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銀監(jiān)會去年就《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法(征求意見稿)》公開征求意見,對委托貸款資金來源、投向及銀行職責(zé)三方面作了明確規(guī)定。專家認為,此監(jiān)管規(guī)定的出臺,限制了地方政府融資渠道,并遏制信貸資金進銀監(jiān)會再抓委托貸款強力推進透明執(zhí)入股市的苗頭,為完善貨幣政策傳導(dǎo)機制、降低融資成本將起到一定促進作用,更重要的是,為寬松的貨幣政策掃除一些套利障礙。

早在2000年,央行就出臺了《關(guān)于商業(yè)銀行開辦委托貸款業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》,對委托貸款的業(yè)務(wù)界定有相應(yīng)的規(guī)定。后來各家銀行委托貸款方面也制定了相應(yīng)的管理辦法,不過由于缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管政策,銀行在業(yè)務(wù)的開展中執(zhí)行自己制定的政策難免有所走樣。

所謂委托貸款,是指委托人提供資金,由商業(yè)銀行(受托人)根據(jù)委托人確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等代為發(fā)放、協(xié)助監(jiān)督使用并收回的貸款。不包括現(xiàn)金管理項下委托貸款和住房公積金貸款。在存貸比的約束下,商業(yè)銀行的信貸沖動無法得到滿足,于是那些將表內(nèi)信貸移出表外的委托貸款便得以迅速發(fā)展,然而這也導(dǎo)致委托貸款資金流向房地產(chǎn)、股市等領(lǐng)域的現(xiàn)象愈加嚴重,資金的風(fēng)險被放大,這也是銀監(jiān)會發(fā)文的初衷。

銀監(jiān)會規(guī)范委托貸款 外資銀行或成重監(jiān)對象

《辦法》明確規(guī)定,商業(yè)銀行嚴禁接受國家規(guī)定具有特殊用途的各類專項基金、銀行授信資金、發(fā)行債券籌集的資金、籌集的他人資金以及無法證明來源的資金等用于發(fā)放委托貸款?!掇k法》同時規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)對委托貸款業(yè)務(wù)與自營貸款業(yè)務(wù)實行分賬核算,嚴格按照會計核算制度要求記錄委托貸款業(yè)務(wù),同時反映委托貸款和委托資金,兩者不得軋差后反映,確保委托貸款業(yè)務(wù)核算真實、準確、完整。

此外,《辦法》要求商業(yè)銀行受托發(fā)放的貸款應(yīng)有明確用途,資金用途應(yīng)符合法律規(guī)定和信貸政策,“生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明令禁止的產(chǎn)品和項目”、“從事債券、期貨、金融衍生品、理財產(chǎn)品、股本權(quán)益等投資”、“作為注冊資本金、注冊驗資或增資擴股”以及“國家明確規(guī)定的其他禁止用途”都不得投入。

銀監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示,規(guī)范委托貸款業(yè)務(wù),主要源于有銀行利用虛假委托貸款規(guī)避宏觀調(diào)控和監(jiān)管規(guī)定,加劇了風(fēng)險的隱性傳染。此外,還有大量以“委托”之名行規(guī)避監(jiān)管之實,投向限控領(lǐng)域,而且責(zé)任不清,風(fēng)險最終很可能由銀行承擔(dān)。

有業(yè)內(nèi)人士認為,《辦法》還有一個作用,就是通過嚴控資金來源,防范委托人用銀行資金套利。這種套利方式一旦出現(xiàn)問題,風(fēng)險會向銀行業(yè)傳遞。比如,一家大公司向銀行貸款后,再把資金用于發(fā)放委托貸款,賺取利差。表面上,銀行沒有承擔(dān)風(fēng)險,但委托貸款如果出現(xiàn)問題,就會影響委托人(大公司)自身的貸款償還能力,進而波及銀行。有專家指出,中國經(jīng)濟迫切需要降低社會融資成本,但實施寬松的貨幣政策顧忌重重,顧慮之一就是擔(dān)心刺激股市泡沫,進而脫離了對實體經(jīng)濟支持的初衷。

這幾年,委托貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,在盤活企業(yè)閑置資金、提高資金使用效率的同時,也存在一些風(fēng)險隱患,出現(xiàn)過受托人與委托人責(zé)任不明、銀行代償、逃避監(jiān)管要求等問題?!掇k法》進一步明確了受托銀行的責(zé)任,規(guī)范了資金來源和用途,對風(fēng)險控制提出了要求。這對遏制信貸資金違規(guī)進入股市、變相規(guī)避銀行信貸規(guī)模管制將起到一定作用。

