新版?zhèn)€人信用報告怎么回事？新版?zhèn)€人信用報告具體規(guī)定有什么變化

銀行給不給你開信用卡、給不給你貸款買房買車，都要通過你的個人征信報告來評估。如果你此前貸款中有逾期，就會影響銀行對你的“看法”。正如央行副行長陳雨露所說，丈母娘挑女婿都要查征信報告。因此，每個人都要對這張“經(jīng)濟身份證”都十分重視、精心呵護。

給不給你貸款買房買車，都要通過你的個人征信報告來評估。資料圖 王金輝 制圖

據(jù)央廣網(wǎng)報道，近日有消息指出，中國人民銀行征信中心已試運行新版?zhèn)€人征信報告，可能將于近期正式上線。

今后，個人征信報告的范圍將不限于貸款、違約等信息，拖欠水電費這樣的“小事”也將成為“污點”。此外，像“拆東墻補西墻”、以卡養(yǎng)卡、發(fā)生嚴重違約后銷戶來“洗白”等手段都將納入到失信范圍，“上午離婚下午買房”也將成為過去。

新版?zhèn)€人征信報告有哪些變化？

央行征信中心網(wǎng)站上顯示，目前的個人征信報告包括三個部分：

1，信貸記錄，如信用卡、貸款、為他人擔保等。

2，公共記錄，包括欠稅、民事判決、強制執(zhí)行、行政處罰、電信欠費。

3，查詢記錄

而已試運行的新版?zhèn)€人征信報告采集信息將更細化、更全面、更精準。

據(jù)《經(jīng)濟日報》報道，蘇寧金融研究院特約研究員何南野表示：

首先是更細化。除舊版?zhèn)€人基本信息之外，新版?zhèn)€人信息將更加完整，還可以查看配偶信息。同時，職業(yè)信息也更完整，信息量與個人求職簡歷相當。更細化的信息，將使個人信用情況更為一目了然。

其次是更全面。比如，還款記錄延長至5年，將記錄詳盡的還款信息、逾期信息；新增還款金額，逾期或透支額也將標注出來。除借貸等金融信息外，新版征信將納入更廣泛的信息，如電信業(yè)務、自來水業(yè)務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎勵等信息。

如此，征信報告更能反映個人的信用情況，增強個人征信報告的公信力和實際應用度，這也是新版?zhèn)€人征信報告與舊版報告最大的不同。

最后是更精準。新版的個人信息更加細化和全面，使得個人信用狀況可以得到更加真實的反映，金融機構的信貸管理將變得更有針對性，風險管理更加精準，可有效降低信貸風險。

可以說，新版?zhèn)€人征信報告里的信息涵蓋了人們生活的方方面面。在任何地方的失信，都可能會被新版?zhèn)€人征信報告記錄在案。

“上午離婚下午買房”將成為過去

舊版?zhèn)€人征信報告給了一些人鉆規(guī)則漏洞的機會，但這些漏洞都將被新版報告堵上。

一、銷戶也無法洗白“黑歷史”

比如，舊版報告還款記錄為兩年，逾期記錄保存五年。而且，已銷戶的都不會顯示還款記錄。因此，有人在發(fā)生嚴重違約后，采取銷戶的方式來“洗白”征信報告。

但是，在新版切換之后，還款記錄與逾期記錄都統(tǒng)一到五年，即便是銷卡，也有還款記錄。新版征信報告會讓這些“黑歷史”無處遁形。

二、“以卡養(yǎng)卡”將得到抑制

不少人通過拆東墻補西墻的方式“以卡養(yǎng)卡”。但是，新版征信報告新增了“還款金額”，并展示“最近半年月均應還金額”。未來，以卡養(yǎng)卡的行為將得到一定抑制。

三、“上午離婚下午買房”將成為過去

還有市場人士比較新舊報告發(fā)現(xiàn)，“上午離婚下午買房”將成為過去。

比如，一對在婚前一起湊了首付的夫妻，為了給未來留下享受買首套房的資格，特地把房產(chǎn)掛在了丈夫一方的名下，并且在貸款時也全以丈夫一人的名義，由妻子的工資開支家庭生活費用。如果未來通過“假離婚”，名下無房無貸的妻子仍可以享有“首套首貸”的資格。

在舊版征信報告中，假設夫妻雙方共同還款，男方主貸，那么女方征信報告中不體現(xiàn)負債；而新版征信報告中，作為共同借款人，夫妻雙方征信報告中均會體現(xiàn)負債。

據(jù)《經(jīng)濟日報》報道，一位市場人士分析說，現(xiàn)在，不少城市在二套房認定時都實施‘認房又認貸’政策，如果夫妻雙方負債記錄都出現(xiàn)在征信報告中，那么夫妻雙方已經(jīng)購房的，將來離婚后，非主貸人再次買房仍將被認定有房貸。

