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原標(biāo)題:民間借貸有了新規(guī)范:對暴力催收行為說“不

題要:長期以來,大規(guī)模的資金游離于金融監(jiān)管之外,嚴(yán)重威脅金融安全。一些放貸人非法拆借、以貸養(yǎng)貸的違規(guī)行為,實(shí)際上使銀行信貸資金異化為民間借貸資金,一旦產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn),會(huì)向銀行體系傳遞,容易引發(fā)一系列風(fēng)險(xiǎn)。此次印發(fā)《通知》的出發(fā)點(diǎn)正是為了維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序,防范金融風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸有了新規(guī)范:對暴力催收行為說“不

近年來,民間借貸發(fā)展迅速,而且以暴力催收為主要特征的非法活動(dòng)愈演愈烈,由此引發(fā)的惡性事件屢見報(bào)端,嚴(yán)重?cái)_亂了經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會(huì)秩序,妨礙了正常金融活動(dòng)健康發(fā)展。

日前,中國銀保監(jiān)會(huì)等部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡稱《通知》),對非法金融行為亮劍,對民間借貸行為作出規(guī)范。

借貸資金必須自有合法

長期以來,民間借貸游離于金融監(jiān)管之外。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)此前發(fā)布的中國民間金融發(fā)展報(bào)告顯示,民間借貸資金規(guī)模已高達(dá)數(shù)萬億元之巨。如此大規(guī)模的資金游離于金融監(jiān)管之外,嚴(yán)重威脅金融安全。一些放貸人非法拆借、以貸養(yǎng)貸的違規(guī)行為,實(shí)際上使銀行信貸資金異化為民間借貸資金,一旦產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn),會(huì)向銀行體系傳遞,容易引發(fā)一系列風(fēng)險(xiǎn)。

此次印發(fā)《通知》的出發(fā)點(diǎn)正是為了維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序,防范金融風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹,《通知》進(jìn)一步明確了民間信貸規(guī)則,要求相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等法律規(guī)范,未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn),任何單位和個(gè)人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)。

《通知》還對民間借貸中出借人的資金作出了規(guī)定,出借人的資金必須是其合法收入的自有資金,禁止吸收或變相吸收他人資金用于借貸。民間借貸一旦發(fā)生糾紛,應(yīng)當(dāng)按照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》處理。根據(jù)最高法的規(guī)定,借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。若借款人請求出借人返還已支付超過年利率36%部分的利息,人民法院應(yīng)予支持。

另外,《通知》還嚴(yán)禁銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員作為主要成員或?qū)嶋H控制人,開展有組織的民間借貸。這也是2017年原中國銀監(jiān)會(huì)下發(fā)通知,強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員不得從事民間借貸、違規(guī)擔(dān)保和非法集資活動(dòng)后,就銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員不得從事民間借貸相關(guān)活動(dòng)再次發(fā)布的一道“禁令”。

對暴力催收行為說“不”

規(guī)范民間借貸,對防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義,其根本出發(fā)點(diǎn)是為了切實(shí)保障人民群眾合法權(quán)益,維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定。此次《通知》明確嚴(yán)厲打擊的非法金融活動(dòng)包括暴力催債以及面向在校學(xué)生的非法貸款。

一位曾遭遇過暴力催收的“打工族”告訴記者,他去年在某現(xiàn)金貸APP平臺(tái)上借過1000元,因?yàn)闆]有及時(shí)還款,有時(shí)半夜十一二點(diǎn)都會(huì)接到催債電話。“通過這些借貸平臺(tái)借錢很快,有的1天到賬,有的只需幾個(gè)小時(shí)。一旦無法還款,平臺(tái)就會(huì)采取‘呼死你’的方式,打爆借款人的手機(jī)。”他說。

因催收導(dǎo)致的極端事件也屢見報(bào)端,今年以來媒體就報(bào)道過多起此類事件。一位19歲女孩陷入現(xiàn)金貸泥潭,母親借遍認(rèn)識(shí)的人,拆東墻補(bǔ)西墻還了10余萬元后,因壓力太大服農(nóng)藥自殺;一名25歲理工科碩士在旅社自縊身亡。家人從其手機(jī)中發(fā)現(xiàn)13個(gè)網(wǎng)貸APP,累計(jì)5萬多元債務(wù)。

有學(xué)者分析指出,目前高利貸越來越集中于高風(fēng)險(xiǎn)的放款人和借款人,這兩類人博弈的結(jié)果使得一些非常規(guī)手段出現(xiàn)在借貸糾紛的處置中,最終使高利貸出現(xiàn)涉黑傾向,很容易導(dǎo)致惡性事件。從目前的法律規(guī)定看,如果高風(fēng)險(xiǎn)的借款人違約,放貸者對他們幾乎束手無策,所以一些高利貸放款人可能就會(huì)使用非常規(guī)手段催債。

由于一些暴力催債手段極其惡劣,造成的社會(huì)危害十分嚴(yán)重,必須堅(jiān)決嚴(yán)厲打擊。此次《通知》對暴力催債的行為說“不”,明確要嚴(yán)厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款。

另外,“校園貸”也被《通知》納入嚴(yán)厲打擊的范疇。此前有媒體報(bào)道,有在校學(xué)生用裸照貸款,當(dāng)無法及時(shí)還款時(shí),放貸人便以公開裸照為由逼迫,并釀成慘劇。

針對這些問題,《通知》要求嚴(yán)厲打擊面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款,發(fā)放無指定用途貸款,或以提供服務(wù)、銷售商品為名,實(shí)際收取高額利息(費(fèi)用)變相發(fā)放貸款行為。

規(guī)范發(fā)展需多方施策

由于民間借貸活動(dòng)情況復(fù)雜、涉及方方面面,監(jiān)管難度很大。比如,治理暴力催收,不僅需要加大打擊力度,而且需要從源頭治理;嚴(yán)禁“校園貸”,在規(guī)范相關(guān)借貸平臺(tái)的同時(shí),還要加大宣傳教育力度,需要各方群策群力。

規(guī)范民間借貸需要從源頭規(guī)范,改進(jìn)金融服務(wù)是重要舉措之一?!锻ㄖ访鞔_要求,各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及經(jīng)有權(quán)部門批設(shè)的小額貸款公司等發(fā)放貸款或融資性質(zhì)機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)經(jīng)營,強(qiáng)化服務(wù)意識(shí),采取切實(shí)措施,開發(fā)面向不同群體的信貸產(chǎn)品。改進(jìn)金融服務(wù),加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金支持力度,為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境,有效疏通金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)渠道,服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

另外,《通知》還要求地方人民政府以及有關(guān)部門要加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合,依法履行職責(zé);銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、公安機(jī)關(guān)、工商和市場監(jiān)管部門、人民銀行等有關(guān)單位要及時(shí)向社會(huì)公布典型案例,加大宣傳教育力度,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)警示,增強(qiáng)廣大人民群眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

一位長期關(guān)注民間借貸的律師對記者表示,民間借貸維權(quán)難,利率不透明,證據(jù)不足是主要原因。除了要加強(qiáng)宣傳,讓大家明白高利貸的利率限制、法律規(guī)定等之外,借貸人要注意保留相關(guān)證據(jù),方便將來維權(quán)。(經(jīng)濟(jì)日報(bào)·中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 陸 敏)

責(zé)任編輯:趙睿

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