校園小額信用貸款如何做好做實

對于校園貸款，如果不分析根源性問題，采取措施加以解決，只是簡單地一刀切處理，并不能有效解決問題。從網(wǎng)絡(luò)校園貸的興起、瘋狂蔓延中，監(jiān)管部門要認真汲取教訓(xùn)，依法嚴格履行監(jiān)管職責(zé)，不能等到出現(xiàn)嚴重問題才進行整治。

教育部財務(wù)司副司長趙建軍昨天在教育部新聞發(fā)布會上表示，根據(jù)規(guī)范校園貸管理文件，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。為滿足學(xué)生金融消費的需要，鼓勵正規(guī)的商業(yè)銀行開辦針對大學(xué)生的小額信用貸款。

今年早些時候，針對“裸條”、高利貸等校園貸問題，多家國有商業(yè)銀行重新面向大學(xué)生開辦小額信用貸款業(yè)務(wù)。中國銀行推出“中銀E貸·校園貸”，可為高校學(xué)生量身打造小額信用循環(huán)貸款，貸款期限初期最長可達12個月，未來延長至3至6年，覆蓋了畢業(yè)后入職階段，貸款金額最高8000元。

由國有銀行針對大學(xué)生開辦小額信用貸款業(yè)務(wù)，是滿足大學(xué)生日常貸款需求，同時有效控制風(fēng)險的有效措施。這也是我國之前幫助大學(xué)生貸款的辦法。但是，該辦法曾因出現(xiàn)問題而被叫停——2009年7月，銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，根據(jù)這個《通知》，各大銀行均陸續(xù)停止了大學(xué)生信用卡的審批，隨后才有網(wǎng)絡(luò)校園貸的野蠻生長?，F(xiàn)在可以說來了一個輪回。

換句話說，如果我國國有銀行繼續(xù)堅持規(guī)范地給大學(xué)生開辦小額貸款業(yè)務(wù)，可能就不會出現(xiàn)后來的瘋狂校園貸問題。從銀行小額貸款業(yè)務(wù)被叫停、網(wǎng)絡(luò)校園貸瘋狂到網(wǎng)絡(luò)校園貸被叫停、恢復(fù)銀行小額貸款業(yè)務(wù)，分析這個輪回背后的原因，是搞好重啟的銀行小額信貸業(yè)務(wù)必須補上的一課。

銀行和網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)雖然主體不同，但幾年前銀行針對大學(xué)生的小額信貸和網(wǎng)絡(luò)校園貸的成因卻大體相似，只不過最終的風(fēng)險有所不同，產(chǎn)生的社會危害也不同。銀行小額貸款產(chǎn)生問題的成因是，逐利的銀行紛紛開設(shè)面向大學(xué)生的小額信貸業(yè)務(wù)，雖然每張大學(xué)生信用卡有規(guī)定的信用（透支）額度，但一名學(xué)生可在多個銀行辦銀行卡，多張信用卡累計起來就遠遠超過額度。大學(xué)生用信用卡透支過度消費，還款難，家庭不堪重負，銀行承擔(dān)很大的發(fā)卡風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)校園貸的成因是，網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)以方便貸款為誘餌，吸引大學(xué)生貸款，然后以涉嫌違法犯罪的黑惡方式追貸款，導(dǎo)致大學(xué)生借少量的貸款，就因“利滾利”債臺高筑，個人的生活陷入困境，面臨極大的生存風(fēng)險。

幾年前銀行針對大學(xué)生的小額貸款業(yè)務(wù)和現(xiàn)在的校園網(wǎng)絡(luò)貸都釀成了巨大的風(fēng)險，兩者的共同成因概括起來有二：一是監(jiān)管部門沒有明確的監(jiān)管措施或監(jiān)管不力，對于銀行開辦針對學(xué)生的小額信貸業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門完全可以規(guī)定，在校大學(xué)生的辦卡信息共享，一名學(xué)生只能辦理一張銀行信用卡。當(dāng)初對于網(wǎng)絡(luò)校園貸款，監(jiān)管部門本應(yīng)該明確貸款平臺要規(guī)范辦理貸款手續(xù)，對于所有帶有黑惡性質(zhì)的貸款機構(gòu)，本應(yīng)該及時鏟除，而不是簡單地將其作為民間借貸行為對待。二是大學(xué)生缺乏金融風(fēng)險意識、自控能力，可大學(xué)里沒有理財教育，像網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)，甚至發(fā)動學(xué)生當(dāng)貸款業(yè)務(wù)推銷員，有的學(xué)生就把拉同學(xué)貸款作為創(chuàng)業(yè)項目，這表明大學(xué)沒有對學(xué)生識別金融風(fēng)險，參與金融活動的教育。

現(xiàn)在，藏污納垢的網(wǎng)絡(luò)校園貸被叫停，國有銀行小額信用貸款業(yè)務(wù)重啟之后，必須解決這兩大問題。一方面，監(jiān)管部門應(yīng)該限制大學(xué)生辦卡數(shù)，針對大學(xué)生（有在讀證明、沒有經(jīng)濟收入來源者）辦卡，可要求貸款銀行共享貸款信息，不能一名學(xué)生辦多張信用卡。這個問題如果不解決，不久的將來，可能又會出現(xiàn)新的“卡奴”問題。如果不分析根源性問題，采取措施加以解決，只是簡單地一刀切處理，并不能有效解決問題，反而可能引發(fā)更嚴重的問題。從網(wǎng)絡(luò)校園貸的興起、瘋狂蔓延中，監(jiān)管部門要認真汲取教訓(xùn)，依法嚴格履行監(jiān)管職責(zé)，不能等到出現(xiàn)嚴重問題才進行整治。

另一方面，應(yīng)該針對銀行小額貸款和網(wǎng)絡(luò)校園貸暴露出的學(xué)生金融風(fēng)險意識差的問題，在大學(xué)里開展有效實用的理性消費教育和理財教育，這是對學(xué)生進行生活教育的重要內(nèi)容之一。特約評論員