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面對無現(xiàn)金社會:移動支付老人“跟不上”咋辦?

7月17日,盒馬鮮生北京大成店開業(yè)。此前,盒馬鮮生多家門店因鼓勵消費者使用盒馬APP付款、不提倡使用現(xiàn)金而引起爭議。

今年以來,杭州、武漢、福州等城市相繼宣布加入“無現(xiàn)金城市”計劃。很多人為手機(jī)支付帶來的快捷、便利拍手叫好。然而,在人們快速奔向“無現(xiàn)金社會”的同時,還有一些群體,比如老年人、殘障人士等,他們感覺“跟不上”。手機(jī)支付會帶來哪些不便?手機(jī)支付會取代傳統(tǒng)支付嗎?怎樣讓手機(jī)支付更普惠?這是我們面對“無現(xiàn)金社會”應(yīng)該思考的問題。

手機(jī)支付=“無現(xiàn)金”?

在許多人享受手機(jī)支付便捷的同時,也有一些人特別是老年人,認(rèn)為這個新鮮玩意兒很不方便

“手機(jī)付款?用現(xiàn)金不行嗎?”60歲的北京居民王霞在家收到一個到付快遞,需要支付18元。

“不好意思,阿姨,我們現(xiàn)在不收現(xiàn)金,得用微信或支付寶。”快遞員小侯拿著智能終端解釋道。

“可我不會用手機(jī)交錢呀,要不等晚上我女兒下班你再來一趟?”王霞感慨,現(xiàn)在社會發(fā)展太快了,幫孩子收個快遞都這么費勁。

在很多人享受手機(jī)支付便捷的同時,也有一些人特別是老年人,認(rèn)為這個新鮮玩意兒真不方便。

“采用哪種方式支付,消費者擁有自由選擇權(quán)。電子支付可以廣泛存在,但不能消滅現(xiàn)金支付,強(qiáng)勢支付方式不能排擠其他支付方式。”中國政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心副秘書長趙鷂說。

王霞發(fā)現(xiàn)她家樓下的理發(fā)店、小區(qū)旁邊的菜攤、路口的早點車都擺上了二維碼,“我看別人用手機(jī)掃一掃就把錢交了,是挺好用。但我不會,對我來講,買幾塊錢的東西,就是用現(xiàn)金最方便。如果不能用現(xiàn)金,那得多麻煩?”

趙鷂認(rèn)為,現(xiàn)階段我國網(wǎng)絡(luò)支付規(guī)模已居世界第一,小額零售支付領(lǐng)域并不需要刻意推廣非現(xiàn)金支付,手機(jī)支付和傳統(tǒng)支付方式各有優(yōu)勢。從交易成本看,比如買包口香糖,用手機(jī)支付和用現(xiàn)金支付,交易成本沒什么區(qū)別。“但在大額交易時,非現(xiàn)金支付能夠明顯降低交易成本。”

“只有消費者可以依據(jù)個人偏好選擇合適的支付方式,支付才能真正實現(xiàn)便利、快捷。手機(jī)支付不會對傳統(tǒng)支付取而代之,恰恰相反,手機(jī)支付應(yīng)是傳統(tǒng)支付的有益補(bǔ)充。”螞蟻金服品牌與公眾溝通部高級公關(guān)專家孫洋說,“無現(xiàn)金社會”不是消滅現(xiàn)金,而是既能用現(xiàn)金也能用移動支付?,F(xiàn)在很多地方已經(jīng)實現(xiàn)一部手機(jī)就能出門,手機(jī)支付還能幫助用戶積累信用,獲得便利的金融服務(wù)。

近年,“無現(xiàn)金景區(qū)”“無現(xiàn)金機(jī)場”“無現(xiàn)金城市”等概念相繼提出,有些已成為現(xiàn)實。我國會步入“無現(xiàn)金社會”嗎?

