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把房子抵押給保險(xiǎn)公司,住在家里,每月就可以領(lǐng)取不低的養(yǎng)老金……這樣的老年生活聽上去是不是很愜意?然而,這一被寄予厚望的養(yǎng)老新選擇緣何遇冷?投保老人有什么感受?還需要哪些扶持政策?記者近日在北京、上海等試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)行了調(diào)查。

試點(diǎn)進(jìn)展緩慢,4年承保不足百戶

北京的趙先生夫婦年逾古稀,老兩口去年投保了幸福人壽的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,將自己70多平方米的房子做了抵押,每月可從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金1.7萬元,生活水平明顯提高。

這種俗稱“以房養(yǎng)老”的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn),是指擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人,將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司,但繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán),并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后,保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán),處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

2014年7月,原保監(jiān)會(huì)在北京、上海、廣州、武漢正式開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn),試點(diǎn)截止時(shí)間為2016年6月30日。

2016年7月,原保監(jiān)會(huì)決定將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市、計(jì)劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級(jí)市,試點(diǎn)期間延長至2018年6月30日。

從試點(diǎn)情況來看,“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)有效提高了參保老人的可支配收入。據(jù)上海保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù),截至今年6月底,上海參加住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的簽約客戶共46戶,領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金的有32戶,每戶月均領(lǐng)取養(yǎng)老金約12104元。

但受多重因素制約,試點(diǎn)進(jìn)展仍顯緩慢。截至今年6月底,有多家保險(xiǎn)公司獲得了試點(diǎn)資格,但只有幸福人壽開展了業(yè)務(wù),共有98戶家庭139位老人完成承保手續(xù)。

老人有顧慮,保險(xiǎn)公司也不太積極

記者調(diào)查了解到,雖然此項(xiàng)業(yè)務(wù)承保人數(shù)不多,但感興趣的老人其實(shí)并不少。只是受傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念、產(chǎn)權(quán)糾紛、相關(guān)配套政策尚需完善等因素影響,試點(diǎn)開展起來困難重重。

“在中國‘養(yǎng)兒防老’的傳統(tǒng)觀念影響下,一些人難以接受‘以房養(yǎng)老’。”南開大學(xué)金融學(xué)院教授朱銘來說,很多老人也難以接受自己辛苦一輩子掙來的房子未來成為別人的。

還有一些老人在房屋價(jià)值評估、投保后但中途能否順利退保等方面有些顧慮。幸福人壽住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人趙水龍說,幸福人壽會(huì)與投保人共同選擇和委托一家具備國家一級(jí)資質(zhì)的房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行房屋評估并出具評估報(bào)告;一般保險(xiǎn)產(chǎn)品猶豫期15天,反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的猶豫期為30天??蛻艨呻S時(shí)退保贖回房屋,終止保險(xiǎn)合同,但要承擔(dān)一定的手續(xù)費(fèi)等。

另有一些有“以房養(yǎng)老”意向的老人,因?yàn)榉慨a(chǎn)所有權(quán)不完整或者子女反對等原因,沒有完成承保手續(xù)。例如,上海的王老先生非常想?yún)⒓?ldquo;以房養(yǎng)老”,但妻子過世后,房子的部分產(chǎn)權(quán)歸兒子所有,變成了不完全產(chǎn)權(quán),兒子不同意老人將房子抵押給保險(xiǎn)公司,因此陷入僵局。

對保險(xiǎn)公司來說,開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性也不太高。一位保險(xiǎn)公司高管坦言:“‘以房養(yǎng)老’保險(xiǎn)屬于保本微利型業(yè)務(wù),需要不斷向老人支付養(yǎng)老金,在老人過世后才能處置房產(chǎn),對現(xiàn)金流有很高要求,因此保險(xiǎn)公司積極性不高。”

政府和市場共同呵護(hù),讓更多老年人受益

“‘以房養(yǎng)老’為老年人提供了新的養(yǎng)老解決方案。”中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文說,滿足了老年人希望居家養(yǎng)老、增加養(yǎng)老收入、長期終身領(lǐng)取養(yǎng)老金的三大核心需求。

他認(rèn)為,盡管“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)在較長時(shí)間內(nèi)會(huì)是一個(gè)小眾產(chǎn)品,但它還是有市場的,空巢家庭等需要這樣的產(chǎn)品,因此需要政府和市場共同呵護(hù)。

業(yè)內(nèi)人士表示,“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)涉及房地產(chǎn)、金融、財(cái)稅等領(lǐng)域,除傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要應(yīng)對的長壽風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)外,還增加了房地產(chǎn)市場波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、房產(chǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等,特別是當(dāng)前相關(guān)法律法規(guī)尚不健全,業(yè)務(wù)流程管理和風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大,稅收方面也缺少政策扶持。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說,將認(rèn)真總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn),加強(qiáng)與相關(guān)部委的溝通協(xié)調(diào),推動(dòng)完善配套政策,探索業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)律,逐步建立規(guī)范有序的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)市場,鼓勵(lì)更多保險(xiǎn)公司參與,擴(kuò)大和優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品供給,讓更多老年人受益。

專家建議,保險(xiǎn)公司應(yīng)完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈布局,探索通過引入長期護(hù)理保險(xiǎn)與“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品有效融合、發(fā)展康復(fù)醫(yī)療等,為老年人提供更全面、多層次的養(yǎng)老服務(wù)。

責(zé)任編輯:莊婷婷

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