居民信用意識總體上有待加強

4月7日，《北京青年報》發(fā)表評論員文章稱，在一些發(fā)達國家，大多數(shù)居民都重視個人信用行為。原因就在于，征信體系很完善，征信系統(tǒng)的作用力很大，影響范圍極廣。如交通違章，就有可能影響到個人創(chuàng)業(yè)、貸款等各方面，導致失信人寸步難行。

由于我國個人征信體系建設起步較晚，個人征信系統(tǒng)也不夠完善和普及，征信系統(tǒng)對居民信用的約束力還不強，沒有能夠對居民如何提高個人信用度產(chǎn)生較強的約束與制約作用，居民的信用意識總體上還有一些薄弱。

2017年，融360的一份調查數(shù)據(jù)顯示，22.25%用戶是從申請貸款時才開始關注個人征信，63.35%用戶由于辦信用卡才關注，還有10.38%表示沒有關注過自己的個人征信。目前仍有29.45%的用戶不了解自己在央行的個人征信情況，而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村居民中，這一比例高達38.33%。

央行新版?zhèn)€人征信報告的上線，勢必會對居民的信用意識產(chǎn)生積極提振作用，讓居民知道信用對自己有多重要。

3月10日的在十三屆全國人大二次會議記者會上，央行副行長陳雨露介紹，目前，國家信用信息基礎數(shù)據(jù)庫已經(jīng)接入了3500多家銀行和其他金融機構的信用信息數(shù)據(jù)，9.9億自然人的信用信息，還有2600多萬戶的企業(yè)和其他法人組織的信用信息。目前每天查詢這個系統(tǒng)的有555萬人次個人信用報告，30萬人次的企業(yè)信用報告。

陳雨露還說，現(xiàn)在征信很多都用到了社會領域，我們看到很多女兒找男朋友，未來的岳母說，你得把人民銀行的征信報告拿來看看。

水電欠費就算失信？

這并非小題大做

孔子有云：“人而無信，不知其可也。”據(jù)報道，中國人民銀行征信中心已試運行新版?zhèn)€人征信報告，可能將于近期正式上線。屆時，不僅對失信行為的約束將更嚴格，而且個人征信報告采集信息將更細化、更全面、更精準。除借貸等金融信息外，新版征信納入更廣泛的信息，如電信業(yè)務、自來水業(yè)務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎勵等信息。

話費、水費欠繳也將納入個人征信，是不是有點小題大做了？有輿論就認為，欠交水費、電費、電話費不過是違約行為和民事糾紛，而非闖紅燈等違法行為，不可武斷地直接將其列入征信系統(tǒng)。這種說法是片面的。因成百上千萬欠款而失信，與因拖欠幾十塊錢水費而失信，沒有性質之別，不能搞抓大放小，容不得區(qū)別對待。

隨著個人征信系統(tǒng)的建立，越來越多的人更加注意維護信用狀況。買房買車申請貸款，銀行需要查看個人征信報告；就連在為孩子找對象時，丈母娘也要看征信報告；從2018年4月起，被北京法院依法納入失信被執(zhí)行人的自然人、法人或非法人組織，也被限制參與本市京牌小客車指標搖號配置。這意味著，一旦有嚴重失信行為，征信報告上的負面記錄，會直接影響到車貸、房貸等能否被審批通過，會影響到搖號、找對象等日常生活。正如一位網(wǎng)友所說，一個為了點錢就失信的人，的確不值得托付終身。

完善個人征信體系，是社會信用體系建設的重要一環(huán)，有利于提高全社會的誠信意識，改善社會信用環(huán)境。當然，以往的征信系統(tǒng)還局限于某些領域，離“覆蓋全社會的征信系統(tǒng)”還有相當?shù)木嚯x。比如，有些人只在納入征信系統(tǒng)的方面講誠信，不拖不欠，可一到涉及話費、水費等所謂的小事，就不當回事，知道裝不知道、有錢也不繳。有道是，千里之堤毀于蟻穴，此種失信行為如不加以懲戒，造成的不只是百十塊錢的損失，更是對整個社會信用的沖擊。

孔子亦云：“民無信不立”。構建“一處失信、處處受限”的信用懲戒機制，讓失信者寸步難行，需要征信報告涵蓋人們生活的方方面面，以更加全面地展現(xiàn)一個人的誠信水平。有的地方已將假結婚、醫(yī)鬧、傳謠造謠、不贍養(yǎng)老人等行為也納入個人征信。當然，哪些方面適合納入征信體系，需要慎重研究，不可把個人征信當個筐，啥都往里裝。日前某地“個人頻繁辭職和就業(yè)，信用將成問題”引發(fā)輿論關注，雖然相關人士表示只針對惡意頻繁的跳槽行為，但近八成網(wǎng)友表示反對：如何衡量是否惡意、頻繁跳槽行為本身是否屬于信用體系的衡量范疇，仍值得探討。

誠信是誠信者的通行證，失信是失信者的絆腳石。誠信，當自一點一滴始，人前人后一個樣。別忘了繳水費話費哦！