保險(xiǎn)公司“開(kāi)門(mén)紅”搶生意 爆款保險(xiǎn)怎么買？

“開(kāi)門(mén)紅”則“全年紅”。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)而言，“開(kāi)門(mén)紅”已經(jīng)成為年初時(shí)段的特定稱謂，每年的第四季度是業(yè)績(jī)沖刺及備戰(zhàn)來(lái)年開(kāi)門(mén)紅的階段，開(kāi)門(mén)紅往往為全年業(yè)績(jī)打底的重要時(shí)期，保險(xiǎn)公司每年都有開(kāi)門(mén)紅活動(dòng)，來(lái)完成業(yè)績(jī)指標(biāo)。

臨近年底，各家都在為開(kāi)門(mén)紅忙的熱火朝天，搶客源，占市場(chǎng)。那客戶怎么搶?。靠隙ǖ每亢卯a(chǎn)品啊。所以，這個(gè)時(shí)候各家公司都會(huì)出一款號(hào)稱“史無(wú)前例、重大利好”的產(chǎn)品。一般來(lái)說(shuō)，在此期間推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是全年中分紅利率最高、保險(xiǎn)費(fèi)率最低、性價(jià)比最高的。

投資組合保險(xiǎn)仍然是絕對(duì)主力

今年各大壽險(xiǎn)公司“開(kāi)門(mén)紅”派出的拳頭產(chǎn)品以投資組合為主，大多數(shù)為年金保險(xiǎn)。

舉個(gè)例子：某一大型國(guó)資險(xiǎn)企新近推出的開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品，主險(xiǎn)為終身年金分紅保險(xiǎn)，附設(shè)兩個(gè)萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶，客戶每年獲得的生存金和祝壽金，將自動(dòng)轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶進(jìn)行二次增值。該產(chǎn)品保費(fèi)將分3年時(shí)間繳納，每年繳納保費(fèi)不低于17萬(wàn)元的，可開(kāi)通“萬(wàn)能賬戶A”，享受6%的預(yù)期年化結(jié)算利率；每年繳納保費(fèi)不低于2萬(wàn)元的，可開(kāi)通“萬(wàn)能賬戶B”，享受5.1%的預(yù)期年化結(jié)算利率。值得注意的是，萬(wàn)能賬戶將以“復(fù)利結(jié)算”的形式累積收益，其資金將投向海外資產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施、互聯(lián)網(wǎng)金融等熱門(mén)領(lǐng)域。此外，該年金險(xiǎn)產(chǎn)品還具備“雙高”特征，即高現(xiàn)金價(jià)值和高貸款比例，保單的現(xiàn)金價(jià)值高達(dá)90%，且可以用作貸款用途，最高貸款金額等于保單現(xiàn)金價(jià)值的95%。

縱觀市場(chǎng)上其他開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品，大多與上述投資分紅險(xiǎn)“大同小異”，均把目標(biāo)市場(chǎng)定位在高凈值人士上，且把“資產(chǎn)配置和傳承”作為產(chǎn)品的亮點(diǎn)來(lái)進(jìn)行推銷。

小編統(tǒng)計(jì)了一下，今年各大壽險(xiǎn)公司“開(kāi)門(mén)紅”派出的拳頭產(chǎn)品：

中國(guó)人壽“國(guó)壽鑫福年年養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”和“國(guó)壽鑫福年年年金保險(xiǎn)”組合計(jì)劃，涵蓋了年金、養(yǎng)老年金、各類意外保障、賬戶管理以及年金轉(zhuǎn)換等各項(xiàng)責(zé)任和功能；國(guó)壽主打的鑫福年年組合計(jì)劃在生效后即可領(lǐng)取首期保費(fèi)的12%，同時(shí)以后還可每年領(lǐng)取保額的15%。

與國(guó)壽策略相比，太平則主打中高端路線。他們推出的一款專屬理財(cái)型保險(xiǎn)——“暢享世家分紅年金”保險(xiǎn)，專為中高端人士量身定做。值得注意的是，該產(chǎn)品在調(diào)高生存金給付比例以及萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率的同時(shí)，也主動(dòng)縮短了產(chǎn)品的繳費(fèi)期間，主打3年期和5年期。

