樣的電話。
信用卡業(yè)務(wù)分期確實“只收取手續(xù)費”,若從字面來看,信用卡分期的手續(xù)費貌似也挺低。
例如,小王用某銀行的信用卡透支5萬元買了一輛面包車,由于做小生意,手頭緊,他選擇了分12期還款,每期分期費率是0.75%,表面算下來年化利率是9%,這樣的成本看起來蠻劃算,讓小王心動不已。
然而,真實的年化利率是這樣的嗎?
還真的是另一種算法。
與人們常見的房貸還款“等額本息”、“等額本金”方式不同,包括信用卡在內(nèi)的所有分期還款業(yè)務(wù),其還款方式是“等額等息”還款。舉個例子:
傳統(tǒng)方式:
假如小王去銀行貸款5萬元,貸款利率9%,分12個月還清。
選擇“等額本息”的方式,那么每月小王還款4372.57元,一年下來,利息也就總共還2470.89元;而選擇“等額本金”,每月還款遞減,一年下來,小王的利息總共還2437.50元。這兩種方式,對于小王來說,利息支付的整體金額差別不大。
分期還款方式:
假如,小王使用信用卡或者互聯(lián)網(wǎng)分期產(chǎn)品,提前消費了5萬元。按照選擇分期還款的方式,每期分期費率是0.75%,分12期還清。
那么,小王每期的手續(xù)費是375元,一年來,小王的手續(xù)費要還4541.67元,相當(dāng)于實際付出的年化利率為16.22%!這比前述“等額本息”或“等額本金”一年手續(xù)費2470.89元或2437.50要高出2000多元。
“等額本息”“等額本金”這類傳統(tǒng)還款方式,隨著后面每一期本金越還越少,利率在每一期剩余還款的基數(shù)上計算應(yīng)還利息。
而信用卡等分期產(chǎn)品的區(qū)別在于,這類“等額等息”每一期的費率計算的基數(shù),仍然是首期貸款總額,也就是說你一直在為已經(jīng)償還的本金支付利息,哪怕是最后一期。
責(zé)任編輯:端焰
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