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德州市地方金融監(jiān)管局黨組副書記 趙小廣

今年我國(guó)銀行業(yè)票據(jù)市場(chǎng)極不平靜。1月22日,農(nóng)行票據(jù)買入返售業(yè)務(wù)發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件,涉案金額高達(dá)39億元。1月28日,中信銀行又曝出9.69億元票據(jù)詐騙案。4月8日,天津銀行披露7.86億元票據(jù)案。7月7日,寧波銀行公告原員工違規(guī)辦理票據(jù)業(yè)務(wù)32億元。8月7日,廣發(fā)銀行發(fā)現(xiàn)9.3億元票據(jù)資金被中介挪用流入股市。8月12日,銀行業(yè)“首發(fā)”13億元電票大案,涉及工行、恒豐銀行和中旅銀行。銀行密集爆發(fā)票據(jù)問題,引起社會(huì)高度關(guān)注。

值得注意的是,銀行業(yè)頻發(fā)票據(jù)問題并非僅僅限于今年上半年,而是由來已久。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),近十年來,國(guó)內(nèi)銀行業(yè)共發(fā)生億元以上票據(jù)大案42起,涉案總額227億元,平均涉案金額5.4億元,最大的農(nóng)行票據(jù)案件,涉案金額高達(dá)39億元。

當(dāng)銀行曝出票據(jù)案件后,很多人都會(huì)把它歸結(jié)于內(nèi)控、無真實(shí)貿(mào)易背景等原因,監(jiān)管部門也會(huì)開展一輪排查和整治,但收效甚微,完全沒能遏止票據(jù)大案頻發(fā)的勢(shì)頭,究其原因,在于病根診斷和藥方不對(duì)。筆者認(rèn)為,密集爆發(fā)票據(jù)問題的主要根源在于銀行通過票據(jù)增加業(yè)績(jī)——簽發(fā)銀行承兌匯票制造虛假保證金存款。

票據(jù)問題絕大多數(shù)出自銀行承兌匯票領(lǐng)域。銀行承兌匯票是一種支付和融資工具。打個(gè)比方,如果企業(yè)向銀行融資1000萬元,銀行既可以發(fā)放1000萬元貸款,也可以給企業(yè)簽發(fā)一張面額1000萬元的銀行承兌匯票。企業(yè)拿到銀行承兌匯票之后,可以用票據(jù)支付貨款,需要現(xiàn)金時(shí)也可以向銀行換取現(xiàn)金(即貼現(xiàn))。票據(jù)到期之后,如果企業(yè)不能兌付票款,銀行就要無條件替企業(yè)墊付資金。銀行簽發(fā)銀行承兌匯票要向企業(yè)收取萬分之五的手續(xù)費(fèi)和少量保證金。上世紀(jì)90年代,國(guó)有商業(yè)銀行銀行承兌匯票保證金比例一般不超過5%。

銀行如何利用銀行承兌匯票虛增存款呢?仍用上面的例子加以說明:假定企業(yè)需要1000萬元資金,本來銀行可以直接對(duì)企業(yè)發(fā)放1000萬元貸款;但是銀行改為給企業(yè)簽發(fā)2000萬元的銀行承兌匯票,同時(shí)讓企業(yè)繳納50%的“保證金”。這樣做法的結(jié)果是,銀行給企業(yè)的凈融資額仍然是1000萬元(2000萬元票據(jù)-1000萬元保證金),但銀行卻增加了1000萬元保證金存款。顯然,銀行是通過提高“保證金”比例來快速增加存款業(yè)績(jī)。這種做法不僅是弄虛作假,也是違規(guī)行為。監(jiān)管部門早在1997年就明文規(guī)定,嚴(yán)禁簽發(fā)銀行承兌匯票向企業(yè)收取高額保證金。