趙鷂認(rèn)為,“無現(xiàn)金社會”更準(zhǔn)確的說法是“非現(xiàn)金支付”,非現(xiàn)金支付早已有之,銀行卡、支票都是非現(xiàn)金支付。現(xiàn)在發(fā)展較快的手機(jī)支付,只是非現(xiàn)金支付的一種方式。經(jīng)濟(jì)學(xué)有一個基本的理論:消費者喜歡多樣性,多樣性可以促進(jìn)市場競爭,讓消費者用更低的價格享受更好的服務(wù)。要警惕一些企業(yè)試圖推廣某種支付方式,剝奪消費者使用現(xiàn)金支付的權(quán)利。未來的發(fā)展方向,不是所謂的徹底消滅現(xiàn)金,而是多種支付手段并存。

值得注意的是,無論微信支付、支付寶還是其他第三方支付平臺,都要依托銀行系統(tǒng)完成支付。“現(xiàn)在不僅有刷卡支付、手機(jī)支付,以后還有可能出現(xiàn)生物特征支付等。但只要支付對象是法定貨幣,支付清算的流程是不會發(fā)生變化的,交易、清算、結(jié)算三個環(huán)節(jié)的風(fēng)險點也不會變。支付創(chuàng)新還是不能跳出中央銀行和商業(yè)銀行構(gòu)成的二元體系。這關(guān)系到國家的金融安全,也關(guān)系到每個人的賬戶與資金安全。”趙鷂說。

“跟不上”的人有啥痛點?

支付創(chuàng)新要考慮到人群、需求、偏好,進(jìn)行有針對性的產(chǎn)品設(shè)計,這不僅有商業(yè)價值,還有社會價值

1元,5元,10元……青島居民孫濤有視力障礙,過去他每次出門都要提前摸索著紙幣上的盲文,把錢分成幾疊,便于取用。

現(xiàn)在,孫濤在超市選購?fù)晟唐罚挥迷倜髅恳化B鈔票,而是用上了手機(jī)支付。與別人不同的是,他不用看,而是用聽。“沒想到我也能用上手機(jī)支付,自從學(xué)會了密碼鍵盤讀屏功能,我就可以用支付寶付款了,很多視障的朋友嘗試后都很喜歡。”

采訪孫濤時,是他無現(xiàn)金消費的第二十二天,他介紹:“前兩天我到南京出差,沒用現(xiàn)金,手機(jī)支付很方便,比如接入信用分后,酒店退房結(jié)賬時可以省去查房的等待。”

可見,通過技術(shù)創(chuàng)新完善產(chǎn)品設(shè)計,能讓手機(jī)支付走進(jìn)視力障礙者、中老年人等“跟不上”的特殊群體。那么,“跟不上”的他們,究竟期待怎樣的手機(jī)支付呢?

更簡便——

“我女兒教過我掃碼支付,她給我發(fā)了一個微信紅包,我手機(jī)里就有零錢了。但我學(xué)了好幾遍,等到自己用的時候,還是記不住點哪里,要是點開微信能看到支付按鈕就好了。”王霞說。

趙鷂認(rèn)為,所有的支付設(shè)計都是越簡便越好,準(zhǔn)入門檻要低、流程要少、具有便利性?,F(xiàn)在掃碼支付都需要用智能手機(jī),雖然我國智能手機(jī)普及率很高,但也有一定的門檻。比如Apple Pay要使用蘋果手機(jī)支付。而在印度,普通功能手機(jī)通過短信確認(rèn)即可完成手機(jī)支付,這個門檻就很低。讓更多的人使用手機(jī)支付,就要設(shè)計更簡便、適用的界面和流程。

更安全——

“現(xiàn)在手機(jī)支付為了便捷,開通了免密支付功能。雖然額度不高,但如果被盜刷多次,也是一筆不小的錢。而且有些免密支付功能是在客戶不知情的狀況下被動開通的,風(fēng)險就更大了。”黑龍江省佳木斯市退休職工王慶富最擔(dān)心手機(jī)支付的安全。

一般來說,在同等技術(shù)條件下,支付的安全性和便利性是一個蹺蹺板,難以兼具。但隨著技術(shù)進(jìn)步,指紋識別、人臉識別相繼問世,一定程度上提升了支付的安全性。孫洋介紹,若一個人1小時前位置識別在北京,1小時后卻在其他城市進(jìn)行大額交易,支付系統(tǒng)會要求本人進(jìn)行指紋、臉部或其他身份驗證。

除了增強(qiáng)技術(shù)保障,還可以增加保險保障手段。消費者花幾元錢給自己的支付賬戶買一份保險,如果在操作過程中證實是非個人原因造成的經(jīng)濟(jì)損失,可以申請最高達(dá)百萬元的理賠。