新華則鎖定利益，推出一款“金彩一生分紅險(xiǎn)”，60周歲前每?jī)赡杲o付基本保額的10%，60周歲開(kāi)始每年給付基本保額的20%，固定領(lǐng)取毫無(wú)懸念。

而平安人壽則以“分紅+萬(wàn)能”的投資組合方式推出尊宏人生財(cái)富管理計(jì)劃。據(jù)了解，主險(xiǎn)可申請(qǐng)最高達(dá)現(xiàn)金價(jià)值90%的保單貸款，而聚財(cái)寶賬戶則可靈活領(lǐng)取賬戶價(jià)值。

太保壽險(xiǎn)“幸福相伴”兩全保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃，可選擇“附加財(cái)富贏家（尊享版）兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）”。

泰康則主打鑫享人生年金保險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)人士指出，這種繳費(fèi)期限大多只有3年、5年的保險(xiǎn)，能幫助保險(xiǎn)公司在短時(shí)間內(nèi)沖刺保費(fèi)規(guī)模，完成年度業(yè)績(jī)?nèi)蝿?wù)的30%至40%，因此在近年來(lái)的“開(kāi)門(mén)紅”中備受保險(xiǎn)公司的青睞。

這類產(chǎn)品或成“最后的狂歡”

自保監(jiān)會(huì)在今年9月發(fā)布人身險(xiǎn)新規(guī)后，各種以分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)為主的開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品，其規(guī)模和利率將受到更嚴(yán)格的管制。為此，明年的“開(kāi)門(mén)紅”，將可能成為中短存續(xù)期產(chǎn)品“最后的狂歡”。尤其是，近期證監(jiān)會(huì)主席劉士余針對(duì)當(dāng)下資本市場(chǎng)上備受熱議的舉牌、杠桿收購(gòu)等行為發(fā)表講話之后，保監(jiān)會(huì)表態(tài)持續(xù)強(qiáng)化萬(wàn)能險(xiǎn)監(jiān)管，并對(duì)前海人壽下發(fā)監(jiān)管函，暫停其萬(wàn)能險(xiǎn)新業(yè)務(wù)。很多保險(xiǎn)公司都對(duì)在銀行渠道銷售的2017年開(kāi)門(mén)紅期間（首季度/1月份）銷售的萬(wàn)能險(xiǎn)銷售額度進(jìn)行了限制，并下調(diào)了萬(wàn)能險(xiǎn)預(yù)期收益，多家險(xiǎn)企1年期到3年期的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)期收益率降至3%左右。

有銀行接到的包括上市公司與中小型、激進(jìn)型險(xiǎn)企在內(nèi)的10余家保險(xiǎn)公司30多款開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品中，僅有5款產(chǎn)品為“不限制額度銷售”，其他產(chǎn)品均為額度售滿之后立即停售。

從收益情況來(lái)看，30款多款產(chǎn)品中，除5年期萬(wàn)能險(xiǎn)利率在4%左右之外，其余1年期到3年期的萬(wàn)能險(xiǎn)利率均在3%左右。這一開(kāi)門(mén)紅時(shí)期的產(chǎn)品較低收益率水平，與今年以來(lái)中小險(xiǎn)企的萬(wàn)能險(xiǎn)預(yù)期收益普遍在5%左右的收益率形成反差。華寶證券研報(bào)顯示，8月份包括上市險(xiǎn)企（萬(wàn)能險(xiǎn)收益較低）在內(nèi)的行業(yè)萬(wàn)能險(xiǎn)平均收益率為4.799%。