利用銀行承兌匯票虛增存款,開始限于少數(shù)股份制銀行和城商行,但后來蔓延到大多數(shù)商業(yè)銀行。2015年末全國(guó)銀行承兌匯票余額已近10萬億元,有的商業(yè)銀行存款相當(dāng)部分來自銀行承兌匯票保證金。據(jù)4家股份制商業(yè)銀行典型調(diào)查,2014年這4家銀行各項(xiàng)存款增長(zhǎng)8234億元,其中銀行承兌匯票保證金存款增長(zhǎng)約1235億元,占15%。某股份制商業(yè)銀行2014年保證金存款增長(zhǎng)竟占到30%以上,個(gè)別銀行利用銀行承兌匯票虛增存款的手法已經(jīng)到登峰造極的程度:企業(yè)貸款之后,貸款資金不讓企業(yè)用,全部讓企業(yè)交納保證金,然后簽發(fā)所謂“全額”保證金銀行承兌匯票,最后再將匯票在本行貼現(xiàn)。使一筆貸款人為地變成三筆業(yè)務(wù)(短期貸款、票據(jù)和票據(jù)貼現(xiàn)),而銀行卻增加了兩筆“存款”(保證金存款和貼現(xiàn)派生存款)。

銀行業(yè)頻頻曝出票據(jù)問題,根源就在通過大量簽發(fā)銀行承兌匯票虛增保證金存款。因?yàn)殂y行承兌匯票可以流通,存在簽發(fā)、轉(zhuǎn)讓、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、買入返售、賣出回購(gòu)、保管、承兌等幾十個(gè)環(huán)節(jié)??偭烤薮螅又湕l漫長(zhǎng),給不法分子進(jìn)行偽造、套取、詐騙和盜竊等金融犯罪提供巨大空間,成為金融違法犯罪的溫床。

利用銀行承兌匯票虛增保證金存款不僅造成大案頻發(fā),還嚴(yán)重增加了企業(yè)負(fù)擔(dān)。目前的銀行承兌匯票業(yè)務(wù),實(shí)質(zhì)是把一筆貸款業(yè)務(wù)拆分成兩筆甚至多筆票據(jù)業(yè)務(wù),給企業(yè)增加成倍的工作量和環(huán)節(jié)。尤其強(qiáng)迫企業(yè)繳納高額保證金,更是加重了企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。企業(yè)本來就是因?yàn)槿辟Y金才向銀行融資的,但為了湊足高額“保證金”,很多企業(yè)不得不高息拆借過橋資金。而過橋資金利率低則30%,高則60%甚至100%,大大增加了企業(yè)負(fù)擔(dān),企業(yè)不堪負(fù)重。尤其是在“貸款—銀行承兌匯票—貼現(xiàn)”模式下,企業(yè)既要支付貸款利息,還要支付貼現(xiàn)利息,融資成本大大提高。此外,銀行承兌匯票期限最長(zhǎng)半年,短于多數(shù)企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)期限,造成企業(yè)不得不頻繁地還貸續(xù)貸,加大了企業(yè)還貸壓力,甚至導(dǎo)致資金鏈斷裂。

遏止銀行票據(jù)案件發(fā)生刻不容緩。筆者認(rèn)為,遏止票據(jù)案件頻發(fā)必須抓住七寸,建議嚴(yán)禁簽發(fā)銀行承兌匯票收取高額保證金,從源頭上根除利用票據(jù)虛增存款和票據(jù)案件問題。

首先,新增銀行承兌匯票保證金比例一律不得超過5%。沒有高額保證金,銀行就失去了濫簽銀行承兌匯票的內(nèi)在動(dòng)力。降低保證金比例對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)沒有任何影響,因?yàn)殂y行風(fēng)險(xiǎn)敞口數(shù)量不變。

其次,對(duì)現(xiàn)有存量銀行承兌匯票的保證金比例,制定壓縮計(jì)劃,在若干年內(nèi)逐步壓縮到5%以內(nèi)。

第三,鑒于目前銀行承兌匯票實(shí)質(zhì)是貸款票據(jù)化,建議央行增加專項(xiàng)貸款規(guī)模,將現(xiàn)有銀行承兌匯票存量有計(jì)劃、有步驟地回歸表內(nèi),逐步還原為表內(nèi)正常貸款。表外大量存在銀行承兌匯票完全違反金融法規(guī),國(guó)外和港澳銀行幾乎不做銀行承兌匯票業(yè)務(wù)。

總之,只要糾正違規(guī)收取高額保證金問題,降低保證金比例,票據(jù)大案頻發(fā)及其派生的各種嚴(yán)重問題即可迎刃而解。

責(zé)任編輯:莊婷婷

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