更細(xì)分——

“現(xiàn)在老年手機(jī)很常見,希望也有專門給我們視障人群設(shè)計的手機(jī),并且裝上更適合我們的支付工具。”孫濤說。

“支付創(chuàng)新要考慮到人群、需求、偏好的多樣性,進(jìn)行有針對性的產(chǎn)品設(shè)計,這不僅有商業(yè)價值,還有社會價值。歐美國家有專門面向殘障人士的定制手機(jī),印度也有專門為文盲設(shè)計的手機(jī),支付工具設(shè)計可以細(xì)分化、定制化。”趙鷂說。

目前支付寶、微信支付是使用比較廣泛的第三方支付工具,但用戶數(shù)量趨于飽和,擴(kuò)展新用戶的難度加大。因此,商家們也把目光投向了視力障礙人群、老年人群等特殊需求群體。“在產(chǎn)品開發(fā)和維護(hù)上,我們要與特殊群體用戶建立反饋機(jī)制,及時了解使用情況,改進(jìn)軟件設(shè)計。我們也正在聯(lián)合手機(jī)制造商,推出針對特殊人群的定制手機(jī),爭取打開硬件細(xì)分市場。”孫洋說。

手機(jī)支付能否更普惠?

手機(jī)支付是“數(shù)字鴻溝”中的障礙之一,要引導(dǎo)不同人群尤其是“跟不上”的人群學(xué)會使用新事物,帶著他們分享新產(chǎn)品新服務(wù)

時下,“共享單車”在不少城市流行起來,但對于62歲的王慶富來說,“手機(jī)一掃就能騎走”這看似簡單的操作流程卻有點“難”,主要是卡在手機(jī)支付環(huán)節(jié)。

“聽說得用手機(jī)綁定銀行卡,交了押金才能騎共享單車,我現(xiàn)在只會用微信聊天、看新聞,不會綁卡,還挺不方便的。”王慶富退休后從老家到上海照顧孫子,覺得大城市有很多新鮮事物。

“最近遛彎看到一家便利店,用手機(jī)點點就能進(jìn)去買東西,我也覺得好奇,但是不會用。”王慶富說。

共享單車、無人超市等移動互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新應(yīng)用,給很多人帶來了便利,但有一部分人因為不會使用信息時代的工具,與這些創(chuàng)新應(yīng)用之間存在著“數(shù)字鴻溝”,手機(jī)支付是其中的障礙之一。

傳統(tǒng)商品和服務(wù)的支付方式,在長期發(fā)展過程中,逐漸由現(xiàn)金支付、刷卡支付,升級到手機(jī)支付,比較容易實現(xiàn)多種支付手段并存。但共享單車、無人超市等產(chǎn)品和服務(wù),從誕生之初就與手機(jī)支付綁定,把只會用現(xiàn)金支付的消費者排除在外。

如何讓手機(jī)支付更普惠,讓更多的人分享移動互聯(lián)網(wǎng)帶來的便利?

“何謂‘普惠’?就是讓某些方面存在困難的人也能享受到公平、同質(zhì)的服務(wù),讓他們也能跟上技術(shù)更新的步伐。”孫濤說。

讓手機(jī)支付普惠更多人,要引導(dǎo)不同人群特別是“跟不上”的人群學(xué)會使用新事物,帶著他們走向新產(chǎn)品新服務(wù),這需要國家、企業(yè)、個人三方共同努力。

趙鷂認(rèn)為,實現(xiàn)手機(jī)支付更普惠,需要做很多科普工作。比如,借助每年的金融支付宣傳日,提高特殊人群對金融支付的認(rèn)知;用通俗的語言和案例,提醒老年用戶各種支付手段的風(fēng)險;制作一些小視頻、小手冊,詳細(xì)介紹和演示刷卡、掃碼、NFC(近場支付)等新支付手段的操作流程;教老人用手機(jī)交水電費等,從其身邊熟悉的支付場景開始學(xué)習(xí)、適應(yīng)手機(jī)支付。

手機(jī)支付的普及也有助于金融服務(wù)的普惠。以往缺乏抵押物和信用記錄的人很難從銀行貸款,但手機(jī)支付可以通過數(shù)據(jù)沉淀,幫用戶累積信用,讓過去從銀行借不到錢的人也有機(jī)會享受小額借貸等金融服務(wù)。

責(zé)任編輯:金林舒

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