比如有銀行2017年開(kāi)門(mén)紅期間制定的策略是，收益較高的萬(wàn)能險(xiǎn)宣傳過(guò)程，要提醒客戶注重的是一個(gè)“搶”字：先搶1年期，再搶2年期、3年期；對(duì)2-3年保險(xiǎn)到期客戶和2-3年定期客戶，盡量宣導(dǎo)搶2年期、3年期高現(xiàn)價(jià)保險(xiǎn)；對(duì)新客戶、大客戶以搶1年期高現(xiàn)價(jià)保險(xiǎn)為主。所以，如果你現(xiàn)在去銀行還能看到預(yù)期收益比較高的產(chǎn)品，那絕對(duì)是“爆款”，甚至可能是“絕唱”。從長(zhǎng)期來(lái)看，資產(chǎn)荒下，萬(wàn)能險(xiǎn)收益率下調(diào)也是大勢(shì)所趨。

“開(kāi)門(mén)紅”產(chǎn)品怎么選？

面對(duì)幾十家保險(xiǎn)公司都在說(shuō)好的產(chǎn)品，是真的好嗎，又該怎么選呢？

簡(jiǎn)單粗暴的講就兩點(diǎn)：保費(fèi)夠低、保障夠高！同樣的保障，繳費(fèi)越低越好；同樣的保費(fèi)，保障越多越好。

小編提醒，2017年多數(shù)“開(kāi)門(mén)紅”保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于理財(cái)型保險(xiǎn)，保障性偏弱，因此，更適合“理財(cái)”需求高的人，如果真的想要充足的保險(xiǎn)保障，還得另外投保。

在買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，很多人看到代理人拿出一張紙，上面會(huì)給你展示特別漂亮的投資預(yù)期。比如一年繳費(fèi)10萬(wàn)，交20年，30年后變1000萬(wàn)之類的，讓人看得眼熱啊，好像分分鐘就成億萬(wàn)富豪了一樣。但小編提醒，你看到的往往是美好的假設(shè)，實(shí)際如何，可不好說(shuō)啊。這就是保險(xiǎn)產(chǎn)品的“預(yù)期年化收益率”和“保單最低保證年化結(jié)算利率”的概念，預(yù)期年化收益率能否兌現(xiàn)，取決于保險(xiǎn)公司運(yùn)作情況好壞和投資效果的優(yōu)劣。而保單最低保證年化結(jié)算利率則是消費(fèi)者可以在到期時(shí)獲得的保本回報(bào)。因此，買保險(xiǎn)時(shí)候不妨問(wèn)問(wèn)代理人，這個(gè)保險(xiǎn)的保底利率是多少啊，這個(gè)保單的預(yù)定利率是多高?。颗e個(gè)例子，人保的萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶保底利率較高，達(dá)3.5%，國(guó)壽的鑫福贏家、太保的東方紅．狀元紅/滿堂紅及平安的贏越人生的最低結(jié)算利率為2.5%、2%及1.75%。

由于“開(kāi)門(mén)紅”產(chǎn)品期限較長(zhǎng)，最短也要十年才可以領(lǐng)回本金，這有可能會(huì)導(dǎo)致資金流動(dòng)性較弱的情況。所以，買保險(xiǎn)最好是用長(zhǎng)期不用的錢(qián)。當(dāng)然啦，一些保險(xiǎn)公司設(shè)置了保單貸款等功能，投資者在購(gòu)買時(shí)如果注重流動(dòng)性，可以考慮購(gòu)買有貸款服務(wù)功能的保單。但是，小編提醒，保險(xiǎn)公司可不是慈善機(jī)構(gòu)，你選擇保單貸款，它可是要收你“貸款利息”的，而且利息還不低哩。

小編也注意到，“開(kāi)門(mén)紅”期間，國(guó)內(nèi)多數(shù)保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)客戶施行優(yōu)惠的投保政策。也就是說(shuō)，只要在此期間投保，客戶累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保額的限制有所放寬，客戶體檢的標(biāo)準(zhǔn)也有所放寬，實(shí)際上是簡(jiǎn)化了承保的流程和限制。但放寬客戶累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保額限制，勢(shì)必加大企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度；減免客戶體檢，也就放大了承保“劣質(zhì)”客戶的可能性。保險(xiǎn)公司不會(huì)做虧本買賣，那么后果很可能會(huì)導(dǎo)致“交費(fèi)容易理賠難”的不良客戶體驗(yàn)。