銀監(jiān)會規(guī)范委托貸款 外資銀行或成重監(jiān)對象

業(yè)內(nèi)人士稱,此前,銀行受限存貸比或者其他監(jiān)管限制,會借用委托貸進行騰挪表內(nèi)貸款。另外,所有委托貸款也必須符合監(jiān)管有關(guān)貸款的規(guī)定,比如房地產(chǎn)開發(fā)貸款必須持有一定數(shù)量的自有資金,但銀行為了收取委托費用,為上下游企業(yè)委托貸款,也有可能在貸款的手續(xù)上不盡責(zé)。《辦法》執(zhí)行后,委托貸款規(guī)模可能萎縮,銀行的整體利潤也可能會隨之下降。

而唯一可能從中受益的,則是信托公司。由于銀行、各類資管子公司受到削弱,資金需要尋找出口,而信托公司正是合適的渠道。由于信托公司投資工具較多,不但具備放貸資格,亦可通過受益權(quán)轉(zhuǎn)讓進行債權(quán)投資。加之信托公司在項目來源、資金募集、貸款管理方面具備一定優(yōu)勢,空缺出來的市場份額,會部分轉(zhuǎn)移到信托公司。此外,保險資管子公司的部分業(yè)務(wù),可能也會流向信托公司。

隨著經(jīng)濟運行的下行、企業(yè)經(jīng)營環(huán)境的惡化,銀行的風(fēng)險逐漸暴露,壞賬逐漸增多,尋根溯源,因違規(guī)放貸引發(fā)的案例訴訟也呈高發(fā)之勢。

國內(nèi)知名金融機構(gòu)資產(chǎn)管理公司總經(jīng)理楊青稱:“其實,目前這方面監(jiān)管還是很嚴格的,違規(guī)放貸在國內(nèi)大型銀行發(fā)生的幾率較小,騙貸的可能性更小。一旦經(jīng)調(diào)查屬于違規(guī)放貸,不排除內(nèi)外勾結(jié)的情況,因為現(xiàn)在國內(nèi)銀行在貸款方面審核手續(xù)都比較嚴,貸款人必須本人到銀行才能申請相關(guān)貸款。而且,國內(nèi)特別是正規(guī)大型銀行個貸中心在內(nèi)控方面現(xiàn)在抓的比較嚴。”

銀聯(lián)信分析師苗曉麗對此做出分析:銀行違規(guī)放貸手段主要有兩種。首先是越權(quán)放貸。銀行為了防范信貸風(fēng)險,對基層分支行和信貸人員分別給予了不同額度的貸款發(fā)放權(quán),即給予了信貸權(quán)限限制,對超過放貸權(quán)限的貸款要到上級行進行審批?;鶎臃种泻托刨J人員為了逃避上級行的審批和監(jiān)督,采取化整為零的手段,使貸款發(fā)放額度控制在各分支行范圍內(nèi)。第二,是抵押不足放貸。銀行為了防范信貸風(fēng)險,對抵押物價值與貸款額度進行了嚴格的比例控制,不得超過規(guī)定比例放貸。有的銀行信貸人員為了達到放貸目的,不惜與借款人共同作假,虛假提高抵押物價值,從而使貸款發(fā)放達到“合規(guī)”化。信貸人員明知借款人的貸款手續(xù)不合規(guī),抵押資產(chǎn)不足額或難變現(xiàn),卻仍然向借款人違規(guī)發(fā)放了貸款。近日,媒體再次爆出一樁奇案:2013年,汪某向華僑永亨銀行(中國)有限公司深圳分行提出貸款,但華僑永亨銀行(中國)有限公司深圳分行要求汪某通過鄧成毅向其辦理貸款手續(xù)。2013年8月29日,鄧成毅按華僑永亨銀行(中國)有限公司深圳分行的要求安排汪某辦理公證的《委托書》,委托:深圳泛華聯(lián)合投資集團有限公司羅湖分公司、鄧成毅、于雪峰等全權(quán)處理貸款事宜、收取貸款資金以及對申請人的房產(chǎn)進行處理,并在《提款申請書》、《受托支付對象清單》等空白文件上簽名。后鄧成毅等人在汪某毫不知情的情況下,以汪某的名義,虛構(gòu)車輛買賣合同關(guān)系、裝修合同關(guān)系等獲得貸款。而華僑永亨銀行(中國)有限公司深圳分行支付貸款對象中,鄧成毅是《委托書》中的受托人,深圳市泛華小額貸款有限公司是深圳泛華聯(lián)合投資集團有限公司的關(guān)聯(lián)企業(yè),深圳市云雕裝飾工程有限公司也是鄧成毅等人實際控制的公司。因此,沒有華僑永亨銀行(中國)有限公司深圳分行的授意和串通,鄧成毅等人虛構(gòu)情節(jié)(虛構(gòu)貸款用途、虛構(gòu)交易合同)是不可能獲得如此大金額的貸款。上述證明,沒有華僑永亨銀行(中國)有限公司深圳分行與鄧成毅等人的串通,華僑永亨銀行(中國)有限公司深圳分行的貸款不可能在如此明顯虛構(gòu)的情形下將貸款發(fā)放至鄧成毅等人控制的賬戶下。鄧成毅等人在收到貸款后,以貸款延期高額利息及手續(xù)費等名義扣留貸款中的100多萬元,其中華僑永亨銀行(中國)有限公司深圳分行貸款事項的經(jīng)辦人也分配到了2000元。莫開偉指出,作為銀行自身來講,要杜絕違規(guī)放貸現(xiàn)象,需要各項制度嚴格認真執(zhí)行和落實,各級行要成立專門的制度督察職能機構(gòu),實行一級查一級,將具體督促措施落到實處;要建立制度落實目標責(zé)任制,對內(nèi)控制度執(zhí)行不力或架空內(nèi)控制度的行為,除追究經(jīng)濟行政責(zé)任之外,以法追究刑事責(zé)任,增強制度執(zhí)行的威懾力。其次,要全面提高員工綜合素質(zhì),成為內(nèi)控制度執(zhí)行的堅強保障和防范各類案件發(fā)生的堅固堡壘。

“從監(jiān)管層面來講,要防范和監(jiān)督信貸違規(guī)違法行為,首先要改革信貸管理方式,真正將信貸發(fā)放責(zé)、權(quán)、利完美結(jié)合在一起,將各種監(jiān)督功能貫穿信貸全過程,不留任何空白或漏洞。尤其要改變現(xiàn)在的信貸集體審批等于無人擔(dān)責(zé)的方式,探索更加積極而又能防范信貸風(fēng)險的發(fā)放機制。其次,要建立銀行、政府職能機構(gòu)和社會民眾全面參與的信貸監(jiān)督機制。”莫開偉表示。

銀監(jiān)會國有重點金融機構(gòu)監(jiān)事會主席于學(xué)軍表示,近年來,中國銀行業(yè)面臨自2004年國有銀行核銷處置不良資產(chǎn)、改制上市以來最嚴峻的經(jīng)營壓力,并且這種壓力短期內(nèi)難以扭轉(zhuǎn),需要銀行業(yè)做好長期艱苦作戰(zhàn)的思想準備,苦練內(nèi)功,迎接漫長嚴冬的考驗。在這種情況下,更需要銀行嚴格自律?!秱€人貸款管理暫行辦法》第十三條規(guī)定:“貸款人受理借款人貸款申請后,應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé),對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準確性、完整性進行調(diào)查核實,形成調(diào)查評價意見。”但華僑永亨銀行(中國)有限公司深圳分行受理鄧成毅等人以汪某名義提出的貸款申請后,從未與汪某本人核實過貸款金額、用途、還款能力、收入情況等。更未對其鄧成毅等人虛構(gòu)的車輛買賣合同關(guān)系、裝修合同關(guān)系進行任何調(diào)查?!秱€人貸款管理暫行辦法》第十七條規(guī)定“貸款人應(yīng)建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度。”《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引》第三十九條第一款規(guī)定:“商業(yè)銀行在對貸款申請做出最終審批前,貸款經(jīng)辦人員須至少直接與借款人面談一次,從而基本了解借款人的基本情況及其貸款用途。對于借款人遞交的貸款申請表和貸款合同需有貸款經(jīng)辦人員的見證簽署。”而華僑永亨銀行(中國)有限公司深圳分行在整個貸款發(fā)放過程中,從未與申請人面談,申請人只是按照鄧成毅等人的要求簽署所有貸款有關(guān)空白文件。華僑永亨銀行(中國)有限公司深圳分行持有申請人簽字的《提款申請書》、《受托支付對象清單》等并不表明華僑永亨銀行(中國)有限公司深圳分行有直接與汪某面談過,更不表明申請人的簽字有華僑永亨銀行(中國)有限公司深圳分行的經(jīng)辦人見證簽署。更嚴重是:貸款的所有文件,汪某全是在空白文件上簽名,其他內(nèi)容沒有任何一項是申請人親自填寫的。《個人貸款管理暫行辦法》第二十三條規(guī)定“貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同,需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件……”但華僑永亨銀行(中國)有限公司深圳分行提供的《個人人民幣抵押和保證貸款合同》是由汪某根本不認識的“于雪峰”簽署的;更嚴重的是:其簽署的2份合同的簽署時間一致,但“于雪峰”簽名字跡完全不是一個人同一時間字跡。所謂的“汪某的代理人于雪峰”只不過是受華僑永亨銀行(中國)有限公司深圳分行支配完成其違規(guī)貸款事項的一個傀儡而已。盡管于雪峰是《委托書》上記載的受托人,但法律規(guī)定的是借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。華僑永亨銀行(中國)有限公司深圳分行的做法顯然是違規(guī)的。合同簽署前,華僑永亨銀行(中國)有限公司深圳分行及鄧成毅等人從未與汪某溝通過任何貸款有關(guān)事項。合同簽署獲得貸款后,華僑永亨銀行(中國)有限公司深圳分行也未向汪某交付貸款合同及文件。中國政法大學(xué)法治政府研究院院長、教授王敬波認為,如果不涉及國家秘密、商業(yè)秘密以及在相關(guān)部門進行保密審查之后,應(yīng)當(dāng)給予汪某以回應(yīng)。王敬波表示,舉報行為與申請政府信息公開實際上是兩種權(quán)利。“公民申請政府信息公開,實際上保障的是公民的知情權(quán),而公民進行舉報,則行使的是監(jiān)督權(quán)。”

王敬波介紹,汪某提供線索,是公權(quán)力機關(guān)對違法違紀行為啟動調(diào)查的一個途徑或方式。因此,相關(guān)政府機關(guān)在對舉報內(nèi)容進行處理后,應(yīng)當(dāng)給予汪某以回應(yīng)。王敬波稱,根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī),政府信息公開的內(nèi)容非常寬泛,結(jié)合本案來說,只要不涉及秘密及相關(guān)的保密程序?qū)彶橹螅嚓P(guān)信息都應(yīng)當(dāng)公開。“但究竟舉報行為的處理結(jié)果是否應(yīng)當(dāng)被政府公開,法律沒有具體細則規(guī)定,因此還有待立法完善。”

一、強化審慎經(jīng)營理念,完善績效考核機制

各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)切實轉(zhuǎn)變粗放經(jīng)營的發(fā)展方式,樹立審慎、合規(guī)經(jīng)營理念,堅持業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防控并重,嚴防單純追求市場份額,盲目擴張信貸規(guī)模,嚴禁為營銷客戶、追求規(guī)模而放松信貸標準或條件。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)統(tǒng)籌業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防控,建立效益與風(fēng)險、當(dāng)期成果與可持續(xù)性發(fā)展兼顧的科學(xué)考評機制,引導(dǎo)各級經(jīng)營機構(gòu)轉(zhuǎn)變“重規(guī)模、比速度、搶市場”的經(jīng)營理念,切實杜絕績效考核過于激進導(dǎo)致的合規(guī)隱患。建立信貸人員專項考評體系,把防范違規(guī)放貸風(fēng)險與個人薪酬、職級變動等掛鉤,調(diào)動信貸人員防范違規(guī)放貸的主動性、積極性和創(chuàng)造性。

二、嚴格落實貸款管理制度,確保信貸業(yè)務(wù)依法合規(guī)

各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)嚴格落實各項貸款管理制度。在貸款受理環(huán)節(jié),要嚴格審查客戶準入資格,嚴防利用不真實生產(chǎn)經(jīng)營信息和虛假資料騙取貸款;在貸款調(diào)查環(huán)節(jié),要認真核實客戶貸款需求和申貸資料的真實性,客觀評價客戶還款能力,嚴防利用虛假資料或虛假擔(dān)保等騙取貸款;在貸款風(fēng)險評價和審批階段,要多方獲取客戶最新融資信息,全面、科學(xué)測算貸款需求,嚴格按照規(guī)定程序?qū)徟J款,嚴防逆程序操作和超權(quán)限審批,嚴防員工參與客戶編造虛假材料,嚴禁授意或支持貸款調(diào)查、審查部門或人員撰寫虛假調(diào)查、審查報告,嚴禁隨意降低準入標準,嚴禁違規(guī)決策審批貸款;在貸款合同簽訂和發(fā)放階段,要堅持合同面簽制度,嚴防在未落實貸款條件或客戶經(jīng)營發(fā)生重大不利變化情況下發(fā)放貸款,嚴防客戶用虛假支付依據(jù)支取貸款;在貸后檢查階段,要加強對客戶貸款使用的監(jiān)督,及時跟蹤客戶經(jīng)營狀況,定期實地查看押品狀態(tài),嚴防貸款被挪用、資產(chǎn)被轉(zhuǎn)移、擔(dān)保被懸空。

三、加強流程控制,提高信貸業(yè)務(wù)精細化管理水平

各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)經(jīng)營環(huán)境、內(nèi)部流程變化及監(jiān)管要求,及時梳理并修訂各項信貸管理政策、制度程序及操作規(guī)范,健全職責(zé)明確的授權(quán)機制、審批流程,嚴格審貸分離和前后臺制約制度,強化貸款受理、盡職調(diào)查、風(fēng)險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、資金支付、貸后管理各環(huán)節(jié)相互制約。對每一類信貸業(yè)務(wù)的基本程序、調(diào)查內(nèi)容、審查要點、合同文本使用、到期或展期處理等方面做出具體規(guī)定,并作為辦理信貸業(yè)務(wù)的依據(jù),約束信貸人員依法合規(guī)開展信貸業(yè)務(wù)。將各種信貸政策制度和管理要求固化于流程控制之中,變制度執(zhí)行和業(yè)務(wù)操作“軟約束”為“硬控制”,剛性控制違規(guī)放貸等問題發(fā)生,保障信貸制度流程有效落實。不斷加強貸款精細化管理,重點關(guān)注客戶還款意愿和第一還款來源,減少對抵質(zhì)押品等第二還款來源的依賴,防止銀行信貸業(yè)務(wù)“典當(dāng)化”。

四、開展違規(guī)放貸風(fēng)險排查,及時化解風(fēng)險隱患

各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身信貸業(yè)務(wù)特點和風(fēng)險控制能力,及時組織開展信貸操作風(fēng)險和道德風(fēng)險排查,重點關(guān)注以下領(lǐng)域:近年新增加的不良貸款;關(guān)注類貸款和違約客戶情況;信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓情況;銀行員工幫助客戶規(guī)避制度獲取貸款情況;貸款抵質(zhì)押和擔(dān)保落實情況;展期貸款和借新還舊貸款情況等。各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)認真分析信貸風(fēng)險狀況,確定排查重點和關(guān)鍵環(huán)節(jié),制定排查方案,從計劃統(tǒng)籌、立項管理、排查實施、質(zhì)量控制、整改治理、成果利用等方面進行規(guī)范,整合排查資源、落實排查責(zé)任,對排查中暴露的問題,應(yīng)及時治理,認真整改,排查中發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪的,應(yīng)及時向當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)報案。

五、加強監(jiān)督檢查,嚴肅查處違規(guī)放貸責(zé)任人

各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮業(yè)務(wù)條線管理和內(nèi)審稽核的作用,加強對信貸業(yè)務(wù)全流程的監(jiān)督檢查,采取集中檢查、重點抽查、常規(guī)檢查、突擊檢查等方式,加大對信貸業(yè)務(wù)監(jiān)督審計的頻度、廣度和深度,嚴查信貸業(yè)務(wù)操作過程中的違法違規(guī)行為。對故意違規(guī)放貸造成重大風(fēng)險和案件的直接責(zé)任人,一律開除;對直接參與或指使違規(guī)放貸的高級管理人員,一律撤職,對參與違規(guī)放貸的其他有關(guān)人員也應(yīng)嚴肅處理。監(jiān)管部門要加強對違規(guī)放貸問題的監(jiān)督檢查,對風(fēng)險突出、問題嚴重的機構(gòu)依法采取暫停準入、限制業(yè)務(wù)、取消高級管理人員任職資格等監(jiān)管強制措施。

六、加強教育管理,培育良好信貸合規(guī)文化

各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)有組織、有計劃地開展信貸人員崗位規(guī)范和業(yè)務(wù)流程教育,讓員工熟知工作流程、業(yè)務(wù)規(guī)范以及違規(guī)操作應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。開展職業(yè)道德教育、法制和案例警示教育,培養(yǎng)員工誠實守信的職業(yè)操守,筑牢員工拒腐防變的思想道德防線。加大合規(guī)文化建設(shè)力度,增強各級管理人員的合規(guī)意識,高級管理人員要帶頭執(zhí)行各項管理制度,嚴禁授意或指令下屬違規(guī)放貸,引導(dǎo)員工樹立合規(guī)操作意識和遵紀守法觀念,培育“合規(guī)從高層做起、合規(guī)人人有責(zé)、合規(guī)創(chuàng)造價值”的信貸合規(guī)文化。

責(zé)任編輯:莊婷婷

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